Dois-je emprunter 1,5 milliard pour acheter une maison à Ho Chi Minh-Ville ou à Can Tho ?

Selon l'objectif de l'investissement ou de l'installation, les experts conseillent de bien réfléchir, l'achat d'une maison à Ho Chi Minh-Ville sera plus facile à obtenir pour l'approbation d'un prêt bancaire.

Bonjour, ma famille travaille actuellement à Hô-Chi-Minh-Ville, mais envisage d'acheter une maison à Can Tho pour y vivre plus tard. À Hô-Chi-Minh-Ville, il est très difficile d'économiser suffisamment pour subvenir à nos besoins. Le revenu familial est d'environ 45 à 60 millions de VND par mois, dont environ 25 millions pour la nourriture, les transports et 5 millions pour le loyer et la scolarité de l'enfant.

Selon les experts, devrais-je acheter une maison à 2,5 milliards de VND et hypothéquer le livre rouge pour emprunter 1,5 milliard à la banque ? Actuellement, je n'ai aucune dette à rembourser, aucun autre investissement et je dispose d'un excédent de trésorerie de 700 millions de VND. Merci !

Trong Nhan

Immobilier à l'est, rue Vo Nguyen Giap, ville de Thu Duc (HCMV), février 2024. Photo : Quynh Tran

Consultant:

Je suis ravi que vous ayez fourni des informations aussi complètes sur votre situation financière et les considérations que vous envisagez actuellement. Devenir propriétaire, surtout d'une première maison, représente toujours un projet ambitieux et une préoccupation pour de nombreuses jeunes familles. Par conséquent, les ressources financières nécessaires à l'achat de cette maison sont également un problème à prendre en compte. Cependant, le fait que votre famille dispose d'un solde de trésorerie de 700 millions de VND montre que vous avez bien préparé votre projet immobilier. Grâce à ces informations, je vous propose quelques conseils.

Avant d'envisager les sources de financement pour l'achat d'une maison, examinons la section sur la gestion des dépenses et des réserves . Selon les informations, le taux d'épargne actuel de votre famille par rapport à ses revenus est de 44 à 58 %, ce qui est considéré comme un très bon taux d'épargne par rapport à celui de nombreuses familles que nous avons consultées. Cependant, je ne vous ai pas vu mentionner de mesures de protection financière pour votre famille. En effet, la vie est toujours faite de risques et d'incertitudes ; votre famille a donc besoin de contrats d'assurance-vie pour protéger ses finances et sa santé, en particulier celle du soutien de famille.

De plus, vous devez également constituer un fonds de réserve pour faire face aux imprévus. Selon les experts, si votre famille possède une assurance-vie, le fonds de réserve peut atteindre 75 millions de VND (l'équivalent de trois mois de dépenses). Dans le cas contraire, il vous faudra un fonds de réserve de 150 millions de VND (l'équivalent de six mois de dépenses). Le montant du fonds de réserve peut être prélevé sur le solde de trésorerie actuel de la famille et déposé en banque pour générer des intérêts et pouvoir être utilisé rapidement en cas de besoin. Cependant, le fonds de réserve doit également être ajusté en fonction des variations des dépenses mensuelles de votre famille.

Après avoir constitué un fonds de réserve, nous allons maintenant discuter de l'opportunité d'acheter une maison pour 2,5 milliards de VND et d'hypothéquer le livre rouge pour emprunter 1,5 milliard . Dans le contexte actuel, et selon les experts de FIDT, le marché immobilier ne s'est pas encore beaucoup amélioré d'ici la fin du deuxième trimestre, ce qui signifie que les prix n'ont pas encore repris ni augmenté. Par conséquent, l'achat d'une maison pour y vivre est également une option judicieuse. Vous avez besoin d'acheter une maison pour 2,5 milliards de VND, dont vous empruntez 1,5 milliard et disposez de 700 millions de liquidités. Les 300 millions restants ne sont pas clairs si vous disposez d'autres sources de financement. Si vous envisagez d'acheter une maison, vous devez prêter attention aux points suivants.

Si vous achetez une maison à Hô-Chi-Minh-Ville, pour un prix de 2,5 milliards de VND, privilégiez les zones suburbaines comme Nha Be, Thu Duc ou Hoc Mon, ou envisagez des appartements aux prix moyens. Lors de l'achat d'une maison de ville, outre l'emplacement, il est important de prêter attention à la légalité et à la planification du bien afin de faciliter les emprunts et les hypothèques bancaires. Si vous achetez un appartement, vérifiez s'il dispose d'un livret rose. Certains appartements n'en disposent pas actuellement, ce qui peut entraîner des difficultés d'emprunt, ou vous ne pouvez emprunter qu'auprès des banques partenaires de l'investisseur. Lors de l'achat d'un appartement, il est également important de prêter attention aux caractéristiques de ce segment : sa valeur ne prend généralement de la valeur que dans les 5 à 6 premières années, puis sa hausse ralentit.

