Réglementation stricte sur les conditions et procédures de crédit
Le délégué La Thanh Tan ( Hai Phong ) a déclaré qu'en ce qui concerne l'intervention anticipée dans les établissements de crédit et les succursales de banques étrangères, le projet de loi soumis à l'Assemblée nationale ajoutait cette fois une disposition exigeant que la Banque d'État dispose d'un document pour mettre fin à l'intervention anticipée. Selon le délégué, cette disposition modifie la nature de l'intervention anticipée, la faisant passer d'un mécanisme d'intervention précoce et à distance de l'organisme de gestion à un état de traitement spécifique.
Grâce au mécanisme d'intervention précoce, lorsqu'un établissement de crédit est jugé en situation d'urgence, la Banque d'État lui adresse un document demandant des restrictions pour corriger les problèmes opérationnels et permettre à l'établissement de reprendre ses activités normales. Il ne s'agit pas d'une décision de placer l'établissement de crédit en situation d'urgence. Le document de la Banque d'État précise clairement les restrictions et leur période de mise en œuvre. Les demandes et restrictions de la Banque d'État prennent fin à l'expiration de la période de mise en œuvre, une fois que l'établissement de crédit a corrigé ses problèmes.
L'Assemblée nationale examine en salle le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié). Photo : Pham Kien/VNA
Avec cette approche, la Banque d'État appliquera des exigences, des restrictions ou n'appliquera plus d'exigences, de restrictions aux établissements de crédit autorisés à intervenir de manière anticipée sans décision écrite sur l'intervention anticipée, il n'est donc pas nécessaire de prendre une décision écrite pour mettre fin à l'intervention anticipée.
« Dans le cas où il faudrait avoir un document (décision) pour une intervention anticipée et ensuite un document (décision) lors de la fin de l'intervention anticipée, ce serait une information défavorable pour l'établissement de crédit, qui peut affecter négativement le marché, affecter la psychologie des déposants et créer des risques de retraits massifs pour l'établissement de crédit qui a reçu l'intervention anticipée en particulier et pour le système des établissements de crédit en général », a souligné le délégué.
Suite à l'analyse ci-dessus, les délégués ont proposé de maintenir les dispositions relatives à l'intervention anticipée telles que figurant dans le projet soumis à l'Assemblée nationale lors de la 6e session, ou de supprimer la disposition de l'article 161 du projet de loi imposant à la Banque d'État de publier un document mettant fin à l'intervention anticipée. Cette mesure serait plus conforme à la pratique internationale, évitant ainsi une réaction négative du marché face à une décision de la Banque d'État d'intervenir prématurément auprès de la banque.
Le point b, clause 2, article 43 du projet de loi stipule : « Un membre du conseil d’administration ne peut être un membre indépendant. Un membre du conseil d’administration d’un établissement de crédit ne peut occuper simultanément les fonctions de directeur, de cadre d’un autre établissement de crédit ou de directeur d’une autre entreprise. »
Vo Manh Son, délégué à l'Assemblée nationale de la province de Thanh Hoa, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Le délégué Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) a déclaré que ce règlement vise à éviter les conflits d'intérêts lorsque les membres du conseil d'administration peuvent influencer les décisions de la banque au profit de leurs autres activités. Cependant, il doit être examiné avec prudence, car il peut engendrer de nombreux problèmes en pratique.
« Être membre du conseil d'administration d'un établissement de crédit n'est pas un emploi à temps plein ; ces personnes ont donc souvent d'autres emplois. Limiter les conditions d'admission au conseil d'administration, comme le prévoit le projet de loi, pourrait rendre difficile le recrutement de personnes possédant les compétences, l'expérience et les connaissances nécessaires pour siéger au conseil d'administration », a souligné le délégué.
Selon le délégué Vo Manh Son, l'enjeu principal est de contrôler les transactions, notamment les opérations de prêt, entre les établissements de crédit et les autres entreprises que les membres du conseil d'administration gèrent et exploitent simultanément. Par conséquent, une mesure plus appropriée consisterait à réglementer strictement les conditions et les procédures d'octroi de crédit aux entreprises dans lesquelles les membres du conseil d'administration ont des intérêts connexes.
Protéger les droits des emprunteurs
Pham Van Thinh, délégué à l'Assemblée nationale de la province de Bac Giang, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Le délégué Pham Van Thinh (Bac Giang) a hautement apprécié le processus de réception, d'explication et de révision, et a exprimé son plein accord avec de nombreux éléments du projet de loi. Il a indiqué que lors des deux sessions précédentes, la question des banques commerciales agissant comme agents d'assurance-vie avait été soulevée et que l'organisme de rédaction en avait accepté une partie, mais que le délégué avait encore des réserves.
Français Le délégué a déclaré : La remise maximale pour les agents d'assurance-vie avec deux produits d'assurance-vie populaires (assurance-vie temporaire et assurance mixte) est de 4 % sur la prime d'assurance de la première année. Dans les banques commerciales affiliées à des agents d'assurance-vie, il existe un phénomène consistant à suggérer et à forcer les clients emprunteurs à souscrire une assurance-vie avec un paiement annuel de 2 à 4 % de la valeur du prêt. Dans les banques commerciales, les employés de banque se voient attribuer des objectifs en matière de nombre de contrats d'assurance et de recettes des primes d'assurance-vie.
Le délégué a ajouté que, selon les conclusions de l'inspection menée par le ministère des Finances en juillet 2023 auprès de quatre compagnies d'assurance-vie proposant des produits d'assurance à leurs clients par l'intermédiaire de banques commerciales, le taux de résiliation des contrats après la première année s'élève à 70 %. Si les clients résilient au cours de la première année, ils perdront la totalité des primes qu'ils ont payées. À elle seule, une seule compagnie d'assurance-vie vendant par l'intermédiaire d'une banque commerciale a enregistré environ 2 000 milliards de dongs de primes d'assurance que les clients ont résiliées au cours de la première année.
De nombreuses banques proposent également aux emprunteurs de payer des frais pendant les deux premières années, ce qui représente jusqu'à 4 à 8 % du montant du prêt. Le taux d'intérêt réel du capital injecté dans l'économie grâce à la souscription d'une assurance-vie supplémentaire peut augmenter de 50 à 100 % au cours des deux premières années par rapport au taux d'intérêt du contrat de crédit.
Citant des données de certaines banques, selon le délégué Pham Van Thinh, au cours de la période 2018-2022, les revenus des agents d'assurance-vie des banques commerciales représentent une très grande partie des bénéfices de ces banques.
Avec une telle réalité et de tels avantages, le délégué a déclaré que si le projet de loi accepte seulement la direction d'ajouter la clause 2, article 113 : « Les banques commerciales sont autorisées à mener des activités d'agence d'assurance conformément aux dispositions de la loi sur les activités d'assurance, conformément à la portée des activités d'agence d'assurance conformément aux règlements du gouverneur de la Banque d'État », il n'y aura aucune garantie pour la situation de forcer les clients à emprunter de l'argent pour acheter une assurance ou de profiter du manque de connaissances des clients avec des dépôts d'épargne pour acheter des produits d'assurance-vie comme dans un passé récent.
« La facilité de vente croisée d'assurance-vie par l'intermédiaire des banques a conduit les banques commerciales et les compagnies d'assurance à ignorer les frontières professionnelles et les réputations accumulées pour entrer dans le tourbillon de la recherche du profit », a analysé le délégué Thinh.
Les délégués ont suggéré que si l'interdiction de la vente croisée d'assurance-vie par l'intermédiaire des banques commerciales n'est pas mise en œuvre, le projet de loi devrait ajouter un article chargeant le gouvernement d'émettre des réglementations sur la négociation de produits d'assurance pour lesquels les banques commerciales et les établissements de crédit agissent en tant qu'agents afin de garantir la publicité, la transparence et de protéger les droits des clients empruntant des capitaux ainsi que déposant des économies dans les banques.
Cela sera bon pour l’image des banques commerciales et surtout pour le secteur de l’assurance-vie, une profession qui exige plus d’éthique et d’humanité que beaucoup d’autres secteurs d’activité.
Pham Van Hoa, délégué à l'Assemblée nationale de la province de Dong Thap, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Partageant le même point de vue, le délégué Pham Van Hoa (Dong Thap) a déclaré que les conséquences de la vente d'assurances par des coentreprises et des banques communes par le passé étaient très claires. Les compagnies d'assurance n'ont pas de siège social, mais vendent leurs produits par l'intermédiaire des banques. Les clients sont donc confrontés à de nombreuses difficultés lorsqu'ils rencontrent des problèmes. M. Hoa a cité l'exemple de la région du delta du Mékong, qui compte 13 provinces, mais seulement deux sièges sociaux de compagnies d'assurance. « Je soutiens l'idée que les coentreprises et les banques communes ne soient pas autorisées à vendre des assurances », a souligné le délégué Pham Van Hoa.
Selon le journal VNA/Tin Tuc
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