ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้พิจารณาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ในการลงทุนหรือการตั้งถิ่นฐาน การซื้อบ้านในนครโฮจิมินห์จะช่วยให้ได้รับการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคารได้ง่ายขึ้น
สวัสดีครับผู้เชี่ยวชาญ ตอนนี้ครอบครัวผมทำงานอยู่ที่โฮจิมินห์ซิตี้ แต่กำลังคิดจะซื้อบ้านที่ เกิ่นเทอ เพื่ออยู่อาศัยในอนาคต เพราะการเก็บเงินซื้อบ้านให้พอใช้ที่โฮจิมินห์ซิตี้นั้นยากมาก รายได้ของครอบครัวอยู่ที่ประมาณ 45-60 ล้านดองต่อเดือน คิดเป็นเงินประมาณ 25 ล้านดอง ซึ่งรวมค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าเช่าบ้าน 5 ล้านดอง และค่าส่งลูกเรียนหนังสือ
ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่าควรซื้อบ้านราคา 2.5 พันล้านดอง แล้วกู้เงิน 1.5 พันล้านจากธนาคารดีไหม? ตอนนี้ไม่มีหนี้ ไม่มีการลงทุนอื่น ๆ และมีเงินสดเหลืออยู่ 700 ล้านดอง ขอบคุณค่ะ!
ตรอง หนาน
อสังหาริมทรัพย์ทางตะวันออก ริมถนนหวอเหงียนซาป เมืองถุยึ๋ง (โฮจิมินห์) กุมภาพันธ์ 2567 ภาพโดย: Quynh Tran
ที่ปรึกษา :
ฉันดีใจที่คุณให้ข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับสถานะทางการเงินและสิ่งที่กำลังพิจารณาอยู่ในขณะนี้ อันที่จริง การเป็นเจ้าของบ้าน โดยเฉพาะบ้านหลังแรก ถือเป็นแผนใหญ่และเป็นข้อกังวลสำหรับครอบครัวหนุ่มสาวหลายครอบครัว ดังนั้น แหล่งเงินทุนสำหรับการซื้อบ้านหลังนี้จึงเป็นปัญหาที่ต้องพิจารณาเช่นกัน อย่างไรก็ตาม การที่ครอบครัวของคุณมีเงินสดคงเหลือ 700 ล้านดอง แสดงให้เห็นว่าคุณได้เตรียมพร้อมสำหรับแผนการซื้อบ้านแล้ว จากข้อมูลที่คุณให้มา ฉันมีข้อแนะนำดังนี้
ก่อนที่จะพิจารณาแหล่งเงินทุนสำหรับซื้อบ้าน ลองมาทบทวนเรื่อง การบริหารการใช้จ่ายและเงินสำรองกัน ก่อน จากข้อมูลพบว่าอัตราการออมต่อรายได้ของครอบครัวคุณอยู่ที่ 44-58% ซึ่งถือว่าเป็นอัตราการออมที่ดีมากเมื่อเทียบกับหลายครอบครัวที่เราเคยปรึกษามา อย่างไรก็ตาม ผมยังไม่เห็นคุณพูดถึงมาตรการคุ้มครองทางการเงินให้กับครอบครัวเลย จริงๆ แล้ว ในชีวิตจริงย่อมมีความเสี่ยงและความไม่แน่นอนอยู่เสมอ ดังนั้นครอบครัวของคุณจึงจำเป็นต้องมีประกันชีวิตเพื่อปกป้องการเงินและสุขภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้หาเลี้ยงครอบครัว
นอกจากนี้ คุณยังต้องรักษาเงินสำรองไว้เพื่อรับมือกับสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดที่อาจเกิดขึ้น ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า หากครอบครัวของคุณมีประกันชีวิต คุณสามารถรักษาเงินสำรองไว้ได้ 75 ล้านดอง (เทียบเท่ากับการใช้จ่าย 3 เดือน) ในทางกลับกัน คุณต้องรักษาเงินสำรองไว้ 150 ล้านดอง (เทียบเท่ากับการใช้จ่าย 6 เดือน) เงินในเงินสำรองนี้สามารถถอนได้จากเงินสดคงเหลือของครอบครัว และฝากไว้ในธนาคาร เพื่อสร้างดอกเบี้ยและนำไปใช้ได้อย่างรวดเร็วเมื่อจำเป็น อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องปรับเงินสำรองเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงการใช้จ่ายรายเดือนของครอบครัว
