違法な規制により資本の借り入れが困難になる

通達06は民法に違反しています。

ベトナム国家銀行（SBV）は新年初日、2024年の信用成長目標全体を15％に割り当て、直近1年間の信用成長率を大幅に上回る水準に設定したと発表した。特に、SBVが年初にすべての信用「余地」を割り当てたことは、一部のみを割り当て、年半ばまで実施し続けていた過去の多くの年とは対照的である。これは、信用成長を促進し、経済に資本を注入する兆候と見ることができる。しかし、多くの企業や経済専門家によると、信用「余地」は増加しているものの、規制や融資条件が変わらない限り、多くの企業は依然として資金調達に苦労しているという。

その結果、経済に吸収される資本フローは依然として目標値に達しない可能性があります。商業銀行システムの融資活動に関する現行規制の一つとして、2023年9月に発効したベトナム国家銀行の通達06/2023があります。具体的には、通達06の第1条第6項c項は、信用機関は「法律の規定及び融資契約当事者の合意に基づき、保証義務の終了まで、融資元の信用機関における融資実行額を凍結する措置を講じなければならない」と規定しており、多くの企業はこれを不合理かつ非現実的だと批判しています。

通達06号における融資額の凍結に関する規制は、2015年民法に反しています。

写真: ダオ・ゴック・タック

ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレ・ホアン・チャウ会長は1月3日、タン・ニエン紙に対し、 法務省法務文書検査局がベトナム国家銀行通達06号の検査を終えたばかりだと報告した。同通達の中で、同局は上記の融資資本の凍結要請は、2015年民法の担保措置に関する規定に違反していると断言した。

通達06号の発布以来、HoREAは、民法の関連規定に反する、一部の不合理な規制の見直しと改正を勧告する文書を数多く提出してきました。これには、前述の融資実行額の凍結に関する規制も含まれます。さらにHoREAは、通達06号第22条第2項において、銀行に対し「出資契約、投資協力契約、またはプロジェクト実施のための業務協力契約に基づき、出資者への資金提供のための融資を行う場合、顧客の財務状況と債務返済源を検査、監視、評価し、合意された期限内に元本と利息を全額回収できることを確保し、融資資金の適切な用途への使用を管理する措置を講じなければならない」と規定しており、企業の資金運用権を制限しているとみています。

例えば、将来の住宅購入のための頭金融資の場合、通達06号によれば、プロジェクト投資家（頭金の受取人）は頭金を凍結され、購入者が預けた資金を使用することができません。これは不合理であり、頭金の使用権を含め、不動産所有者の所有権を保証するものではありません。

一方、当事者が保証義務（もしあれば）に関する合意を適切に履行しなかった場合、2015年民法の適用範囲となります。同時に、現実には、不動産や将来の住宅を購入する顧客の約30％が信用貸付を利用して頭金を預けていますが、この頭金は銀行によって凍結されています。一方、自己資金で頭金を預けた顧客の約70％は、資金が投資家の口座に振り込まれ、投資家が完全な使用権を有しています。したがって、上記の規制も実務には適していません。

不合理な規制を早急に改正する必要がある

ANVI法律事務所所長の弁護士チュオン・タン・ドゥック氏は、通達06号の一部規定は過去にも改正が提案されているため、年初から速やかに実施する必要があると述べた。特に、通達06号第1条第6項c点の融資資金凍結に関する規定は、他の規定と整合していない。具体的には、非現金支払に関する政府政令第101/2012号第12条の規定によれば、銀行は、規定通り権限のある当局の決定または書面による要請があった場合、支払銀行が送金の間違いや誤りを発見した場合、共同支払口座名義人の間で紛争がある場合などの場合にのみ、口座を凍結する権利を有する。また、銀行は、口座名義人との合意がある場合にのみ、口座を凍結することができる。

さらに、出資のための貸付は、貸付の差し止めを必要とする「債務履行の保証のために金銭を貸し付けるケース」ではないことを理解する必要があります。企業が資金を借り入れたにもかかわらず、その資金の使用が認められていないという理解では、出資者はどのようにしてプロジェクトを実施し、出資者への義務を履行できるでしょうか？これはまた、同一の貸付に対して、銀行の貸付と銀行による貸付金額の支払という二重の担保が必要となることを意味します。この規制はあまりにも不合理であり、資源の浪費、企業のコスト増加、さらには企業を混乱させる可能性があります。

2023年の旧年末、HoREAは首相に文書を送付し、政府および首相が昨年出した指示のうち、各省庁がまだ実施していない事項の実施を提案しました。特に、HoREAはベトナム国家銀行が発行した規則の一部が不適切であると指摘しました。具体的には、HoREAによると、2023年11月23日付首相官邸通信1177号において、ベトナム国家銀行は個人および企業の融資アクセスを容易にするため、不適切な規則の改正、補足または廃止をベトナム国家銀行に要請しました。そのため、HoREAはベトナム国家銀行に対し、不適切な規則の改正、補足または廃止に向けて、通達第02/2023号、通達第03/2023号、通達第06/2023号の実施状況を審査・評価するよう要請しました。

レ・ホアン・チャウ氏は、「上記の通達06号の不合理な規定に加えて、ベトナム国家銀行に対し、通達06号第1条第6項c点および第9項b点に定められている、貸付金の適正な使用を規制する信用機関に関する規定を撤廃することを提案する」と提案した。これは、出資契約、投資協力契約、またはプロジェクト実施のための事業協力契約に基づく出資のための融資の場合、銀行がこの規定を実施することはほぼ不可能であるためである。同時に、通達第39/201号第8条第8項、第9項、第10項（通達06号第1条第2項により補足）の廃止も検討すべきである。これらの規制は2023年9月1日から効力を失ったためである。企業は、発生した問題が速やかに解決され、規制が一貫性があり、効果的で、実際の状況に適合したものとなり、特に企業と経済全体の再成長を支援することに貢献することを期待している。

2023年12月初旬、政府官邸は、タンニエン新聞による回覧06号に関する考察の内容に対する首相の意見を伝える公式文書第9470号も発行した。首相は、国家銀行総裁に対し、報道情報を研究し、経済における信用資本の流れの混雑や閉塞を引き起こさない適切で実現可能かつ効果的な法的枠組みを完成させるため、関係機関、企業、人々の意見を聞くという精神に基づき、考察された内容を規則に従って処理するための解決策を検討・策定するよう指示した。

ソースリンク: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm