Le rétablissement du droit de saisir les garanties devrait aider les banques à accélérer le processus de recouvrement des créances douteuses, à améliorer la qualité des actifs et à accroître leur rentabilité. Cependant, le secteur bancaire reconnaît également qu'il ne s'agit pas d'une solution miracle capable de résoudre tous les problèmes, et que l'application de la loi doit être menée avec prudence et transparence afin d'éviter les litiges juridiques.
Un grand coup de pouce pour le système bancaire
Dès l'entrée en vigueur officielle de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) le 15 octobre 2025, et du décret gouvernemental régissant sa mise en œuvre, de nombreuses banques commerciales ont immédiatement entrepris de restructurer leurs processus internes afin d'accélérer le traitement des créances douteuses. Cette initiative est considérée comme l'un des plus importants « coups de pouce institutionnels » apportés au secteur bancaire depuis près de dix ans.
Un point important de la loi modifiée est la légalisation de trois politiques fondamentales, testées dans la Résolution 42/2017/QH14. Plus précisément : les établissements de crédit sont autorisés à saisir des garanties s'il existe un accord écrit clair entre la banque et l'emprunteur. Par ailleurs, les garanties sont les biens de la personne faisant l'objet de l'exécution du jugement, saisis uniquement s'ils sont liés à des jugements relatifs à une pension alimentaire, à une indemnisation pour atteinte à la vie ou à la santé, ou avec le consentement de l'établissement de crédit. De plus, pour les biens constituant des preuves dans une affaire pénale, après vérification et si cela n'affecte pas le procès, le parquet est tenu de les restituer à la banque pour le traitement de la dette.
Cette mesure devrait lever l'un des principaux obstacles au traitement des créances douteuses : les banques disposent de garanties, mais ne sont pas autorisées à les recouvrer. Selon le dernier rapport de la Banque d'État du Vietnam (SBV), le total des créances douteuses de l'ensemble du système a dépassé 1 000 milliards de dongs, soit 10 % du PIB. Cette énorme quantité de capitaux « enfouis » dans des actifs non performants représente un fardeau considérable, augmentant le coût du capital et entravant la capacité à baisser les taux d'intérêt.
Selon l'évaluation de la Banque d'État du Vietnam, la légalisation du droit de saisir les garanties aide non seulement les banques à recouvrer les dettes plus rapidement, mais contribue également à réduire les coûts de traitement, à accroître l'efficacité des entreprises et à créer ainsi des conditions pour réduire les taux d'intérêt des prêts, aidant les entreprises et les particuliers à accéder au capital à un niveau plus raisonnable.
Un dirigeant de banque commerciale a déclaré que les banques « attendent chaque jour avec impatience » la promulgation de ce cadre juridique pour assainir proactivement leurs bilans. « Nous dressons une liste des dettes prioritaires à traiter et révisons tous les contrats de crédit afin d'adapter les conditions de saisie des garanties à la nouvelle loi », a-t-il déclaré.
Parallèlement, l'agence de notation VISRating a déclaré que le rétablissement du droit de saisir les garanties serait particulièrement bénéfique pour les banques de détail, qui prêtent rarement à des projets immobiliers spéculatifs. Les prêts immobiliers et les prêts à la consommation garantis par des actifs spécifiques et faciles à liquider constitueront des cibles de règlement de dettes plus efficaces à l'avenir.
Selon VISRating, au premier semestre 2024, environ 50 % des créances douteuses seront traitées par provisionnement et annulation de créances, représentant 30 à 40 % des fonds propres de nombreuses banques. La morosité du marché immobilier a entraîné une forte baisse du taux de recouvrement par les actifs, passant de 40 % en 2021-2022 à 27 % en 2024. La possibilité de saisir proactivement les garanties contribuera à inverser cette tendance, notamment lorsque les procédures contentieuses durent 5 à 7 ans et que seulement moins de 30 % des dossiers sont acceptés par le tribunal, comme dans le cas de VPBank .
Les statistiques de 2022 à 2025 montrent également que le ratio d'endettement problématique (NPL) de banques telles qu'ACB , HDBank, OCB, VIB, VPBank et MB est passé de 1,6 % à plus de 2,2 %, principalement en raison des prêts aux entreprises et des prêts hypothécaires. Il est à noter que les actifs liés aux projets immobiliers de villégiature, confrontés à une offre excédentaire et à une faible liquidité, constituent toujours un « caillot sanguin » difficile à gérer.
Cependant, avec le nouveau cadre juridique, les banques s'attendent à ce que le règlement des dettes devienne plus proactif, réduisant ainsi la dépendance aux litiges et accélérant la liquidation des garanties. Cela contribuera non seulement à améliorer le bilan, mais aussi à libérer des sources de capitaux, ouvrant ainsi la voie à une baisse des taux d'intérêt, facteur clé pour stimuler la croissance économique dans le contexte volatile actuel.
Les banques prudentes, les entreprises inquiètes de perdre leur équilibre
Bien que le droit de saisir les garanties ait été légalisé dans la loi sur les établissements de crédit (modifiée), les banques restent prudentes avant de l'appliquer, tandis que le monde des affaires craint que l'équilibre des pouvoirs dans les relations de crédit ne penche en faveur des banques.
Lors d'un séminaire sur la gestion des créances douteuses, M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô-Chi-Minh-Ville (HoREA), a souligné sans détour les faiblesses de la relation de crédit entre les banques et les entreprises. Selon M. Chau, les emprunteurs sont toujours en position de faiblesse, car les actifs hypothéqués sont souvent valorisés bien en dessous du prix du marché. Plus précisément, les actifs hypothéqués ne sont valorisés qu'à 60-70 % de leur valeur réelle, alors que la banque ne prête qu'environ 60-70 % de cette valeur. « En réalité, les entreprises ne perçoivent qu'environ 36-42 % de la valeur réelle de leurs actifs, un taux très bas pour un prêt soumis à de nombreuses contraintes juridiques », a souligné M. Chau.
Ce n'est pas tout : les conditions des contrats de prêt et de prêt hypothécaire sont pour la plupart des modèles préétablis par les banques, et les emprunteurs disposent d'une marge de négociation limitée. « En réalité, pour obtenir un décaissement, les entreprises sont contraintes d'accepter toutes les conditions, y compris les plus défavorables, ce qui les prive de nombreux droits légitimes protégés par la loi », a ajouté M. Chau. Légaliser le droit de saisir des garanties sans mécanisme de contrôle efficace pourrait continuer de renforcer l'avantage absolu des banques, créant ainsi un déséquilibre dans les relations de crédit.
Sur cette base, M. Chau a suggéré d'ajouter des conditions à la saisie immobilière, telles que l'exigence d'une décision de justice ou de l'avis d'une autorité compétente chargée du litige. De plus, l'accord sur le droit de saisie ne devrait être conclu qu'après la survenance d'une créance irrécouvrable, au lieu d'être préétabli dès la signature du contrat hypothécaire.
Quant aux banques, bien qu'elles soutiennent la légalisation du droit de saisie des actifs, elles ont également déclaré qu'elles le feraient avec une extrême prudence. Mme Nguyen Thu Lan, vice-présidente du conseil d'administration de Techcombank, a souligné que la saisie des actifs n'est qu'une solution de dernier recours, lorsque toutes les mesures visant à aider les clients à rembourser leurs dettes se sont avérées inefficaces. « Nous comprenons que la moindre erreur dans la gestion des actifs peut entraîner des poursuites judiciaires, voire nuire gravement à la réputation et à la légalité de la banque », a déclaré Mme Lan.
Partageant le même point de vue, Mme Nguyen Thi Phuong, directrice du service juridique de la BIDV, a affirmé que le droit de confiscation n'est pas une « baguette magique » que la banque peut utiliser à tout moment. « Il s'agit d'un outil juridique visant à dissuader et à guider la sensibilisation au remboursement des dettes, et non d'un outil que la banque peut imposer », a-t-elle souligné. Selon elle, le système des établissements de crédit doit élaborer un règlement intérieur clair et transparent, avec un processus en plusieurs étapes, garantissant l'absence d'abus de pouvoir lors de la confiscation des actifs.
Les experts estiment également que l'impact le plus important de la légalisation du droit de saisie ne réside pas dans le montant réel des biens saisis, mais dans leur impact psychologique. « Lorsque les emprunteurs comprendront que s'ils ne restituent pas intentionnellement leurs biens, la banque peut toujours les saisir légalement, leur conscience du remboursement de leurs dettes sera considérablement renforcée », a commenté un expert économique.
Le défi consiste toutefois à garantir que ce nouveau pouvoir ne devienne pas une arme à double tranchant, aggravant un environnement de crédit déjà risqué. Pour ce faire, la loi doit s'accompagner de mécanismes de contrôle indépendants, de mécanismes de recours pour les emprunteurs et d'une transparence absolue tout au long du processus de mise en œuvre.
Source : https://baolamdong.vn/ngan-hang-huong-loi-khi-duoc-thu-giu-tai-san-380965.html
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