Un salaire de 25 millions devrait-il permettre d'acheter une assurance maladie ?

Les experts recommandent de privilégier l’assurance maladie , l’assurance vie, puis l’assurance maladie si possible.

J'ai 30 ans, je suis employé de bureau et je gagne environ 25 millions de VND par mois. J'ai souscrit une assurance-vie qui me rapporte 24 millions de VND par an.

Récemment, mon courtier m'a proposé une assurance maladie avec des prestations couvrant les examens médicaux, l'hospitalisation et les accidents graves. Les frais varient entre 3,5 et 5 millions de VND par an.

Je me demande encore si je dois l'acheter ou non, étant jeune et en bonne santé. S'il vous plaît, donnez-moi des conseils, experts.

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Un patient présente sa carte d'assurance maladie au personnel d'un établissement médical. Photo : CNBC — Un patient présente sa carte d'assurance maladie au personnel d'un établissement médical. Photo : *CNBC*

Consultant:

Bonjour Thoại, votre question est également fréquente : quels types d'assurance une personne génératrice de revenus devrait-elle souscrire ? Voici la réponse.

Premièrement, il est essentiel de souscrire une assurance maladie. Si vous n'en avez pas, souscrivez-en une dès que possible. Si vous en avez une, il est essentiel de la conserver. Cependant, le coût de l'assurance maladie passera à 972 000 VND par an à compter du 1er juillet pour le premier membre de la famille à souscrire une assurance. Les deuxième, troisième et quatrième personnes paieront respectivement 70 %, 60 % et 50 % de la prime du premier membre. Cette augmentation s'explique par le fait que la prime d'assurance maladie est fixée à 4,5 % du salaire de base. À compter du 1er juillet, le Vietnam augmentera le salaire de base de 1,49 million à 1,8 million de VND par mois. Par conséquent, la prime d'assurance maladie augmentera également.

Nous disposons d'un système d'assurance maladie universelle très performant compte tenu des revenus et du coût de la vie. La seule condition est un délai de carence de 30 jours (période non couverte à compter de la date de souscription), indépendamment de l'état de santé, des pathologies préexistantes ou de l'âge avancé. Comparé à d'autres pays, pour bénéficier d'une assurance maladie similaire, les personnes doivent payer un pourcentage assez élevé de leurs revenus. Si l'on compare à un revenu mensuel de 25 millions de VND, l'assurance maladie ne représente que 0,32 % de vos revenus, alors que dans d'autres pays, son coût peut être dix fois supérieur, voire plus.

Ensuite, il faut comprendre les risques et savoir comment les gérer. Les risques pour les biens et les personnes peuvent être classés en deux catégories : leur fréquence d'occurrence et leur impact. De là, on peut les classer en quatre groupes.

Le premier groupe comprend les risques à faible fréquence et à faible impact. Ce sont des risques qui surviennent rarement et qui, s'ils surviennent, n'ont pas de conséquences majeures, ils sont donc acceptables. Par exemple, vous êtes abandonné ou vous perdez quelque chose valant des dizaines de milliers, voire des centaines de milliers de dongs.

Le deuxième groupe comprend les risques à fréquence élevée et à faible impact. Par exemple, nous tombons malades quelques fois par an : les cas légers se rétablissent avec du repos, tandis que les cas graves nécessitent quelques jours d'hospitalisation. Face à ce type de risque, il convient de trouver des moyens de le minimiser.

Le troisième groupe, que l'on peut qualifier de « cygne noir » pour chaque individu ou famille, bien que leur probabilité d'occurrence soit très faible, leur impact est important et leurs conséquences extrêmement graves. Il s'agit des risques de décès, d'accident ou de maladie grave entraînant des pertes financières, calculées sur plusieurs années, ou pouvant atteindre une partie ou la totalité des actifs. La solution pour gérer ce groupe de risques consiste à transférer le risque à un tiers, c'est-à-dire à souscrire une assurance.

Le quatrième groupe comprend les risques à haute fréquence et à fort impact. Par exemple, lorsque nous investissons tous nos actifs dans une entreprise donnée ou lorsque nous exerçons des métiers dangereux comme le parachutisme ou l'alpinisme… La seule façon de gérer ces risques est de les éviter.

Après avoir souscrit une assurance maladie, vous devez gérer les risques en souscrivant une assurance décès, accident et maladie grave. D'après les informations communiquées, vous avez souscrit une assurance vie et payez une prime de 24 millions de VND, soit 8 % de votre revenu annuel. Bien que vous ne connaissiez pas précisément les prestations d'assurance, compte tenu de la part de votre revenu consacrée à l'assurance, ce montant est très raisonnable.

Si vous avez une assurance vie, devriez-vous souscrire une assurance santé ? Avec un revenu mensuel de 25 millions de VND, si vous n'avez pas de personnes à charge ou une seule, vous pouvez économiser 20 % de vos revenus, soit environ 5 millions de VND. Vous avez actuellement utilisé 2 millions pour souscrire une assurance vie et une assurance santé, et il vous reste environ 3 millions de VND. Si vous souscrivez une assurance santé complémentaire, vous devrez peut-être débourser entre 300 000 et 400 000 VND supplémentaires par mois. En contrepartie, si vous devez être hospitalisé, vous pouvez choisir d'être soigné dans des hôpitaux offrant de meilleures conditions de lit et des coûts plus élevés.

Au lieu de vous demander si vous devez ou non souscrire une assurance maladie, demandez-vous : si vous ne payiez pas d'assurance maladie, à quoi dépenseriez-vous cet argent et quelle importance cela aurait-il pour vous ? C'est ce que l'on appelle le coût d'opportunité.

Si le coût d'opportunité est élevé, c'est-à-dire que l'argent est dépensé pour des choses importantes et significatives, vous pourriez envisager de reporter la souscription d'une assurance maladie. Vous avez 30 ans, vous n'êtes pas encore à l'âge de la maturité professionnelle (généralement 35 ans) et vous avez encore la possibilité d'augmenter vos revenus dans les années à venir ; ce montant peut être reporté de 2 à 3 ans, jusqu'à ce que vos revenus soient plus élevés.

Mais si le coût d'opportunité est faible, cela signifie que vous dépenserez cet argent pour investir dans des actifs que vous ne maîtrisez pas vraiment ou que vous dépenserez plus que le minimum pour répondre à vos besoins immédiats à court terme. Devriez-vous donc utiliser cet argent pour vous doter d'une assurance santé supplémentaire dès maintenant ?

Nguyen Thu Giang

Expert en planification financière personnelle

FIDT Société de conseil en investissement et de gestion d'actifs

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