Ставки по депозитам снизились, ставки по кредитам остаются высокими

Высокая процентная ставка

В начале 2020 года г-жа К. Б. и ее муж (проживающие в районе Бинь Тхань города Хошимин) взяли в кредит 11 миллиардов донгов в Sacombank на покупку недвижимости. Процентная ставка на первые 12 месяцев составляет 12,5% годовых. Согласно кредитному договору, по истечении этого срока процентная ставка будет скорректирована в соответствии с процентной ставкой (LS) 13-месячных сберегательных депозитов (проценты, полученные в конце срока) плюс маржа в размере 5,5% годовых. Процентная ставка по кредиту корректируется каждые 3 месяца. Недавно банк рассчитал процентную ставку по этому кредиту до 17% годовых. Когда г-жа К. Б. расстроилась из-за банка и потребовала досрочного погашения долга, банк снизил ее до 14% годовых. Однако, поскольку процентная ставка была слишком высокой, семья г-жи К.Б. всё же намеревалась досрочно погасить долг, но столкнулась с проблемой штрафа за досрочное погашение в размере 2% от суммы в 10 миллиардов донгов, что эквивалентно 200 миллионам донгов. Г-жа К.Б. была расстроена: «Моя семья выплачивала долг три года, как раз в это время случилась пандемия COVID-19, но банк рассчитал так, что в трудные времена заёмщикам нечем поделиться».

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — Банкам необходимо в ближайшее время снизить процентные ставки

Многие случаи, подобные случаю г-жи К.Б., показывают, что текущий уровень процентных ставок по кредитам на рынке всё ещё довольно высок. Наше исследование также подтверждает это. Днём 26 июня кредитный специалист Vietinbank в Хошимине по имени В. сообщил нам: «Процентная ставка по производственным и бизнес-кредитам составляет от 7,5 до 8% годовых, но при условии, что заёмщик подтвердит движение денежных средств. Например, клиент должен иметь договор и открыть счёт для получения платежей через Vietinbank, срок кредита — несколько месяцев».

Что касается кредитов для бизнеса в сфере услуг, этот сотрудник отметил, что это сложная отрасль для кредитования, поскольку клиентам часто приходится завершать обслуживание до получения оплаты. Что касается кредитов на недвижимость, процентная ставка по кредиту в течение первых 12 месяцев составляет 9,5% годовых. После окончания льготного периода процентная ставка по кредиту будет рассчитываться как базовая процентная ставка плюс маржа в размере 3,5%. При текущей базовой процентной ставке в 9,5% годовых процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых. Штраф за досрочное погашение в первые два года составляет 2,5%, в третий год — 1,5%, в четвертый год — 1%, в пятый год — 0,5% от суммы досрочного погашения. Начиная с шестого года, штраф не взимается.

Аналогично, по словам сотрудника отдела продаж банка ACB Bank по имени H. (г. Хошимин), в настоящее время ипотечные кредиты имеют льготную программу в размере 9,5% годовых на первые 6 месяцев или фиксированную программу в размере 10% годовых на 12 месяцев. По истечении льготного периода процентная ставка по кредиту будет рассчитываться как базовая процентная ставка плюс маржа в размере 3,9%. Текущая базовая процентная ставка составляет 9,5%, то есть процентная ставка по кредиту составляет около 13,4% годовых. Эта процентная ставка по кредиту меняется каждые 3 месяца. По словам H., текущая процентная ставка по кредитам банка снизилась по сравнению с началом года. Недавно базовая процентная ставка снизилась на 0,3%.

Кроме того, из-за слишком высокой процентной ставки многие клиенты не решаются брать кредиты, а также из-за того, что многие клиенты не могут получить кредит, темпы роста кредитования в первые 6 месяцев года остаются низкими. Некоторые банки запустили программы снижения процентных ставок по кредитам, но только по «очень хорошим» кредитам процентная ставка составляет 7% годовых, по остальным кредитам она составляет в среднем 9–10% годовых, а по многим старым кредитам она достигает 13–14% годовых.

