ลูกค้าและธนาคารอาจเผชิญข้อเสียอะไรบ้าง?

ร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) เสนอให้ลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้อง

ดังนั้น เมื่อเทียบกับกฎหมายปัจจุบัน ร่างกฎหมายได้ปรับยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้องจากไม่เกินร้อยละ 15 และ 25 เป็นร้อยละ 10 และ 15 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารสหกรณ์ สาขาธนาคารต่างประเทศ กองทุนสินเชื่อประชาชน และสถาบันการเงินขนาดเล็ก ตามลำดับ ในทำนองเดียวกัน ได้ลดลงจากร้อยละ 25 และ 50 เป็นร้อยละ 15 และ 25 สำหรับสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

ดร. เล ดัง โดอันห์ อดีตผู้อำนวยการสถาบันการจัดการ เศรษฐกิจ กลาง ได้ให้ความเห็นเกี่ยวกับกฎระเบียบนี้ว่า วงเงินสินเชื่อควรพิจารณาจากการวิจัยเฉพาะของแต่ละองค์กรและแต่ละธนาคาร “แต่ละองค์กรมีเงื่อนไขการดำเนินงานที่แตกต่างกันมาก ตัวอย่างเช่น องค์กรบันเทิงคาราโอเกะจะแตกต่างจากองค์กรเทคโนโลยีสารสนเทศ องค์กร เกษตรกรรม จะแตกต่างจากองค์กรขนส่งแท็กซี่ ดังนั้น ตัวเลข 10 หรือ 15% จึงไม่ควรนำไปใช้กับทุกองค์กร” เขากล่าว

นายโดอันห์ กล่าวว่า ในบริบทที่การระบาดของโควิด-19 ยังไม่ยุติลงอย่างรวดเร็ว ผลกระทบและผลกระทบที่ตามมายังคงมีมาก ธุรกิจต่างๆ ยังคงเผชิญกับความยากลำบากมากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งความยากลำบากในด้านเงินทุน ดังนั้น การใช้กฎระเบียบจำกัดสินเชื่อเพิ่มเติมจึง "ก่อให้เกิดผลเสียมากกว่าผลดี"

การลดวงเงินสินเชื่อจะทำให้ทั้งลูกค้าและธนาคารเสียเปรียบ (ภาพประกอบ: CafeF)

นอกจากนี้ รองศาสตราจารย์ ดร. ดินห์ จ่อง ถิญ ยังได้หารือถึงประเด็นนี้ โดยไม่ได้ปฏิเสธข้อดีของการลดวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากจะช่วยให้มั่นใจได้ถึงความปลอดภัยของเงินทุนของธนาคาร และลดความเสี่ยงลง โดยมุ่งเน้นไปที่ลูกค้ารายใหญ่จำนวนหนึ่ง

อย่างไรก็ตาม นายติ๋งห์ กล่าวว่า วงเงินสินเชื่อที่เสนอไว้ในร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (แก้ไขเพิ่มเติม) อาจส่งผลเสียต่อทั้งธนาคารและธุรกิจ

ในเวลานั้น ธนาคารสามารถให้สินเชื่อแก่ลูกค้าได้เพียงระดับสูงสุดที่ต่ำเท่านั้น เงินทุนหมุนเวียนในตลาดจะลดลง ธนาคารยังมีงานต้องทำมากขึ้นเมื่อต้องการเบิกเงินทุนให้กับพันธมิตรรายอื่น และต้องประเมินมูลค่าสินทรัพย์ค้ำประกันและเอกสารที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อใหม่

สำหรับลูกค้า (หรือธุรกิจ) ท่ามกลางสถานการณ์การระบาดใหญ่ของโควิด-19 ที่ยังคงสร้างความยากลำบากมากมาย ช่องทางการระดมทุน เช่น หุ้นและพันธบัตร ยังไม่มีบทบาทในการระดมทุน ดังนั้นเงินทุนของธนาคารจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งยวด แม้ว่าเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อของธนาคารในปัจจุบันจะค่อนข้างยากลำบาก แต่กฎระเบียบใหม่จะทำให้ธุรกิจกู้ยืมเงินทุนน้อยลง ส่งผลให้เกิดภาวะขาดแคลนเงินทุน ส่งผลกระทบต่อการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ

นักวิเคราะห์: การปรับตัวเพื่อลดอัตราส่วนสินเชื่อลูกค้าสูงสุดจะทำให้ธุรกิจต้องติดต่อธนาคารหลายแห่งพร้อมกันเพื่อให้มั่นใจว่ามีแหล่งเงินทุนเพียงพอสำหรับการดำเนินโครงการ ต้นทุนทางการเงินก็จะสูงขึ้นมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งจะทำให้ความสามารถในการแข่งขันของธนาคารลดลง

แม้ในปัจจุบัน การควบคุมวงเงินสูงสุดยังคงสร้างความยากลำบากให้กับองค์กรทางเศรษฐกิจ วิสาหกิจหรือโครงการขนาดใหญ่จำนวนมากจำเป็นต้องระดมทุนจากแหล่งอื่นๆ มากมาย เนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ นอกจากนี้ วิสาหกิจที่ต้องกู้ยืมจากธนาคารหลายแห่ง ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสถาบันสินเชื่อที่หลากหลาย แม้จะไม่มีแหล่งเงินทุนหลัก ก็อาจนำไปสู่ความเสี่ยงมากมายเมื่อการดำเนินธุรกิจไม่เป็นไปตามที่คาดหวังหรือเกิดข้อพิพาท

วิสาหกิจขนาดใหญ่ที่ดำเนินธุรกิจในรูปแบบโฮลดิ้ง บริษัทแม่และบริษัทลูก มักมีโครงการจำนวนมากที่กำลังดำเนินการในเวลาเดียวกัน ซึ่งแต่ละโครงการมีความจำเป็นต้องกู้ยืมเงินทุน หากบริษัทสมาชิกกู้ยืมจากธนาคารเดียวกัน จำนวนเงินทุนที่กู้ยืมจะมีน้อยมาก ทำให้ต้องแบ่งความต้องการกู้ยืมหรือจัดหาแหล่งเงินทุนร่วมจากหลายธนาคารเพื่อให้โครงการมีเงินทุนเพียงพอต่อความต้องการ ส่งผลให้เกิดความยากลำบากและอุปสรรคมากมายในการดำเนินธุรกิจ

ก่อนหน้านี้ในการประชุมสมัยที่ 5 ของ รัฐสภาชุด ที่ 15 คณะกรรมการเศรษฐกิจของรัฐสภายังได้เสนอให้พิจารณาแก้ไขข้อจำกัดเหล่านี้อย่างรอบคอบอีกด้วย

เนื่องจากการลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมจะส่งผลกระทบต่ออุปทานทุนในระบบเศรษฐกิจทันที ส่งผลอย่างมากต่อการเข้าถึงทุนของธุรกิจ และเพิ่มต้นทุนทุน

นอกจากนี้ คณะกรรมการเศรษฐกิจเชื่อว่าการลดยอดสินเชื่อคงค้างทั้งหมดอาจส่งผลกระทบเชิงลบต่อการดึงดูดการลงทุนโดยตรงจากต่างประเทศ (FDI) ของเวียดนาม สมาคมธุรกิจต่างชาติในเวียดนามระบุว่า หากบังคับใช้กฎระเบียบนี้ วิสาหกิจ FDI ที่กู้ยืมในเวียดนามในระดับใกล้เคียงกับวงเงินสูงสุดที่ 15% และ 25% ตามกฎหมายปัจจุบัน จะต้องแสวงหาแหล่งเงินทุนใหม่

ในความเป็นจริง วิสาหกิจ FDI จะได้รับสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากธนาคารที่มีความสัมพันธ์ระดับโลกในเวียดนาม การลดความสามารถในการกู้ยืมภายในประเทศของวิสาหกิจ FDI สำหรับธนาคารเหล่านี้จะทำให้ต้นทุนการกู้ยืมสูงขึ้น และทำให้เงินทุนไหลออกจากต่างประเทศมีแนวโน้มที่จะลดลง ซึ่งทำให้การดึงดูด FDI น้อยลง

กงเฮี่ยว

แหล่งที่มา