Les réglementations illégales rendent difficile l’emprunt de capitaux

La circulaire 06 est contraire au Code civil.

Le premier jour de la nouvelle année, la Banque d'État du Vietnam (SBV) a annoncé l'objectif de croissance du crédit pour 2024 à 15 %, un taux bien supérieur à celui de l'année écoulée. L'allocation de la totalité de la marge de crédit par la SBV en début d'année contraste avec les années précédentes, où seule une partie de la marge de crédit avait été allouée et était maintenue en milieu d'année. Ceci peut être interprété comme un signe de promotion de la croissance du crédit et d'injection de capitaux dans l' économie . Cependant, selon de nombreuses entreprises et experts économiques, malgré l'augmentation de la marge de crédit, de nombreuses entreprises peinent encore à emprunter, malgré les réglementations et les conditions de prêt inchangées.

Français Par conséquent, le flux de capitaux absorbé par l'économie pourrait ne pas atteindre l'objectif fixé. L'une des réglementations actuelles relatives aux activités de prêt du système bancaire commercial est la circulaire 06/2023 de la Banque d'État du Vietnam, entrée en vigueur en septembre 2023. Plus précisément, le point c, clause 6, article 1 de la circulaire 06 stipule que les établissements de crédit « doivent prendre des mesures pour bloquer le montant du décaissement du prêt auprès de l'établissement de crédit prêteur conformément aux dispositions de la loi et à l'accord des parties dans le contrat de prêt jusqu'à la fin de l'obligation de garantie », ce que de nombreuses entreprises ont jugé déraisonnable et irréaliste.

La réglementation sur le gel des montants de prêts dans la circulaire 06 est contraire au Code civil de 2015.

Photo : Dao Ngoc Thach

S'adressant à Thanh Nien le 3 janvier, M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô Chi Minh-Ville (HoREA), a déclaré avoir appris que le Département d'inspection des documents juridiques ( ministère de la Justice ) venait de terminer son inspection de la circulaire 06 de la Banque d'État du Vietnam. Dans cette circulaire, cet organisme a également affirmé que la demande de gel du montant du capital d'emprunt décaissé mentionnée ci-dessus était contraire aux dispositions relatives aux mesures de sécurité du Code civil de 2015.

Depuis la publication de la Circulaire 06, l'HoREA a reçu de nombreux documents recommandant la révision et la modification de certaines réglementations déraisonnables, voire contraires aux dispositions pertinentes du Code civil. Parmi celles-ci figure notamment la réglementation relative au blocage du montant du prêt mentionnée ci-dessus. De plus, l'HoREA estime que l'article 22, clause 2, de la Circulaire 06 impose aux banques : « En cas de prêt destiné à financer un apport en capital dans le cadre d'un contrat d'apport en capital, d'un contrat de coopération en investissement ou d'un contrat de coopération commerciale pour la mise en œuvre d'un projet, des mesures doivent être prises pour inspecter, surveiller et évaluer la situation financière et les sources de remboursement des dettes des clients, garantir la capacité de recouvrer intégralement le principal et les intérêts du prêt dans les délais convenus, et contrôler l'utilisation du capital emprunté aux fins prévues », ce qui a limité le droit d'utilisation du capital des entreprises.

Par exemple, dans le cas d'un prêt destiné à servir de dépôt pour l'achat futur d'un logement, conformément à la Circulaire 06, l'investisseur du projet (la partie qui reçoit le dépôt) voit celui-ci gelé et n'est pas autorisé à utiliser l'argent déposé par l'acheteur. Cette pratique est déraisonnable et ne garantit pas la propriété du bien au propriétaire, y compris le droit d'utiliser le dépôt.

Par ailleurs, le manquement des parties à l'exécution correcte de l'accord relatif à l'obligation de garantie (le cas échéant) relève du champ d'application du Code civil de 2015. Parallèlement, en réalité, environ 30 % des clients qui achètent des biens immobiliers et des futurs logements empruntent pour effectuer un dépôt, mais ce dépôt est gelé par la banque. En revanche, environ 70 % des clients qui utilisent leurs propres capitaux pour effectuer un dépôt voient l'argent transféré sur le compte de l'investisseur, qui en a pleinement le droit d'utilisation. Par conséquent, la réglementation susmentionnée n'est pas non plus adaptée à la pratique.

Il faut rapidement modifier les réglementations déraisonnables

L'avocat Truong Thanh Duc, directeur du cabinet d'avocats ANVI, a déclaré que certaines dispositions de la circulaire 06 avaient déjà fait l'objet de propositions de révision et qu'elles devaient donc être mises en œuvre rapidement dès le début de l'année. En particulier, la disposition du point c, clause 6, article 1 de la circulaire 06 relative au blocage du capital d'emprunt n'est pas cohérente avec les autres réglementations. Plus précisément, conformément aux dispositions de l'article 12 du décret gouvernemental n° 101/2012 relatif aux paiements autres qu'en espèces, les banques ne sont autorisées à bloquer des comptes que dans les cas suivants : décision ou demande écrite d'une autorité compétente, conformément à la réglementation ; lorsque la banque payeuse découvre des erreurs ou des fautes dans les transferts d'argent ; ou en cas de litige entre les titulaires d'un compte de paiement commun. De plus, les banques ne sont autorisées à bloquer des comptes que dans les cas où il existe un accord avec le titulaire du compte.

De plus, il faut comprendre que prêter pour apporter des capitaux ne constitue pas un « prêt pour payer des sommes destinées à garantir l'exécution d'obligations » nécessitant le blocage du prêt. Si l'on considère que l'entreprise emprunte de l'argent sans être autorisée à l'utiliser, comment le bénéficiaire du capital peut-il mettre en œuvre le projet et remplir ses obligations envers l'apporteur ? Cela implique également qu'il doit y avoir une double garantie (pour que la banque prête et pour qu'elle débloque le montant déboursé) pour le même prêt. Cette réglementation est déraisonnable, entraînant un gaspillage de ressources, augmentant les coûts pour l'entreprise et même semant la confusion.

Le dernier jour de l'année 2023, l'HoREA a adressé un document au Premier ministre proposant la mise en œuvre des instructions du gouvernement et du Premier ministre de l'année écoulée, mais non encore appliquées par les ministères et les branches. L'HoREA a notamment souligné l'inadéquation de plusieurs réglementations émanant de la Banque d'État du Vietnam. Plus précisément, l'HoREA a indiqué que, dans la dépêche officielle n° 1177 du 23 novembre 2023 du Premier ministre, la Banque d'État du Vietnam lui avait demandé de modifier, compléter ou abroger les réglementations inappropriées afin de faciliter l'accès au crédit des particuliers et des entreprises. Par conséquent, l'association a demandé à la Banque d'État du Vietnam d'examiner et d'évaluer la mise en œuvre des circulaires n° 02/2023, 03/2023 et 06/2023 afin de modifier, compléter ou abroger les réglementations inappropriées.

M. Le Hoang Chau a proposé : « Outre les réglementations déraisonnables de la Circulaire 06 mentionnées ci-dessus, nous proposons également que la Banque d'État du Vietnam supprime la réglementation sur les établissements de crédit contrôlant l'utilisation des prêts à des fins légitimes, prévue au point c, clause 6 et au point b, clause 9, article 1 de la Circulaire 06. » En effet, il est quasiment impossible pour les banques d'appliquer cette réglementation dans le cas de prêts destinés à financer des apports en capital dans le cadre de contrats d'apport en capital, de contrats de coopération en investissement ou de contrats de coopération commerciale pour la mise en œuvre de projets. Parallèlement, il convient d'envisager la suppression des clauses 8, 9 et 10, article 8 de la Circulaire n° 39/201 (complétées par la clause 2, article 1 de la Circulaire 06), car ces réglementations ne sont plus en vigueur depuis le 1er septembre 2023. Les entreprises espèrent que les problèmes qui se posent seront rapidement résolus, garantissant ainsi une réglementation cohérente, efficace et adaptée à la situation réelle, contribuant ainsi à soutenir la croissance des entreprises en particulier et de l'économie dans son ensemble.

Début décembre 2023, le Bureau du gouvernement a également publié la dépêche officielle n° 9470 transmettant l'avis du Premier ministre sur le contenu de la réflexion du journal Thanh Nien sur la circulaire 06. Le Premier ministre a chargé le gouverneur de la Banque d'État d'étudier les informations de presse pour envisager et trouver des solutions pour gérer le contenu reflété conformément à la réglementation et dans l'esprit d'écouter les avis des entités, entreprises et personnes concernées afin de compléter un cadre juridique approprié, réalisable et efficace qui ne provoque pas de congestion ou de blocage des flux de capitaux de crédit dans l'économie.

Lien source: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm