No se incautará la garantía como “única vivienda”: los bancos podrían restringir los préstamos

Al prestar, además de las ganancias, los bancos también deben considerar la capacidad del cliente para recuperar capital y pagar la deuda.

Muchas opiniones sobre la normativa que prohíbe embargar "solo viviendas"

El Banco Estatal solicita comentarios sobre el Proyecto de Decreto que regula las condiciones para el embargo de los bienes en garantía de deudas incobrables. Por consiguiente, para evitar la posesión ilegal o el abuso de poder, el Proyecto establece normas específicas sobre las condiciones de embargo. Una de las condiciones controvertidas para el embargo es que el bien en garantía no debe ser la única residencia del garante.

El Banco del Estado propone definir el concepto de “vivienda única” como la única obra de construcción propiedad del fiador, donde éste reside y vive de manera estable, permanente o habitual.

Según el abogado Nguyen Thanh Ha, presidente del bufete SBLAW, esta es una propuesta muy humana para la incautación de bienes garantizados. «La implementación de esta normativa garantizará el derecho a la vivienda, no empobrecerá a los deudores», comentó el abogado Nguyen Thanh Ha.

Sin embargo, en declaraciones al periódico Dau Tu, el Dr. Nguyen Quoc Hung, vicepresidente y secretario general de la Asociación Bancaria de Vietnam, afirmó que muchos bancos comerciales no están de acuerdo con esta regulación. Proteger el derecho a la vivienda de los ciudadanos, tal como lo estipula la Constitución, es correcto, pero las regulaciones también deben ser razonables para garantizar la armonía de intereses entre prestatarios y prestamistas.

Hay clientes que solo tienen una casa, pero esa propiedad vale cientos de miles de millones de VND. Si el cliente hipoteca esta garantía para obtener un préstamo, pero no paga la deuda ni entrega la propiedad al banco para su gestión, es muy irrazonable. Para garantizar el derecho a la vivienda de los clientes, el banco puede comprarles una casa de menor valor para vivir y, al mismo tiempo, embargar esa garantía para gestionar la morosidad. Una casa de miles de metros cuadrados, con un valor de miles de miles de millones de VND, o una casa de 10 metros cuadrados, sigue siendo una casa. El proyecto de decreto necesita una normativa más razonable para garantizar los derechos del garante y del acreedor garantizado, sugirió el Sr. Hung.

Las condiciones de préstamo podrían endurecerse

El director de un banco comercial privado por acciones expresó que, de entrar en vigor la regulación del Proyecto de Decreto sobre las condiciones para la incautación de garantías de deudas incobrables (los bancos no podrán incautar garantías que representen una sola vivienda), los bancos limitarán los préstamos a los clientes con una sola vivienda y darán prioridad a los que tengan dos o más. Esto causará dificultades tanto a los bancos como a los clientes.

Grandes retos en el cobro de deudas

- Dr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación de Bancos de Vietnam

La recuperación de deudas supone un gran reto para las entidades crediticias en el contexto de tener que promover el crecimiento del crédito y al mismo tiempo controlar la morosidad.

La Asociación Bancaria de Vietnam está elaborando un código de conducta especializado en el ámbito del cobro de deudas. Este no es un documento legal, sino una guía interna que busca establecer estándares de conducta civilizados y transparentes, de acuerdo con la normativa vigente y las prácticas internacionales. El objetivo del código es estandarizar el comportamiento, fomentar el profesionalismo y, al mismo tiempo, fortalecer la confianza de los clientes y la sociedad en la humanidad del sistema bancario.

El abogado Nguyen Thanh Ha también dijo que si esta regulación se pone en práctica, causará dificultades para las instituciones crediticias a la hora de embargar los activos garantizados.

Para responder a esta regulación, las entidades crediticias podrían endurecer las normas crediticias, ya que, al otorgar préstamos, además de la rentabilidad, los bancos también deben considerar la capacidad de recuperar el capital y la capacidad de pagar las deudas de los clientes. Por lo tanto, el proceso de evaluación crediticia será más complejo. Estas son dos caras de la moneda que debemos considerar al elaborar el Decreto, comentó el abogado Nguyen Thanh Ha.

Además de la regulación sobre la "vivienda única", el Proyecto de Decreto también estipula que los bancos solo podrán embargar garantías que no sean la principal o única herramienta de trabajo del garante. Con respecto a este tema, los bancos comerciales también expresaron su opinión de que debería regularse en cuanto a las "garantías que no sean la principal o única herramienta de trabajo del garante".

Por ejemplo, si el instrumento de trabajo utilizado por el cliente como garantía es un barco pesquero o una barcaza de carga, si este se encuentra en operación y constituye el único medio de vida del cliente, es correcto prohibir al banco su embargo. Sin embargo, si la garantía ha estado expuesta a la intemperie durante un año y no se utiliza, el banco debería poder embargarla para liquidar la deuda.

De hecho, a la mayoría de los bancos no les importan mucho las "herramientas laborales" a la hora de prestar, sino que sólo se centran en los bienes inmuebles como garantía, porque se trata de un activo muy líquido y a menudo sólo aumenta de precio, rara vez disminuye.

Según el Banco Estado, la emisión de normas específicas sobre las condiciones de las garantías de las deudas incobrables que deben ser embargadas tiene como objetivo evitar la posesión ilegal o el abuso por parte de los acreedores que pueden crear conflictos entre personas, incluso entre partes no involucradas en las operaciones de crédito.

Sin embargo, los bancos consideran que el derecho a embargar garantías es solo una "terapia psicológica", una herramienta legal para evitar que los clientes traicionen su confianza y así ser más conscientes del pago de sus deudas. Cada entidad crediticia cuenta con una normativa interna muy estricta, pública y transparente sobre el embargo de garantías, lo que dificulta el abuso de poder. El embargo de garantías genera reacciones negativas y puede fácilmente tener consecuencias graves, por lo que los bancos solo recurren a esta medida en casos "no deseados".

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