เขิน...กู้เงินซื้อบ้าน

ดอกเบี้ยต่ำแต่หลายคนยังลังเลที่จะตัดสินใจ "วางเงินดาวน์" เพื่อซื้อบ้าน

ข้อมูลจากธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) ระบุว่า ณ สิ้นเดือนกันยายน 2567 สินเชื่อที่อยู่อาศัยคงค้างเพิ่มขึ้นเพียง 4.6% ซึ่งต่ำกว่าสินเชื่อคงค้างรวมของ ระบบเศรษฐกิจ อย่างมาก การเติบโตที่ชะลอตัวนี้สะท้อนให้เห็นว่าความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังไม่สูงนัก แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะปรับลดอัตราดอกเบี้ยและออกนโยบายพิเศษเพื่อดึงดูดผู้กู้ในเวลาเดียวกันก็ตาม

นโยบายที่น่าสนใจมากมาย

คุณเล มินห์ เหงีย เจ้าหน้าที่สินเชื่อลูกค้าบุคคลของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์ กล่าวว่า ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา จำนวนลูกค้าที่กู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านมีสัญญาณเพิ่มขึ้นเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม เขาระบุว่า สาเหตุหลักมาจากการแข่งขันกันอย่างดุเดือดของสถาบันการเงินต่างๆ ในการนำเสนอแพ็คเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ยืดหยุ่น ช่วยให้ผู้กู้มั่นใจได้ถึงความสามารถในการชำระหนี้ของตนเอง

โครงการอพาร์ทเมนท์ใหม่เปิดขายในนครโฮจิมินห์ ภาพโดย: TAN THANH

นายเหงียน ดิงห์ ทัง หัวหน้ากลุ่มลูกค้าบุคคล ธนาคารเอเชียคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค ( ACB ) กล่าวว่า แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะปรับลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นสินเชื่อ แต่ความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังคงมีจำกัด ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ยังคงอยู่ในระดับสูง ขณะที่กฎระเบียบการลงทุนและธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์กำลังมีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่จากการประกาศใช้กฎหมายที่ดิน พ.ศ. 2567 แม้ว่าความต้องการซื้อที่อยู่อาศัยจะเพิ่มขึ้น แต่สินเชื่อที่อยู่อาศัยยังไม่เติบโตอย่างก้าวกระโดด

ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารต่างๆ ยังคงดำเนินนโยบายที่ดึงดูดใจผู้กู้อย่างต่อเนื่อง ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารระหว่างประเทศ ( VIB ) ได้เปิดตัวแพ็คเกจสินเชื่อมูลค่า 30,000 พันล้านดอง สำหรับสินเชื่อเพื่อซื้อทาวน์เฮาส์และอพาร์ตเมนต์ พร้อมอัตราดอกเบี้ยพิเศษและทางเลือกในการชำระหนี้ที่ยืดหยุ่น

คุณธู ดุง ซึ่งกำลังเตรียมซื้อบ้าน กล่าวว่า ตอนที่เธอติดต่อ VIB เพื่อขอกู้เงิน 1 พันล้านดอง เจ้าหน้าที่ธนาคารได้แจ้งอัตราดอกเบี้ยให้เธอทราบเพียง 5.9% - 6.9% - 7.9% ต่อปี คงที่ 6 - 12 - 18 เดือน "VIB ยังยกเว้นการผ่อนชำระต้นสูงสุด 5 ปีสำหรับสินเชื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ และยกเว้นการผ่อนชำระต้น 4 ปีสำหรับสินเชื่อซื้อทาวน์เฮาส์ ซึ่งจะช่วยลดภาระการผ่อนชำระรายเดือนในระยะยาว" คุณดุงกล่าว

ขณะเดียวกัน นายเล เวียด แทง (เขต 12 นครโฮจิมินห์) กล่าวว่า ในช่วงต้นปี พ.ศ. 2567 เขาได้ติดต่อธนาคารเวียดนาม เอ็กซ์พอร์ต อิมพอร์ต คอมเมอร์เชียล จอยท์ สต็อก (เอ็กซิมแบงก์) เพื่อขอกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน ในขณะนั้น ธนาคารเอ็กซิมแบงก์เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ 8% ต่อปี เป็นเวลา 12 เดือนแรก แต่เขาก็ไม่ได้กู้ยืมเพราะกังวลเรื่องการจ้างงานที่ไม่มั่นคง

“จนถึงขณะนี้ หลังจากเตรียมแผนการเงินเรียบร้อยแล้ว ผมได้ติดต่อธนาคารเอ็กซิมแบงก์อีกครั้ง และได้รับแจ้งจากเจ้าหน้าที่ธนาคารว่าระยะเวลากู้ยืมสูงสุด 40 ปี ระยะปลอดดอกเบี้ยเงินต้น 7 ปี (7 ปีแรก ผู้กู้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยทุกเดือน ไม่ใช่เงินต้น) อัตราดอกเบี้ยลดลง 1% จากต้นปี 2567” – นายถั่น กล่าว

