信用条件と手続きに関する厳格な規制
ラ・タン・タン議員（ ハイフォン）は、信用機関及び外国銀行支店への早期介入に関して、今回国会に提出された法案には、国家銀行が早期介入を終了させる文書を保有しなければならないという規定が追加されたと述べた。同議員によると、この規定は早期介入の性質を変え、早期介入を、管理機関による早期かつ遠隔的な介入メカニズムから、具体的な対応を行う国家へと移行させるものである。
早期介入メカニズムでは、信用機関が早期介入を必要とすると判断された場合、国立銀行は当該信用機関に対し、業務上の問題を修正し、通常業務に戻るための制限措置を要請する文書を送付します。これは、信用機関を早期介入の対象とすることを決定する文書ではありません。国立銀行の文書には、制限措置の内容と実施期間が明記されています。国立銀行の要請と制限措置は、実施期間の終了、すなわち信用機関が問題を解決した時点で終了します。
国会は議場で信用機関法案（改正版）について議論している。写真：ファム・キエン/VNA
このアプローチでは、国立銀行は、早期介入に関する書面による決定なしに早期介入が許可されている信用機関に要件や制限を適用するか、または要件や制限を適用しなくなるため、早期介入を終了するための書面による決定は必要ありません。
「早期介入の文書（決定）と早期介入の終了の文書（決定）が必要になる場合、それは信用機関にとって不利な情報となり、市場に悪影響を与え、預金者の心理に悪影響を及ぼし、特に早期介入を受けた信用機関、そして信用機関システム全体に大量引き出しのリスクを生み出す可能性がある」と代表は強調した。
上記の分析に基づき、代表団は、第6回国会に提出された草案における早期介入に関する規定を維持するか、法案第161条において、中央銀行が早期介入を終了させる文書を発行しなければならないという規定を削除することを提案した。これは、国際慣行との整合性を高め、中央銀行が銀行への早期介入を決定した場合に市場が否定的な反応を示す事態を回避することにつながる。
法案第43条第2項bは、「取締役会の構成員は独立構成員であってはならない。信用機関の取締役会の構成員は、他の信用機関の支配人、役員、又は他の企業の支配人を兼任してはならない」と規定している。
タインホア省国会議員ヴォー・マイン・ソン氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA
ヴォー・マイン・ソン議員（ タンホア）は、この規制は、取締役会のメンバーが銀行の意思決定に影響を与え、他の事業に利益をもたらす場合の利益相反を回避することを目的としていると述べた。しかし、実際には多くの問題を引き起こす可能性があるため、慎重に検討する必要がある。
「信用機関の取締役会のメンバーはフルタイムの仕事ではないため、他の仕事を抱えていることが多い。法案のように取締役の要件を限定すると、取締役会に加わるのに十分な能力、経験、知識を持つ人材を見つけることが困難になる可能性がある」と代表は指摘した。
ヴォー・マン・ソン代表によると、重要な問題は、理事会メンバーが同時に管理・運営する信用機関と他の企業との間の取引、特に融資取引を管理することである。したがって、より適切な措置は、理事会メンバーが関連する利害関係を有する企業への融資の条件と手続きを厳格に規制することである。
借り手の権利の保護
バクザン省国会議員ファム・ヴァン・ティン氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA
ファム・ヴァン・ティン代表（バクザン省）は、法案の受理、説明、そして修正のプロセスを高く評価し、法案の多くの内容に強い賛同を示した。同代表は、過去2回の会合で商業銀行が生命保険代理店として活動することの問題が提起され、起草機関は一部を受け入れたものの、依然として懸念を抱いていると述べた。
代表者は次のように述べた。「生命保険代理店が販売する2つの人気商品（定期保険と混合保険）における保険料の割引は、初年度の保険料が最大4%です。生命保険代理店と提携している商業銀行では、融資顧客に融資額の2～4%の年払い生命保険への加入を勧め、強制する現象が見られます。商業銀行では、行員に保険契約件数と生命保険料収入の目標が設定されています。」
同代表は、2023年7月に財務省が商業銀行を通じて顧客に保険商品を提供している生命保険会社4社に対して行った検査結果によると、契約開始1年後の解約率は最大70%に達していると付け加えた。顧客が1年以内に解約した場合、支払った保険料を全額失うことになる。商業銀行を通じて保険商品を販売している生命保険会社1社だけでも、1年以内に顧客が解約した保険料は約2兆ドンに上る。
多くの銀行は、借り手が最初の2年間は手数料を支払うことを提案しているため、借り手が支払う金額はローン額の最大4～8％となります。追加の生命保険の購入により経済に放出される資本の実質金利は、最初の2年間で信用契約の金利と比較して50～100％増加する可能性があります。
代表のファム・ヴァン・ティン氏によると、いくつかの銀行のデータを引用すると、2018年から2022年にかけて、商業銀行の生命保険代理店からの収入が、これらの銀行の利益の非常に大きな割合を占めているという。
このような大きな現実とメリットを踏まえ、同代表は、法案草案が第113条第2項「商業銀行は、保険業法の規定に基づき、国家銀行総裁の規則に従った保険代理店活動の範囲に従って保険代理店活動を行うことが認められる」を追加する方向性のみを受け入れるのであれば、最近のように、保険購入のために顧客に借金を強要したり、貯蓄預金を持つ顧客の知識不足を利用して生命保険商品を購入したりする状況を防ぐことはできないと述べた。
「銀行を通じた生命保険のクロスセルの容易さにより、商業銀行や保険会社は専門分野の境界や蓄積した評判を無視して、利益追求の渦に巻き込まれている」と代表のティン氏は分析した。
代表らは、商業銀行を通じた生命保険のクロスセリングの禁止が実施されない場合、商業銀行や信用機関が代理店を務める保険商品の取引に関する規制を制定し、宣伝性、透明性を確保し、銀行で資金を借り入れる顧客や預金を預ける顧客の権利を保護することを政府に義務付ける条項を法案に追加すべきだと提案した。
これは商業銀行のイメージにとって、そして特に他の多くのビジネス分野よりも高い倫理性と人間性が求められる職業である生命保険業界にとっても良いこととなるでしょう。
ドンタップ省国会議員ファム・ヴァン・ホア氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA
ドンタップ県選出のファム・ヴァン・ホア代表も同意見で、過去に合弁会社や合弁銀行が保険を販売してきたことの帰結は明らかだと述べた。保険会社は本社を持たず、銀行を通じて販売するため、顧客は問題解決に多くの困難に直面している。ホア氏は、メコンデルタ地域全体で13の省があるにもかかわらず、保険会社の本社は2つしかないという例を挙げた。「合弁会社や合弁銀行は保険を販売できないという見解を支持します」と、同代表は強調した。
VNA/ティン・トゥック新聞によると
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