หลังจากตั้งกองทุนสำรองแล้ว เราจะมาคุยกัน ว่าควรซื้อบ้านราคา 2.5 พันล้านดอง และกู้ยืมเงิน 1.5 พันล้านดองหรือไม่ ในสถานการณ์ปัจจุบันและคาดการณ์ว่าภายในสิ้นไตรมาสที่สอง ผู้เชี่ยวชาญของ FIDT ระบุว่าตลาดอสังหาริมทรัพย์ยังไม่สามารถปรับตัวดีขึ้นได้มากนัก หมายความว่าราคายังไม่ฟื้นตัวและเติบโต ดังนั้น การซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยในเวลานี้จึงเป็นทางเลือกที่เหมาะสม หากคุณต้องการซื้อบ้านราคา 2.5 พันล้านดอง ซึ่งคุณกู้ยืม 1.5 พันล้านดอง และมีเงินสดคงเหลือ 700 ล้านดอง ส่วนที่เหลืออีก 300 ล้านดอง ยังไม่ชัดเจนว่าคุณมีแหล่งเงินทุนอื่นหรือไม่ ในการตัดสินใจซื้อบ้าน คุณต้องใส่ใจกับประเด็นต่อไปนี้
หากคุณซื้อบ้านในนครโฮจิมินห์ ราคา 2.5 พันล้านดอง คุณควรเลือกย่านชานเมือง เช่น นาเบ, ทูดึ๊ก, ฮ็อกม่อน หรือพิจารณาอพาร์ตเมนต์ที่มีราคาเฉลี่ย การซื้อทาวน์เฮาส์ นอกจากทำเลที่ตั้งแล้ว คุณยังต้องใส่ใจกับความถูกต้องตามกฎหมายและการวางผังบ้าน เพื่อให้การกู้ยืมและจำนองกับธนาคารสะดวกยิ่งขึ้น หากคุณซื้ออพาร์ตเมนต์ คุณจำเป็นต้องตรวจสอบว่าอพาร์ตเมนต์ที่คุณซื้อมีสมุดสีชมพูหรือไม่ ปัจจุบันอพาร์ตเมนต์บางแห่งไม่มีสมุดสีชมพู ทำให้เกิดความไม่สะดวกในกระบวนการกู้ยืม หรือคุณสามารถกู้ยืมได้เฉพาะจากธนาคารที่เชื่อมโยงกับผู้ลงทุนเท่านั้น ในขณะเดียวกัน เมื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ คุณจำเป็นต้องใส่ใจกับลักษณะของกลุ่มนี้ด้วย ซึ่งโดยปกติแล้วมูลค่าจะเพิ่มขึ้นภายใน 5-6 ปีแรกเท่านั้น หลังจาก 6 ปี ราคาจะค่อยๆ เพิ่มขึ้น
หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ในเกิ่นเทอ คุณต้องกำหนดเป้าหมายในอนาคตให้ชัดเจนยิ่งขึ้น ไม่ว่าจะย้ายกลับไปอยู่อาศัยหรือลงทุน หากคุณลงทุนในช่วงเวลานี้ อัตราผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการลงทุนอสังหาริมทรัพย์จะค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับช่องทางการลงทุนอื่นๆ เช่น การลงทุนในหุ้นหรือใบรับรองกองทุน ดังนั้น ผมแนะนำให้คุณอย่าเพิ่งซื้ออสังหาริมทรัพย์ในเกิ่นเทอในช่วงเวลานี้ แต่ควรเลือกลงทุนในหุ้น (หากคุณมีความรู้ความเข้าใจในตลาดการเงิน) หรือลงทุนในใบรับรองกองทุนเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการลงทุน เพราะปัจจุบันหุ้นและใบรับรองกองทุนมีศักยภาพในการเติบโตที่ดี
หากคุณซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยในอนาคต โปรดทราบว่าธนาคารบางแห่ง โดยเฉพาะธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ มักไม่รับจำนองที่ดินต่างจังหวัด ดังนั้น ตามคำแนะนำของเรา หากคุณต้องการซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย คุณควรพิจารณาซื้อบ้านในโฮจิมินห์ซิตี้ให้เหมาะสมกับความต้องการด้านการทำงานของคุณ และเพื่อให้ง่ายต่อการขอสินเชื่อจากธนาคาร
