Baisse des taux d'intérêt des prêts à la consommation
Depuis le début de l'année, les banques ont accéléré leurs programmes de croissance du crédit, réduisant notamment les taux d'intérêt des prêts à leur plus bas niveau des 20 dernières années. La Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) vient de lancer un programme de prêts pour l'achat et la rénovation de biens immobiliers, la consommation personnelle et le renforcement des capitaux destinés à la production et aux entreprises, avec des taux d'intérêt à partir de 5 % par an. Parallèlement, la marge d'ajustement des taux d'intérêt des prêts entre taux fixes et taux variables a diminué à seulement 2 % par an. La ShinhanBank a réduit les taux d'intérêt des prêts immobiliers de 0,3 à 0,7 % par an par rapport au quatrième trimestre 2023. Les emprunteurs peuvent emprunter à un taux fixe de 6,8 % par an pendant les 12 premiers mois, de 7,4 % par an pendant les 24 premiers mois ou de 8 % par an pendant 36 mois.
Vietcombank réduit les taux d'intérêt de l'épargne à 1,7 %/an
Français Le groupe de banques publiques a également réduit les taux d'intérêt des prêts de 1 à 1,5 % par rapport à la fin de l'année dernière. Le taux d'intérêt des prêts de BIDV est actuellement d'environ 6,5 %/an ; VietinBank est à 6,4 %/an ; Vietcombank est à 6,7 %/an fixe pour les 18 premiers mois du prêt, et s'il est fixe pour 2 ans, il est de 6,8 %/an ; Agribank est à 7 %/an avec un taux préférentiel de 12 à 24 mois... Après la période préférentielle, le taux d'intérêt des prêts sera flottant, calculé sur la base du taux d'intérêt de l'épargne à 12 mois plus une marge de 3,5 %.
Le taux d'intérêt actuel des prêts immobiliers et des prêts à la consommation sur le marché est supérieur de 1 à 2 % par an au taux d'intérêt mobilisé par les banques. Il oscille entre 5 et 10,5 % par an et est considéré comme le plus bas niveau des 20 dernières années. Les dirigeants de certaines banques admettent que de nombreux prêts à taux préférentiels atteignent presque le seuil de rentabilité au cours des premiers mois par rapport au taux mobilisé. Cependant, le décaissement reste difficile en raison de la faible demande de prêts immobiliers.
Selon l'Association bancaire, la Banque d'État a fixé des objectifs de crédit aux banques dès le début de l'année afin qu'elles puissent être proactives dans l'octroi de crédits à l' économie . Cependant, la réalisation ou l'échec de la croissance du crédit dépend de la capacité d'absorption des capitaux de l'ensemble de l'économie. En particulier pour le secteur du crédit à la consommation, les taux d'intérêt sont actuellement à leur plus bas niveau historique, mais les banques et les sociétés financières envisageront de prêter dans un contexte de nombreuses difficultés. Le crédit à la consommation représente environ 21,2 % du total des prêts en cours à l'économie, soit environ 2,5 millions de milliards de VND. En 2023, la croissance du crédit à la consommation atteindra son plus bas niveau depuis cinq ans.
Expert financier, Dr Nguyen Tri Hieu
L’offre et la demande de prêts à la consommation ne se rencontrent pas encore.
Les taux d'intérêt sont rarement aussi bas qu'aujourd'hui, mais la liquidité du marché est encore plus faible. Les difficultés économiques et le manque de sources de remboursement, les inquiétudes quant à l'ajustement des taux d'intérêt et la crainte d'un marché immobilier toujours gelé… font hésiter les acheteurs.
M. Nguyen Trung (District 2, Hô-Chi-Minh-Ville) recherche un logement à proximité de son entreprise pour faciliter son travail. Ayant entendu parler de la baisse des prix de l'immobilier, il en a profité pour chercher partout. Deux mois plus tard, M. Trung a constaté que les options sont nombreuses en cette période de faible liquidité du marché. Cependant, les prix de l'immobilier dans certaines zones n'ont pas beaucoup baissé.
Ma famille a récemment choisi une maison dans le 10e arrondissement, d'une valeur de plus de 12 milliards de VND. Si nous l'achetons, nous devrons emprunter plus de 2 milliards de VND à la banque. Selon les conseils de la banque, si l'on calcule le taux d'intérêt préférentiel d'environ 7 % par an au début, les premiers mois de remboursement s'élèveront à près de 50 millions de VND, en capital et intérêts. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt sera calculé sur la base du taux de base majoré d'une marge de 3 à 5 %.