Si vous achetez à Can Tho, vous devez définir plus clairement vos objectifs futurs : retourner vivre ou investir. Si vous investissez actuellement, le rendement de l'immobilier est très faible par rapport à d'autres sources de placement, comme les actions ou les certificats de fonds. Par conséquent, je vous conseille de ne pas acheter de biens immobiliers à Can Tho pour le moment. Vous pouvez plutôt investir en actions (si vous avez une bonne compréhension du marché financier) ou dans des certificats de fonds pour optimiser votre rentabilité. Les actions et les certificats de fonds offrent actuellement un bon potentiel de croissance.

Si vous achetez pour votre future résidence, sachez que certaines banques, notamment celles proposant des taux d'intérêt bas, n'acceptent souvent pas les prêts hypothécaires fonciers provinciaux. Par conséquent, si vous souhaitez acheter une maison pour y vivre, nous vous recommandons d'envisager d'investir à Hô-Chi-Minh-Ville pour répondre à vos besoins professionnels et obtenir facilement des prêts bancaires.

Ainsi, si vous empruntez pour acheter une maison à Hô-Chi-Minh-Ville, les banques prêtent généralement un maximum de 70 à 80 % de la valeur du bien (ce qui signifie que le montant maximal que vous pouvez emprunter est compris entre 1,75 et 2 milliards de VND), ce qui vous permet d'emprunter jusqu'à 1,5 milliard de VND. Actuellement, les taux d'intérêt bancaires sont assez bas par rapport aux dernières années. De nombreuses banques proposent des prêts à taux fixe préférentiels sur 1, 3 ou 5 ans. Cependant, pour une vue d'ensemble, je vous donne le taux d'intérêt moyen généralement appliqué par les banques, qui est de 8 à 11 % par an.

Si le taux d'intérêt moyen est de 8 % par an, vous empruntez 1,5 milliard de VND. Sur une période de 25 ans, le montant que vous devrez rembourser chaque mois est d'environ 15 millions de VND, ce qui représente 45 à 75 % de l'excédent courant (revenus moins dépenses) du ménage. Si le taux d'intérêt est de 11 % par an, vous devrez rembourser chaque mois en moyenne 19 millions de VND, ce qui représente 55 à 95 % de l'excédent. Compte tenu des mensualités de remboursement de la dette présentées dans les options de taux d'intérêt ci-dessus, je pense que vous pourrez rembourser la dette. Cependant, il faut savoir qu'après avoir constitué le fonds de réserve, votre solde restant n'est que de 550 à 625 millions de VND. Ainsi, si vous achetez une maison pour 2,5 milliards de VND et empruntez 1,5 milliard à la banque, il vous manquera toujours 375 à 450 millions de VND.

J'aimerais également aborder le cas où, sans autre source de financement, vous devez emprunter jusqu'à 1,9 milliard de dôngs pour devenir propriétaire. Je vous recommande d'allonger la durée du prêt à 30 ans. Ainsi, avec un taux d'intérêt de 8 % par an, le montant que vous paierez chaque mois sera d'environ 18 millions de dôngs, soit 52 à 90 % de l'excédent actuel. Avec un taux d'intérêt de 11 % par an, le montant que vous paierez chaque mois sera de près de 23 millions de dôngs. Cependant, en achetant une maison, vous n'aurez pas à débourser 5 millions de dôngs en loyer ; je pense donc que vous pourrez rembourser cette dette.

Enfin, comme mentionné précédemment, l'achat d'une maison entraîne une baisse des dépenses mensuelles de votre famille de 5 millions de VND, mais le remboursement du prêt bancaire augmente. Il est donc nécessaire d'ajuster le fonds de réserve aux besoins de votre famille. À ce stade, vous devez utiliser tout l'excédent restant pour constituer un fonds de réserve jusqu'à atteindre les niveaux recommandés ci-dessus. Une fois le fonds de réserve suffisant, l'excédent restant après remboursement du prêt bancaire mensuel peut être investi dans d'autres sources, telles que l'épargne, les placements en actions ou les certificats de fonds, afin de diversifier vos actifs.

Voici mes conseils sur les options à envisager pour acheter une maison pour votre famille. J'espère que vous ferez le bon choix !

Dr Nguyen Thi Nhu Quynh
Maître de conférences à l'Université bancaire de Hô-Chi-Minh-Ville
Expert en planification financière personnelle chez FIDT

Lien source: https://vnexpress.net/nen-vay-1-5-ty-mua-nha-o-tp-hcm-hay-can-tho-4711642.html