นอกจากนี้ ธนาคารร่วมทุนเพื่อการค้าต่างประเทศแห่งเวียดนาม (Vietcombank) ก็ไม่น้อยหน้าคู่แข่ง ด้วยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสุดพิเศษเริ่มต้นเพียง 5.4% ต่อปี พร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลา 6 เดือนถึง 2 ปี อย่างไรก็ตาม หลังจากระยะเวลาสิทธิพิเศษสิ้นสุดลง อัตราดอกเบี้ยจะคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ 12 เดือนบวกส่วนต่าง 3.5%

ยังคงกังวลเรื่องอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลังมีมาตรการจูงใจ

แม้ว่าธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจในช่วงแรก แต่ลูกค้าจำนวนมากยังคงลังเลที่จะพิจารณาความเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นหลังจากช่วงสิทธิพิเศษ ดร. เหงียน วัน ถวน อาจารย์ประจำมหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และการเงิน นครโฮจิมินห์ กล่าวว่า เป็นเรื่องสมเหตุสมผลที่ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยหลังจากช่วงสิทธิพิเศษโดยอ้างอิงจากอัตราดอกเบี้ยฐานบวกกับส่วนต่างที่กำหนดไว้

อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบอย่างชัดเจนเกี่ยวกับกลไกการสร้างอัตราดอกเบี้ยฐานและปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยนี้ เพื่อให้สามารถคำนวณต้นทุนในอนาคตเมื่อกู้ยืมเงินได้ “เมื่อนั้นประชาชนจึงจะกล้าเข้าถึงสินเชื่อ และเครดิตของธนาคารก็จะดีขึ้น” คุณทวนกล่าว

ที่จริงแล้ว ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ลูกค้าเก่าจำนวนมากต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับลูกค้าใหม่มาก ลูกค้าบางรายระบุว่ายังคงต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ย 10%-11% ต่อปีสำหรับสินเชื่อเดิม ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยพิเศษในปัจจุบันอยู่ที่เพียง 6%-8% ต่อปีในปีแรก ทำให้เกิดความไม่เป็นธรรมในกลุ่มลูกค้า ทำให้ผู้กู้เดิมรู้สึกไม่พอใจและไม่พอใจ

อย่างไรก็ตาม หลายคนที่ต้องการซื้อบ้านมักบอกว่าอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยสำคัญที่สุด แต่สภาพคล่องของตลาดอสังหาริมทรัพย์ยังคงซบเซาและย่ำแย่ ทำให้พวกเขาสนใจน้อยลง แม้แต่คนที่เคยกู้เงินเพื่อซื้อทาวน์เฮาส์ ที่ดิน หรืออพาร์ตเมนต์เพื่อการลงทุน ปล่อยเช่า หรือรอให้ราคาขึ้น ตอนนี้ก็ไม่ต้องรีบร้อนที่จะ "วางเงินดาวน์" อีกต่อไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำมากก็ตาม

ดร. คาน วัน ลุค สมาชิกสภาที่ปรึกษานโยบายการเงินและการเงินแห่งชาติ ระบุว่า ยอดคงค้างสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ ณ สิ้นเดือนกันยายน 2567 อยู่ที่ 3.15 ล้านล้านดอง คิดเป็นเกือบ 21% ของยอดคงค้างหนี้ทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นเพียง 4.6% ซึ่งต่ำกว่าสินเชื่อธุรกิจอสังหาริมทรัพย์มาก แสดงให้เห็นว่าแม้อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในระดับต่ำ แต่ตลาดที่อยู่อาศัยยังไม่ฟื้นตัวอย่างแข็งแกร่ง

สาเหตุหลักที่ผู้คนไม่สนใจกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านคือราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ยังสูงเกินกว่าที่คนส่วนใหญ่จะมีกำลังทรัพย์ ที่อยู่อาศัยราคาประหยัดแทบจะไม่มีเหลืออยู่เลย โดยเฉพาะในนครโฮจิมินห์และฮานอย ซึ่ง 80% ของโครงการที่พร้อมขายในปี 2567 อยู่ในกลุ่มไฮเอนด์ ราคาที่อยู่อาศัยที่สูงทำให้ค่าครองชีพของผู้คนสูงขึ้นมากจนทำให้การกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านเป็นเรื่องยาก

ความต้องการสินเชื่อต่ำกว่า 2 พันล้านดองมีมาก

จากการสำรวจล่าสุด พบว่าผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่เลือกอพาร์ตเมนต์และทาวน์เฮาส์ที่มีราคาต่ำกว่า 2 พันล้านดอง ซึ่งแสดงให้เห็นว่าความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยราคาประหยัดที่เหมาะสมกับรายได้ของคนส่วนใหญ่ยังคงสูงมาก อย่างไรก็ตาม การขาดแคลนโครงการที่อยู่อาศัยราคาประหยัดในเมืองใหญ่ๆ เช่น โฮจิมินห์ซิตี้และฮานอย ทำให้ผู้ที่ต้องการสินเชื่อไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อที่เหมาะสมได้

ที่มา: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm