社会保険料からの融資により一時金が減額される

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専門家によると、困窮している労働者が社会保険基金の拠出金を担保に住宅ローンを組めば、一時金の受け取りが制限されるという。

最近、ホーチミン市社会保険庁（HCMS）は、従業員が緊急時に社会政策銀行から優遇金利で融資を受けられるよう、年金基金への拠出年数と拠出額を積立資産とみなす制度の検討を提案しました。融資額は、従業員の社会保険料の納付時期や納付額といった財務信用度に基づいて決定されます。年金基金の拠出額に変更があった場合、保険庁は銀行に通知する義務があり、双方にとって債務処理が容易になります。

上記の提案は、労働者と協議した後、5月末に民間経済開発研究委員会（委員会IV）によって首相にも提出されました。

12月7日の朝、トゥドゥック市社会保険事務所で一時金を受け取る人々。 — 2022年末、トゥドゥック市社会保険で一時金を受け取る人々。写真：*タン・トゥン*

労働者・労働組合研究所のヴー・ミン・ティエン所長は、労働者のニーズを考えると、これは適切な解決策だと述べた。同研究所が昨年末に6,200人以上の労働者を対象に実施した調査によると、失業した場合、1か月未満しか持たない貯蓄を持っている人はわずか11.7%、1～3か月は16.7%、3か月以上は12.7%だった。現時点では、基金に拠出されたお金が唯一の貯蓄であり、「貯金通帳と変わらない」という。

ティエン氏によると、困窮を解消するのに2,000万～3,000万ドンしか必要ない人もいるという。しかし、彼らは社会保障庁に支払った金額の一部を、生活費を賄うだけの金額として請求することができず、全額を強制的に引き出さなければならない。そのため、労働者は社会保障制度から脱退せざるを得ない。1年間働いていない場合、労働者は保険証を子供価格で売却することになる。

実際、労働者が社会保険を一時脱退し、その後良い仕事に就き収入を得て、そのお金を返済したいが、年金受給のために利息の支払いを受け入れるというケースが存在します。しかし、法律上それが認められていません。そのため、住宅ローンを組む場合、一度に受け取る金額が多いほど、労働者にとって選択肢が増えることになります。

ホーチミン市社会保険庁の元長官、カオ・ヴァン・サン氏は、1999年にフィリピンに視察に行った際に、保険証券を担保に資本金を借り入れるモデルについて知っていたと述べた。年金基金に加入しているすべての従業員は、拠出期間と拠出額に応じて融資を受けることができる。

サン氏によると、この政策を実施することで、社会保険業界には2つのメリットがある。第一に、従業員は基金への拠出金の成果に非常に関心を持っている。なぜなら、高額の拠出金を拠出すれば、長期間にわたって多額の借入が可能になるからだ。給付金の即時効果を考えると、企業が給与を複数回に分けて低額の保険に加入させると、従業員は反発するだろう。これは、未払いや未払いの状況を抑制するのに役立つ。

第二に、基金の剰余金は社会保険から銀行に年6%という低金利で貸し出されます。しかし、銀行を通じて従業員に貸し出す場合の金利は年8%に上昇します。この差額は両者で半分ずつ分配され、基金の財源が拡大されます。

「これは、労働者が社会保険基金とのつながりを維持し、利益を上げ、一時的な補助金の受け取りの要望を解決するのに役立つ良い方法だ」とサン氏は語った。

2023年4月、ホーチミン市ホックモン地区で、人々が一時社会保険の受給を待つ。写真：ディン・ヴァン — 2023年4月、ホーチミン市ホックモン地区で、人々が一時社会保険の受給を待つ。写真：*ディン・ヴァン*

金融専門家のグエン・カオ・フー・トリ氏は、資本借入の際に社会保険基金への拠出金を担保にし、労働者が社会保障制度に加入し続けるという目標を達成するには、まず社会保険の一時脱退規定を廃止する必要があると述べた。なぜなら、一方が融資の利息を支払い、もう一方が拠出金全額を受け取るという状況では、労働者は保険の脱退を選択するだろうからだ。

現在、社会保険法案（改正案）では、一時金の上限額は年金・死亡給付基金への拠出期間の50%を超えてはならないと提案されています。これにより、今後受け取る一時金の額は現行法よりも少なくなります。したがって、融資限度額が基金拠出額と同額であれば、従業員は借入に切り替えます。保険基金から直接引き出すのではなく、銀行から間接的に引き出すことになります。債務を返済できない場合、最終手段として担保資産を処分し、資本を保全することになります。

「保険基金に拠出された金額が銀行によって融資手続きされると、労働者はもはや社会保障制度から外れてしまいます。そうなると、彼らを社会保障制度に留めておくという目標は達成されなくなります」とトリ氏は述べた。したがって、融資限度額は適切に設定され、労働者が突発的な困難を解決するための資金を確保しつつ、将来年金を受け取れるよう基金への拠出というプロセス全体を維持していく必要がある。

長年銀行業界で働いてきたトリ氏は、信用業務において融資は単なる小さな問題に過ぎず、重要なのは債務返済能力だと考えている。労働者がまだ働いており収入があれば、商業銀行も参入できる。しかし、失業中の労働者が債務を返済するのは非常に困難だろう。現時点では、政策銀行、国営信用基金、そして小口融資を行うマイクロファイナンス機関の参入がより適切だろう。

ホーチミン市社会保険局長のロー・クアン・ヒエップ氏は、韓国の非常に成功したアプローチを参考にする必要があると述べた。韓国の銀行は、一時的な引き出しを制限するだけでなく、適切な融資額、迅速な支払い、そして従業員からの支援を設計している。特に韓国では、企業が保険負債を抱えている場合、銀行からの融資を受けることができないと規定されている。そのため、基金への拠出は真剣に受け止められ、ほぼ最優先事項とされており、信用格付けは非常に良好となっている。

ル・トゥイエ

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