« C'est ce qui m'inquiète le plus, car fin 2022 et début 2023, les taux d'intérêt bancaires vont exploser, entraînant des taux d'intérêt sur les prêts de 15 à 16 % par an. De nombreux clients sont en difficulté, incapables de payer leurs intérêts. Les taux d'intérêt préférentiels accordés par les banques ne sont valables que quelques mois, jusqu'à un ou deux ans au maximum, puis sont variables. Les emprunteurs ne peuvent donc pas anticiper les années suivantes, notamment pour les prêts immobiliers d'une durée de 10 à 25 ans », a expliqué M. Trung.
C'est aussi l'état d'esprit de nombreuses personnes : elles souhaitent emprunter, mais ont peur.
L'expert financier Dr Nguyen Tri Hieu a également souligné qu'il s'agissait d'un problème propre au marché vietnamien. Les banques prêtent sur 10, 20 ou 30 ans, mais le taux d'intérêt n'est préférentiel que les premiers mois, puis il est variable, et le risque de flambée des taux d'intérêt est très élevé, parfois même doublé, au cours de la période suivante. À ce stade, les emprunteurs doivent payer des intérêts très élevés, ce qui rend le remboursement de leur dette un fardeau. Aux États-Unis, les acheteurs de logements peuvent payer un taux d'intérêt fixe pendant 30 ans, voire plus. « Il est nécessaire de trouver une solution pour mobiliser les capitaux des banques à moyen et long terme afin de résoudre ce problème », a déclaré M. Hieu.
M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire, a déclaré que les banques disposaient de capitaux excédentaires et d'une importante marge de crédit, mais que le crédit à la consommation serait confronté à de nombreuses difficultés cette année. En effet, la demande de prêts est faible. Auparavant, le marché immobilier était bien liquide, et de nombreux acheteurs et vendeurs achetaient et vendaient rapidement pour réaliser des bénéfices. En cas de non-vente, ils pouvaient louer. Cependant, la situation actuelle a radicalement changé : la liquidité du marché immobilier est faible, la location de logements est difficile et les prix chutent, ce qui entraîne une baisse des transactions immobilières et, par conséquent, une baisse de la demande de prêts.
« Maintenant que les banques ont baissé leurs taux d'intérêt, les agences immobilières devraient également envisager de rendre les prix de l'immobilier plus raisonnables. De plus, pour stimuler les prêts à la consommation, les gens doivent disposer de revenus, alors qu'actuellement, tant en Chine qu'à l'étranger, les ménages économisent sur leurs dépenses. Le taux de créances douteuses est également élevé, atteignant 4 %, ce qui oblige les banques et les sociétés financières à bien réfléchir avant d'accorder un prêt. Les prêteurs examinent également la source de remboursement des dettes du client avant d'accorder un prêt, sans craindre une augmentation des créances douteuses. Le recouvrement des créances par les banques est confronté à de nombreuses difficultés, notamment le défaut de paiement des prêts à la consommation, ce qui les incite également à hésiter à accorder des prêts », a expliqué M. Hung.
Le capital bon marché reste invendable pour des raisons comme celles-là.
Baisse des taux d'intérêt sur l'épargne
Français Les banques ont continué à réduire les taux d'intérêt de l'épargne début janvier, les ramenant à leur plus bas niveau depuis 20 ans. Le 12 janvier, la Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur (VCB) a réduit son taux d'intérêt sur les dépôts de 0,1 à 0,2 % par rapport à avant, le ramenant à son plus bas niveau du marché, à 1,7 %/an. Pour les termes de 1 à 2 mois, le taux d'intérêt sur les dépôts de cette banque est passé de 1,9 %/an à 1,7 %/an ; pour les termes de 3 mois, il a également diminué de 0,2 % à 2 %/an ; pour les termes de 6 à 9 mois, il est passé de 3,2 %/an à 3 %/an ; pour les termes de 12 mois, il est tombé à 4,7 %.
De même, la Banque commerciale par actions Viet A (Viet A Bank) vient également de réduire ses taux d'intérêt de 1 à 5 mois à 4,2 %/an, de 5,2 %/an pour les échéances de 6 à 11 mois et de 5,5 %/an pour les échéances de 12 mois. Au cours des deux dernières semaines, plus de 10 banques ont réduit leurs taux d'intérêt sur les dépôts, un niveau assez rare atteignant 6 %/an. Bien que le taux d'intérêt sur l'épargne ait atteint son plus bas niveau, les dépôts d'épargne continuent d'affluer vers les banques. Selon la Banque d'État du Vietnam, le montant des dépôts dans le système bancaire atteindra un record historique de plus de 13,5 millions de milliards de VND d'ici fin 2023, soit une augmentation de 14 % par rapport à 2022.
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