Les prêts provenant des cotisations d'assurance sociale réduiront les prestations ponctuelles

Selon les experts, les travailleurs confrontés à des difficultés ne pourront pas retirer leurs prestations ponctuelles s'ils bénéficient d'un prêt hypothécaire garanti par des cotisations au fonds d'assurance sociale.

Récemment, la Caisse d'Assurance Sociale de Hô-Chi-Minh-Ville (HCMS) a proposé d'étudier la possibilité de considérer le nombre d'années et le montant des cotisations au fonds de pension comme des actifs accumulés, afin que les employés puissent emprunter de l'argent à la Banque de Politique Sociale à des taux d'intérêt préférentiels en cas de besoin urgent. Le montant emprunté est calculé en fonction de la solvabilité financière, notamment de la durée et du niveau des cotisations sociales obligatoires de l'employé. L'organisme d'assurance est tenu d'informer la banque de toute modification des cotisations au fonds de pension, afin que les deux parties puissent gérer leurs dettes plus facilement.

La proposition ci-dessus a également été envoyée au Premier ministre par le Conseil de recherche sur le développement économique privé (Conseil IV) à la fin du mois de mai après consultation des travailleurs.

Des personnes retirent des prestations ponctuelles de la Caisse d'assurance sociale de la ville de Thu Duc, fin 2022. Photo : Thanh Tung

Le Dr Vu Minh Tien, directeur de l'Institut des travailleurs et des syndicats, a déclaré qu'au regard des besoins des travailleurs, cette solution était adaptée. Une enquête menée par l'institut fin 2018 auprès de plus de 6 200 travailleurs a montré qu'en cas de perte d'emploi, seuls 11,7 % disposaient d'une épargne de moins d'un mois ; 16,7 % d'une épargne de un à trois mois et 12,7 % d'une épargne de plus de trois mois. À l'heure actuelle, l'argent versé au fonds constitue leur seule épargne, « à l'instar d'un livret d'épargne ».

Selon M. Tien, certaines personnes n'ont besoin que de 20 à 30 millions de VND pour résoudre leurs difficultés. Cependant, elles ne peuvent pas demander à la Sécurité sociale de percevoir une partie de la somme versée, juste assez pour couvrir leurs dépenses, et sont contraintes de retirer la totalité de la somme. Cela les contraint à quitter le système de sécurité sociale. S'ils n'ont pas travaillé pendant un an, ils vendent leurs assurances à un prix enfantin.

En effet, il arrive que des travailleurs retirent leur assurance sociale d'un seul coup, occupent ensuite un bon emploi et disposent de revenus, souhaitent rembourser l'argent et acceptent de payer les intérêts pour percevoir une pension, mais la loi ne le leur permet pas. Par conséquent, lorsqu'ils contractent un prêt hypothécaire, le montant perçu en une seule fois offre davantage d'options aux travailleurs.

M. Cao Van Sang, ancien directeur de l'Agence d'assurance sociale de Ho Chi Minh-Ville, a déclaré connaître le modèle d'emprunt de capitaux sur des contrats d'assurance hypothécaire depuis 1999, année où il s'est rendu aux Philippines pour y étudier. Tous les employés cotisant au fonds de pension sont éligibles à des prêts, en fonction de la durée et du niveau de cotisation.

Selon M. Sang, la mise en œuvre de cette politique présente deux avantages pour le secteur de l'assurance sociale. Premièrement, les employés sont très intéressés par les résultats de leurs cotisations au fonds, car un niveau de cotisation élevé leur permet d'emprunter beaucoup sur une longue période. En raison de l'impact immédiat des prestations, les employés réagiront lorsque les entreprises fractionneront leurs salaires en plusieurs versements pour participer à une assurance de faible montant. Cela contribue à limiter les situations de sous-paiement et de sous-paiement.

Deuxièmement, l'excédent du fonds est prêté aux banques par la Sécurité sociale, mais à un faible taux d'intérêt de 6 % par an. Cependant, le taux d'intérêt des prêts aux employés par l'intermédiaire des banques augmente à 8 % par an. Cette différence est divisée par deux pour les deux parties, ce qui confère au fonds davantage de ressources.

« C'est une bonne façon d'aider les travailleurs à rester connectés au fonds d'assurance sociale, à réaliser des bénéfices et à résoudre la demande de recevoir une subvention unique », a déclaré M. Sang.

Des personnes attendent de retirer leur cotisation d'assurance sociale unique dans le district de Hoc Mon, à Hô-Chi-Minh-Ville, en avril 2023. Photo : Dinh Van

L'expert financier Nguyen Cao Huu Tri a déclaré que pour atteindre l'objectif d'hypothéquer les cotisations au fonds d'assurance sociale lors de l'emprunt de capitaux, et ainsi aider les travailleurs à rester affiliés au système de sécurité sociale, il fallait d'abord supprimer la disposition relative au retrait unique de l'assurance sociale. En effet, entre le moment où une partie doit payer les intérêts du prêt et celui où l'autre partie reçoit l'intégralité de la cotisation, les travailleurs choisiront de se retirer de l'assurance.

Actuellement, le projet de loi sur l'assurance sociale (modifié) propose que le retrait unique maximal ne dépasse pas 50 % de la durée totale des cotisations au fonds de pension et de décès. Ainsi, le montant de la prestation unique à venir sera inférieur à celui prévu par la loi actuelle. Par conséquent, si le plafond du prêt est égal à la cotisation au fonds, les employés auront recours à l'emprunt. Au lieu de retirer directement de l'argent du fonds d'assurance, ils auront recours à un retrait indirect auprès de la banque. En cas de non-remboursement, le dernier recours consiste à céder les actifs hypothéqués afin de préserver le capital.

« Lorsque la somme versée au fonds d'assurance est traitée par la banque pour un prêt, le travailleur n'est plus affilié au système. L'objectif de maintien de son affiliation au système de sécurité sociale ne sera donc pas atteint », a déclaré M. Tri. Par conséquent, le plafond de prêt doit être conçu de manière appropriée, afin de permettre aux travailleurs d'accéder à des capitaux pour faire face à des difficultés soudaines, tout en maintenant l'intégralité du processus de cotisation au fonds afin qu'ils puissent percevoir une pension ultérieurement.

Ayant travaillé de nombreuses années dans le secteur bancaire, M. Tri estime qu'en matière de crédit, l'octroi d'un prêt est une question mineure, l'important étant la capacité de remboursement. Si le travailleur travaille encore et perçoit un revenu, les banques commerciales peuvent intervenir. Cependant, les chômeurs auront beaucoup de mal à rembourser leurs dettes. À l'heure actuelle, la participation des banques d'investissement, des fonds de crédit publics et des organismes de microfinance proposant de petits prêts sera plus adaptée.

Lo Quan Hiep, directeur de la Sécurité sociale de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré qu'il était nécessaire de s'appuyer sur l'approche très efficace de la Corée du Sud. Outre la limitation des retraits ponctuels, les banques coréennes proposent des niveaux de prêts adaptés, un décaissement rapide et un soutien des employés. En particulier, la Corée stipule que les entreprises ayant des dettes d'assurance ne pourront pas accéder aux prêts bancaires. Par conséquent, les contributions au fonds sont prises au sérieux, voire une priorité absolue, ce qui explique les notes de crédit très favorables.

Le Tuyet

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