Le potentiel des finances personnelles est énorme, mais peu de gens y prêtent suffisamment attention, ce qui crée des opportunités d’apparition de crédits noirs et de fraudes, selon le Dr Can Van Luc.
Le contenu ci-dessus a été partagé par le Dr Can Van Luc lors du forum sur le développement du marché financier personnel au Vietnam le matin du 4 août. Selon M. Luc, cela crée également des conditions de crédit noir, de fraude, d'instabilité de la fintech ou de scandales sur les obligations et les assurances qui sont apparus fréquemment ces derniers temps.
Les finances personnelles désignent la gestion de l'argent de chacun, incluant une synthèse d'activités telles que la budgétisation, les dépenses, l'épargne et l'investissement, en tenant compte des risques financiers et des événements futurs. Lors de la planification de ses finances personnelles, chacun évaluera sa compatibilité avec les produits bancaires (dépôts d'épargne, cartes de crédit et prêts), les canaux d'investissement (actions, immobilier, or…), les assurances et la participation aux régimes de retraite, la sécurité sociale et les obligations fiscales.
« Les gens ne savent pas que dépenser de l'argent et investir est un gaspillage. Alors, comment le Vietnam peut-il se développer ? », a demandé M. Luc.
Le Dr Can Van Luc s'exprime lors du forum le matin du 4 août. Photo : FIDT
Mme Nguyen Thi Hien, directrice adjointe de l'Institut de stratégie bancaire (Banque d'État), a également déclaré que le niveau de connaissances financières des Vietnamiens restait faible par rapport à celui de nombreux pays de la région. De plus, une enquête menée en 2019 par cette unité a montré que les personnes à faibles revenus ont souvent moins de connaissances financières que les groupes à revenus moyens et élevés.
M. Le Minh Nghia, président de l'Association vietnamienne de conseil financier (VFCA), a ajouté que de nombreux documents d'orientation sont facilement accessibles, mais que la plupart sont « flottants », ce qui nuit à l'authenticité de l'apprentissage. Cela s'explique par le fait que la plupart des gens perçoivent des revenus d'activité. Une enquête préliminaire menée par la VFCA à Hanoï a révélé que 80 % des habitants de la capitale ignorent ce qu'est la finance personnelle.
En outre, la confiance des citoyens dans les canaux financiers personnels a été ébranlée ces derniers temps et ne s'est pas rétablie après les nombreux scandales liés au crédit à risque, aux obligations individuelles, à l'assurance investissement et aux technologies financières incontrôlées. M. Nghia a déclaré que parmi les trois piliers de la finance nationale, le Vietnam se concentre uniquement sur les finances publiques et les finances des entreprises, et ne dispose d'aucune politique officielle d'éducation en matière de finances personnelles.
Selon le Dr Luc, le marché financier des particuliers vietnamiens est très vaste. Bien qu'il n'existe pas de chiffres précis, il peut être mesuré par l'ampleur totale des dépôts bancaires, des titres et des circuits d'assurance.
Les statistiques de l'Institut de formation et de recherche BIDV montrent qu'environ 50 % des dépôts bancaires proviennent de particuliers. Par ailleurs, le marché boursier compte 7,3 millions d'investisseurs individuels. De plus, les revenus de l'assurance représentent 2,2 % du PIB, avec des dizaines de millions de participants. D'après ces estimations, M. Luc estime qu'environ la moitié de la population participe au marché financier des particuliers.
En termes de taux de croissance, au cours de la période 2011-2022, le total des actifs du canal bancaire a augmenté de 12 % par an, la capitalisation boursière a augmenté d'environ 23 % par an et le canal des assurances a augmenté d'environ 20 % par an en termes de revenus de commissions. Cependant, le marché obligataire a progressé plus lentement que les autres canaux d'actifs. Au total, le taux de croissance global du marché des finances personnelles a atteint 14 % par an, supérieur à celui des finances d'entreprise. Ce chiffre a également augmenté deux fois plus vite que le taux de croissance de l'économie, ce qui montre que la taille du marché s'élargit.
Le potentiel de développement du marché des finances personnelles est également important. M. Nguyen Tu Anh, directeur adjoint du département de la politique monétaire de la Banque d'État, a déclaré que la demande de financement personnel augmenterait avec la croissance rapide de la classe moyenne au Vietnam. Le McKinsey Global Institute avait précédemment classé le Vietnam au septième rang des pays où la classe moyenne connaît la croissance la plus rapide au monde. Cette institut prévoyait que le nombre de personnes pouvant dépenser plus de 15 dollars par jour au Vietnam augmenterait de 36 millions d'ici 2030.
L'ampleur, le taux de croissance et le potentiel de développement sont élevés. Par conséquent, le manque d'intérêt et d'initiative des acteurs pour se familiariser avec le marché constitue un obstacle majeur.
Les experts s'accordent à dire que l'équilibre du marché financier personnel repose sur la valorisation du potentiel et la limitation des risques. Le meilleur moyen est d'améliorer les connaissances des citoyens sur les formes de financement. Le Dr Can Van Luc a notamment proposé d'intégrer les finances personnelles aux programmes d'enseignement dès le lycée. Les universités étudient également la mise en place d'un programme de formation à la planification financière personnelle afin de former une génération de consultants professionnels et officiels.
La gestion des finances personnelles pose de nombreux problèmes, mais M. Luc a déclaré que chacun devrait apprendre à augmenter ses revenus, à épargner, à investir et à dépenser. Ce sont les domaines les plus fondamentaux, puis on peut en apprendre davantage sur les impôts, les assurances, les successions…
Cet expert suggère qu'avant d'acheter une voiture, une maison ou tout autre comportement financier, il est conseillé d'établir une feuille de route de gestion avant de la mettre en œuvre. Commencez par fixer des objectifs financiers, puis évaluez la situation actuelle, préparez des options et des plans, analysez et choisissez le plan approprié, mettez-le en œuvre et suivez-le.
Siddhartha
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