給与2500万は健康保険に加入すべきか？

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専門家は、可能であれば健康保険、生命保険、そして健康保険の順に優先することを推奨しています。

私は30歳の会社員で、月収は約2,500万ドンです。生命保険に加入しており、年間2,400万ドンを支払っています。

最近、ブローカーから、健康診断、入院、重傷などの費用をカバーできる健康保険を紹介してもらいました。保険料は年間350万～500万ドンです。

若くて健康なうちに購入すべきか迷っています。専門家の方、アドバイスをお願いします。

声

患者が医療施設の職員に健康保険証を見せている。写真：CNBC — 患者が医療施設の職員に健康保険証を見せている。写真： *CNBC*

コンサルタント：

こんにちは、Thoạiさん。あなたの質問は、収入のある人がどのような保険に加入すべきかという、多くの人が抱くよくある質問でもあります。上記の質問に以下のようにお答えします。

まず、健康保険に加入することが不可欠です。加入していない場合は、できるだけ早く加入してください。すでに加入している場合は、加入を継続することが重要です。ただし、7月1日から家族で初めて保険に加入する人の保険料は、年間97万2000ドンに値上げされます。2人目、3人目、4人目は、それぞれ1人目の保険料の70％、60％、50％を負担することになります。値上げの理由は、健康保険料が基本給の4.5％に設定されているためです。ベトナムでは、7月1日から基本給が月額149万ドンから180万ドンに引き上げられます。これに伴い、健康保険料も値上げとなります。

ベトナムは、収入や生活費に比べて非常に優れた国民皆保険制度を有しています。唯一の条件は、健康状態、既往症、高齢に関わらず、30日間の待機期間（保険適用外期間）があることです。他の国と比較すると、同様の健康保険に加入するには、収入のかなり高い割合を自己負担しなければなりません。月収2,500万ベトナムドンの場合、健康保険は収入のわずか0.32%に過ぎませんが、他の国では10倍以上の費用がかかることもあります。

次に、リスクとその対処方法を理解しましょう。財産と人に対するリスクは、発生頻度と影響度の2つのカテゴリーに分けられます。さらに、リスクを4つのグループに分類できます。

最初のグループは、低頻度で影響も小さいリスクです。これは、めったに発生せず、たとえ発生したとしても大きな影響がないため、許容できるリスクです。例えば、置き去りにされたり、数万～数十万ドン相当のものを紛失したりするリスクです。

2つ目のグループは、頻度は高いが影響は小さいリスクです。例えば、年に数回病気になることがあります。軽度であれば休養で回復しますが、重度であれば数日間の入院が必要になります。このようなリスクについては、リスクを最小限に抑える方法を見つける必要があります。

3つ目のグループは、個人や家族にとって「ブラックスワン」とも言えるイベントです。発生確率は非常に低いものの、影響度は大きく、結果は非常に深刻です。これらは、死亡、事故、重病のリスクであり、その損失は長年の収入、あるいは資産の大部分または全部に相当する経済的損失となります。このグループのリスクに対処する方法は、リスクを第三者に移転すること、つまり保険に加入することです。

さらに、4つ目のグループは、発生頻度が高く、かつ影響が大きいリスクです。例えば、私たちは特定の事業に全資産を投資したり、スカイダイビングや登山といった危険な仕事に従事したりします。こうしたリスクを管理する唯一の方法は、リスクを回避することです。

したがって、健康保険に加入した後は、死亡、事故、重篤な病気に備えた保険に加入してリスク管理を行う必要があります。ご提供いただいた情報によると、あなたは生命保険に加入しており、年間収入の8%に相当する2,400万ドンの保険料を支払っています。保険金の具体的な内容は不明ですが、収入に占める保険購入の割合を考えると、これは非常に妥当な水準です。

生命保険に加入しているなら、健康保険も加入すべきでしょうか？月収2,500万ドンで、扶養家族がいない、または1人だけの場合、収入の20%、約500万ドンを貯蓄できます。現在、生命保険と健康保険に200万ドンを費やしており、手元には約300万ドン残っています。追加の健康保険に加入する場合、月々30万～40万ドンの追加費用が必要になる可能性があります。その代わりに、入院が必要になった場合、ベッドや部屋の設備がより良い、費用が高めの病院で治療を受ける選択肢があります。

健康保険に加入すべきかどうかを考える代わりに、自分自身に問いかけてみましょう。「もし健康保険に加入していなかったら、そのお金を何に使うでしょうか？そして、それはあなたにとってどれほど重要でしょうか？」私たちはこれを機会費用と呼びます。

機会費用が高い場合、つまりお金が重要で有意義なことに使われている場合は、健康保険の購入を延期することを検討してもよいでしょう。あなたは30歳で、まだキャリアの成熟期（通常は35歳）に達しておらず、今後数年間で収入を増やす余地がある場合は、この金額は収入が増えるまで2～3年延期することができます。

しかし、機会費用が低い場合、そのお金を、自分がよく理解していない資産への投資に費やしたり、当面の短期的なニーズを満たすために基本額以上の支出をしたりすることになります。では、このお金を今すぐ医療保険の加入に優先的に使うべきでしょうか？

グエン・トゥ・ザン

個人財務計画の専門家

FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

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