불법 규제로 인해 자본 조달이 어렵습니다.

통지문 06은 민법에 위배됩니다.

새해 첫날, 베트남 국가은행(SBV)은 2024년 전체 신용 증가 목표를 15%로 책정했다고 발표했습니다. 이는 지난 한 해 전체 신용 증가율을 크게 웃도는 수치입니다. 특히, SBV가 연초에 모든 신용 "여유"를 할당한 것은 과거 여러 해 동안 일부만 할당하고 연중에도 계속 시행했던 것과 대조적입니다. 이는 신용 증가를 촉진하고 경제 에 자본을 투입하려는 신호로 해석될 수 있습니다. 그러나 많은 기업과 경제 전문가들은 신용 "여유"가 증가했음에도 불구하고, 규제와 대출 조건이 여전히 유지되는 상황에서 많은 기업들이 여전히 자본 조달에 어려움을 겪고 있다고 지적합니다.

결과적으로 경제에 흡수되는 자본 흐름은 여전히 ​​목표에 도달하지 못할 수 있습니다. 상업은행 시스템의 대출 활동과 관련된 현행 규정 중 하나는 2023년 9월부터 발효된 베트남 국가은행 회람 06/2023입니다. 구체적으로, 회람 06 제1조 6항 c항은 신용기관이 "법률 규정 및 대출 계약 당사자 간 합의에 따라 보증 의무가 종료될 때까지 대출 신용기관의 대출금 지급을 차단하는 조치를 취해야 한다"고 규정하고 있는데, 많은 기업들은 이러한 조치가 불합리하고 비현실적이라고 지적하고 있습니다.

대출금액 동결에 관한 규정은 2015년 민법에 위배됩니다.

사진: 다오 응옥 타치

1월 3일, 호치민시 부동산협회(HoREA) 회장 레 황 쩌우(Le Hoang Chau) 씨는 탄 니엔(Thanh Nien) 과의 인터뷰에서 법무부 법률문서검사국이 베트남 중앙은행의 회람 06호에 대한 검사를 막 마쳤다는 소식을 들었다고 밝혔습니다. 해당 회람에서 법무부는 위에 언급된 대출금 동결 요청이 2015년 민법상 담보 조치 조항에 위배된다고 확인했습니다.

Circular 06 발표 이후, HoREA는 민법 관련 조항에 반하는 불합리한 규정의 검토 및 개정을 권고하는 여러 문서를 제출했습니다. 여기에는 위에서 언급한 대출금 지급 차단 규정도 포함됩니다. 또한, HoREA는 Circular 06 제22조 제2항이 은행에 "프로젝트 수행을 위한 자본금 출자 계약, 투자 협력 계약 또는 사업 협력 계약에 따른 자본금 출자금 지급을 위한 대출의 경우, 고객의 재정 상황 및 채무 상환원을 검사, 모니터링 및 평가하고, 약정된 대출금의 원금과 이자를 적시에 전액 회수할 수 있는 능력을 확보하며, 대출금의 적정 용도 사용을 통제하는 조치를 취해야 한다"고 규정하고 있어 기업의 자본 사용권이 제한되었다고 판단합니다.

예를 들어, 향후 주택 구매를 위한 보증금 대출의 경우, 시행규칙 06에 따라 프로젝트 투자자(보증금 수령자)는 보증금을 동결하고 매수자가 예치한 금액을 사용할 수 없습니다. 이는 불합리하며, 보증금 사용권을 포함한 부동산 소유자의 소유권을 보장하지 않습니다.

한편, 당사자들이 보증 의무(있는 경우)에 대한 계약을 제대로 이행하지 않는 것은 2015년 민법의 적용 범위에 포함됩니다. 그러나 실제로 부동산 및 미래 주택을 구매하는 고객의 약 30%는 대출을 통해 보증금을 마련하지만, 이 보증금은 은행에 의해 동결되는 반면, 자기 자본으로 보증금을 마련하는 고객의 약 70%는 해당 금액이 투자자 계좌로 이체되어 투자자가 이를 사용할 권리를 갖게 됩니다. 따라서 위 규정 또한 실무상 부적합합니다.