Банк инкассации

Хотя текущий уровень процентных ставок по кредитам на рынке снизился по сравнению с концом 2022 – началом 2023 года, он всё ещё не успевает за падением ставок по депозитам. Некоторые банки в последнее время продолжают снижать процентные ставки по депозитам во вьетнамских донгах на 1,25–3% годовых по сравнению с началом года. Процентные ставки по депозитам от 9 до 12% годовых и выше практически исчезли, а ставки до 8% годовых всё ещё встречаются в некоторых банках. Например, Cake by VPBank недавно снизил процентные ставки по депозитам на 0,2–0,3% годовых.

Соответственно, процентная ставка по сбережениям сроком до 6 месяцев составляет 4,75% в год, от 6 до 11 месяцев — 7,9% в год, 12 месяцев — 8,2% в год, 13 месяцев — 8,3% в год, от 15 месяцев и более — всего 7,2% в год. LPBank снижает процентную ставку по мобилизации с 0,2 до 0,8% в год. В частности, срок до 6 месяцев составляет от 4,53 до 4,65% в год, срок 6 месяцев — 5,82% в год, 12 месяцев — 6,1% в год, 13 месяцев — 6,24% в год. Самая высокая процентная ставка для срока 18 месяцев — 6,49% в год. Однако для более длительных сроков процентные ставки значительно ниже, сроки от 36 до 60 месяцев опускаются до 5,29% в год. ABBANK также снизил процентную ставку по депозитам до низкого уровня, самая высокая процентная ставка этого банка составляет 7,4%/год... Некоторые коммерческие банки снизили процентную ставку по депозитам до уровня ниже максимальной процентной ставки, разрешенной Государственным банком.

В целом, текущая процентная ставка по депозитам сроком от 12 месяцев в банках составляет 6,2–8% годовых. Однако процентная ставка по кредитам, особенно для физических лиц, достигает 13–14% годовых. За счёт этой разницы банк получает значительную прибыль.

В конце прошлой недели процентные ставки на межбанковском рынке по краткосрочным кредитам немного выросли, но по сравнению с началом июня они всё ещё ниже на 1,4–3% годовых. В частности, 26 июня процентная ставка по кредитам «овернайт» составляла 1,1% годовых, на 1 неделю — 1,45% годовых, на 2 недели — 1,88% годовых, на 1 месяц — 3% годовых, на 3 месяца — 4,8% годовых. Ставки по кредитам сроком на 6 и 9 месяцев остались на уровне 5,9% годовых и 6,8% годовых соответственно.

Г-н Ле Хоанг Чау, председатель Ассоциации недвижимости города Хошимин (HoREA), отметил, что при нынешних быстрых темпах снижения процентных ставок банки по-прежнему оправдывают необходимость отсрочки снижения процентных ставок по кредитам, что трудно принять. В кредитных договорах банки предусматривают корректировку процентных ставок по кредитам каждые 3 или 6 месяцев. Решение о корректировке процентных ставок по кредитам принимается коммерческими банками, так почему же они не могут быть скорректированы? Банки часто делают заявления о сочувствии и поддержке клиентов, но приведенное выше «объяснение» не подходит для текущей ситуации.

По словам г-на Ле Хоанг Чау, чистая процентная маржа (NIM0 банков составляет около 2–2,5%) является разумной. Однако необходимо пересмотреть маржу, добавляемую к процентным ставкам по кредитам с 3,5%, не говоря уже о применении банками «технических» мер для корректировки базовой процентной ставки. Г-н Ле Хоанг Чау отметил, что банки ожидают увеличения прибыли в 2023 году на 10% по сравнению с 2022 годом. Однако средняя чистая прибыль 28 банков за последние 3 года составляет около 21%, что слишком много по сравнению с трудностями, с которыми столкнулось бизнес и экономика. Поэтому в ближайшее время банкам необходимо будет больше делиться с заёмщиками.

«Для компаний, работающих в сфере недвижимости, доступ к капиталу в настоящее время — мечта. Однако банки не снижают стандарты кредитования в этой чрезвычайно сложной ситуации. Сохранение стандартов кредитования на обычном уровне — это нехорошо. Необходимо найти решение, которое поможет компаниям, работающим в сфере недвижимости, получить доступ к капиталу в это непростое время», — подчеркнул г-н Ле Хоанг Чау.

Ссылка на источник