ด้วยเหตุนี้ หากคุณกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านในโฮจิมินห์ ธนาคารมักจะให้กู้ยืมสูงสุด 70-80% ของมูลค่าบ้าน (หมายถึงวงเงินสูงสุดที่คุณสามารถกู้ได้อยู่ระหว่าง 1.75-2 พันล้านดอง) ดังนั้นคุณสามารถกู้ยืมได้เต็มจำนวน 1.5 พันล้านดอง ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยของธนาคารค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารหลายแห่งในตลาดเสนอแพ็คเกจสินเชื่อพร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่พิเศษเป็นระยะเวลา 1 ปี 3 ปี หรือ 5 ปี อย่างไรก็ตาม ผมจะสรุปอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ธนาคารมักจะใช้คือ 8-11% ต่อปี เพื่อให้คุณมีมุมมองที่ครอบคลุมมากขึ้น
หากอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 8% ต่อปี คุณกู้เงิน 1.5 พันล้านดอง เป็นระยะเวลา 25 ปี จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 15 ล้านดอง คิดเป็น 45-75% ของเงินส่วนเกินในปัจจุบัน (รายได้หักค่าใช้จ่าย) ของครอบครัว หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 11% ต่อปี คุณต้องจ่ายเฉลี่ย 19 ล้านดองต่อเดือน คิดเป็น 55-95% ของเงินส่วนเกิน เมื่อพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยข้างต้น ผมเชื่อว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้ อย่างไรก็ตาม คุณต้องคำนึงว่าหลังจากรักษาเงินสำรองไว้แล้ว เงินสดคงเหลือของคุณจะมีเพียงแค่ 550-625 ล้านดอง ซึ่งหมายความว่าหากคุณซื้อบ้านราคา 2.5 พันล้านดอง แล้วกู้เงินจากธนาคาร 1.5 พันล้านดอง คุณก็จะยังคงขาดเงินอยู่ 375-450 ล้านดอง
ผมอยากพูดถึงกรณีที่คุณไม่มีแหล่งเงินทุนอื่น คุณต้องกู้เงินมากถึง 1.9 พันล้านบาทเพื่อซื้อบ้าน ผมแนะนำให้คุณขยายระยะเวลากู้เป็น 30 ปี ถ้าอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 8% ต่อปี จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 18 ล้านดอง คิดเป็น 52-90% ของเงินส่วนเกินในปัจจุบัน ส่วนอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 11% ต่อปี จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 23 ล้านดอง อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณซื้อบ้าน คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าเช่าถึง 5 ล้านดอง ดังนั้นผมเชื่อว่าคุณยังคงสามารถชำระหนี้ก้อนนี้ได้
สุดท้ายนี้ ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว เมื่อคุณซื้อบ้าน ค่าใช้จ่ายรายเดือนของครอบครัวจะลดลง 5 ล้านดอง แต่ค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระหนี้ธนาคารจะเพิ่มขึ้น คุณจึงต้องปรับเงินสำรองให้เหมาะสมกับความต้องการของครอบครัว ณ จุดนี้ คุณต้องนำเงินส่วนเกินที่เหลือทั้งหมดมาตั้งกองทุนสำรองจนกว่าจะถึงระดับที่ฉันแนะนำไว้ข้างต้น เมื่อคุณมีเงินสำรองเพียงพอแล้ว เงินส่วนเกินที่เหลือหลังจากผ่อนชำระหนี้ธนาคารรายเดือนแล้ว คุณควรลงทุนในช่องทางอื่นๆ เช่น การออม การลงทุนในหุ้น หรือการออกใบรับรองกองทุน เพื่อกระจายความเสี่ยงของสินทรัพย์ที่ถือครองอยู่
ข้างบนนี้คือคำแนะนำของฉันเกี่ยวกับตัวเลือกต่างๆ ที่คุณควรพิจารณาเพื่อซื้อบ้านให้ครอบครัว หวังว่าคุณจะเลือกตัวเลือกที่ถูกต้อง!
ดร. เหงียน ถิ นู กวินห์
อาจารย์ประจำมหาวิทยาลัยการธนาคารแห่งนครโฮจิมินห์
ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคลที่ FIDT
ลิงค์ที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)