불합리한 규제를 신속히 개정해야 한다

ANVI 로펌의 대표인 Truong Thanh Duc 변호사는 Circular 06의 일부 규정이 과거에 개정 제안되었기 때문에 연초부터 신속하게 시행되어야 한다고 말했습니다. 특히 대출 자본 차단에 대한 Circular 06 제1조 6항 c항의 규정은 다른 규정과 일치하지 않습니다. 구체적으로, 비현금 지급에 대한 정부 시행령 제101/2012호 제12조의 규정에 따르면 은행은 규정에 따라 유능한 당국의 결정 또는 서면 요청이 있는 경우, 지급 은행이 자금 이체에서 실수나 오류를 발견한 경우, 공동 지급 계좌 소유자 간에 분쟁이 있는 경우에만 계좌를 차단할 권리가 있습니다. 또한 은행은 계좌 소유자와 합의가 있는 경우에만 계좌를 차단할 수 있습니다.

더욱이, 자본금 출자 대출은 대출을 차단해야 하는 "채무 이행 보장을 위한 자금 조달"이 아니라는 점을 이해해야 합니다. 기업이 자금을 차입했지만 사용할 수 없는 상황으로 이해한다면, 자본금 수혜자가 어떻게 프로젝트를 실행하고 자본금 출자자에 대한 의무를 이행할 수 있겠습니까? 이는 또한 동일한 대출에 대해 이중 담보(은행이 대출하기 위한 담보와 은행이 지급한 금액을 인출하기 위한 담보)가 필요하다는 것을 의미합니다. 이러한 규제는 너무 불합리하여 자원 낭비, 기업 비용 증가, 심지어 기업 혼란을 야기합니다.

2023년 구년 마지막 날, HoREA는 총리에게 지난해 정부와 총리의 지시를 이행하되 각 부처와 지부에서 아직 이행하지 않은 사항을 제안하는 문서를 보냈습니다.특히 HoREA는 베트남 국립은행이 발행한 여러 규정이 부적절하다고 지적했습니다.특히 HoREA는 총리의 2023년 11월 23일자 공식 발송 1177호에서 베트남 국립은행이 개인과 기업의 신용 접근을 용이하게 하기 위해 부적절한 규정을 개정, 보완 또는 폐지하도록 베트남 국립은행에 요청했다고 밝혔습니다.따라서 협회는 베트남 국립은행에 부적절한 규정을 개정, 보완 또는 폐지하는 방향으로 회람 02/2023, 회람 03/2023 및 회람 06/2023의 이행을 검토하고 평가할 것을 요청했습니다.

레 황 짜우 씨는 "위에서 언급한 06호 시행규칙의 불합리한 규정 외에도, 베트남 국가은행이 06호 시행규칙 제1조 제6항 c호 및 제9항 b호에 명시된 대출의 적정 용도 사용을 통제하는 신용기관 규정을 폐지할 것을 제안합니다."라고 제안했습니다. 은행이 자본금 출자 계약, 투자 협력 계약 또는 사업 협력 계약에 따른 자본금 출자금 지급을 위한 대출의 경우 이 규정을 이행하는 것이 거의 불가능하기 때문입니다. 동시에, 2023년 9월 1일부터 효력이 상실된 회람 제39/201호 제8조 제8항, 제9항 및 제10항(회람 제06호 제1조 제2항으로 보완)을 폐지하는 것을 고려하십시오. 기업들은 발생하는 문제가 신속하게 해결되어, 일관되고 효과적이며 실제 상황에 적합한 규정이 마련되고, 특히 기업과 경제 전체의 재성장을 지원하는 데 기여할 수 있기를 바랍니다.

2023년 12월 초, 정부 사무실은 Thanh Nien 신문의 회람 06에 대한 반영 내용에 대한 총리의 의견을 전달하는 공식 발표문 제9470호를 발행했습니다. 총리는 국가 은행 총재에게 언론 정보를 연구하여 규정에 따라 반영된 내용을 처리할 해결책을 고려하고 관련 기관, 기업 및 사람들의 의견을 경청하여 경제에서 신용 자본 흐름의 혼잡이나 차단을 일으키지 않는 적절하고 실행 가능하며 효과적인 법적 틀을 완성하도록 지시했습니다.

소스 링크: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm