Avec des avantages en termes de coûts, d’évolutivité et de réponse rapide du service, les modèles bancaires numériques comme Cake by VPBank contribuent de manière significative aux efforts visant à promouvoir l’inclusion financière.
Accès élargi aux services financiers
Le Vietnam a réalisé d'importants progrès en matière d'inclusion financière, a déclaré Mme Nguyen Thuy Duong, présidente d'EY Vietnam, lors de la conférence sur l'inclusion financière qui s'est tenue fin novembre. Selon l'Indice mondial d'inclusion financière 2024 du Principal Financial Group, le Vietnam se classe au 3e rang de la région ASEAN (après Singapour et la Thaïlande) et au 14e rang mondial .
Environ 87 % des adultes disposent d'un compte de paiement, contre 31 % en 2015-2017. Ce chiffre dépasse l'objectif de 80 % fixé par la Stratégie nationale d'inclusion financière 2025, avec une vision à l'horizon 2030, approuvée par le Premier ministre en 2020.
On pense que les smartphones et les développements technologiques sont à l’origine de l’élargissement du cercle de l’inclusion financière en termes de taille des utilisateurs, de nombre de services et de participation de plus en plus active aux modèles de prestation de services financiers.
Il y a dix ans, on assistait à l'essor des sociétés de crédit à la consommation s'adressant à la clientèle « subprime » des banques traditionnelles. Plus tard, la donne a radicalement changé avec l'émergence des modèles fintech et de la banque numérique.
La banque numérique est le modèle le plus récent, mais ses premiers résultats ont été impressionnants en termes d'élargissement du cercle d'accès aux services financiers. Par exemple, dans le cas de Cake, le nombre d'utilisateurs a rapidement atteint 3 millions au cours de ses deux premières années d'exploitation, puis 4,1 millions en 2023 et près de 5 millions en 2024. Le nombre total de demandes de crédit s'élevait en moyenne à 400 000 par mois, un chiffre significatif compte tenu du modèle bancaire purement numérique du Vietnam.
L'une des raisons de sa croissance rapide est que cette banque numérique se concentre sur la satisfaction des besoins de sa clientèle cible grâce à une large gamme de produits et services financiers facilement accessibles, ainsi qu'à un écosystème de nombreux autres services (applications de VTC, télécommunications, divertissement, etc.). Sans agence physique, Cake fonctionne 100 % en ligne et propose de nombreux services entièrement gratuits. Un smartphone connecté à Internet et une carte d'identité suffisent pour accéder à une gamme complète de produits : ouverture d'un compte de paiement, épargne, cartes de crédit, prêts à la consommation, achat immédiat, paiement différé, etc., et même liens vers des certificats de fonds. Les utilisateurs de Cake utilisent également l'application régulièrement, avec un taux de fidélité allant jusqu'à 95 % pour les services financiers de base (base financière).
La banque numérique contribue à accélérer le progrès
Malgré les progrès considérables réalisés ces derniers temps, l'accès à des services financiers adéquats et adaptés reste un écart important. Par exemple, une enquête menée par EY Vietnam a révélé que parmi les personnes non bancarisées, 42 % ont déclaré avoir eu recours à des services informels, tels que des emprunts auprès de connaissances, des prêts à taux préférentiels et des jeux d'épargne et de crédit, au cours de l'année écoulée.
Le coût élevé des transactions de petite taille représente un fardeau pour les prestataires de services financiers. La gestion de ce grand nombre de transactions exige également la qualité du système technologique, garantissant des transactions fluides, sûres et rapides.
La possibilité d'accélérer l'accès à un financement complet repose donc entièrement sur le modèle bancaire numérique, avec ses avantages en termes de coût, de rapidité et de flexibilité. Non seulement il répond parfaitement aux besoins financiers des clients subprime, mais ce modèle contribue également de manière significative à populariser le financement intelligent des consommateurs et à promouvoir la croissance économique grâce à d'autres services financiers.
Ces avantages proviennent de la technologie, véritable force du modèle bancaire numérique. Par exemple, Cake maîtrise aujourd'hui de nombreuses technologies, telles que l'eKYC (identification électronique), l'open banking (service bancaire ouvert permettant d'intégrer des services financiers complémentaires), la carte de crédit sur le cloud (permettant d'accélérer les paiements par carte, d'optimiser les coûts, de personnaliser avec souplesse et de répondre rapidement aux besoins des clients) et l'application de l'IA à l'ensemble du processus opérationnel (de l'enregistrement à la mise en œuvre du service, en passant par l'approbation…).
La banque 100 % numérique est encore très récente, non seulement au Vietnam, mais aussi dans le monde. Au Vietnam, Cake est une rare unité parmi les 5 % des banques numériques les plus performantes au monde. Le revenu moyen par utilisateur de Cake en 2024 sera trois fois supérieur à celui de 2023.
Le cercle de la finance globale devrait donc s’élargir plus rapidement avec la présence de modèles pionniers et efficaces qui répondent aux besoins réels du marché.
Dinh Son
Source : https://vietnamnet.vn/ngan-hang-so-mo-rong-kha-nang-tiep-can-tai-chinh-toan-dien-2355566.html
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