Зарплата 25 миллионов стоит ли покупать медицинскую страховку?

Эксперты рекомендуют отдавать приоритет медицинскому страхованию, страхованию жизни, а затем, по возможности, медицинскому страхованию.

Мне 30 лет, я офисный работник, зарплата около 25 миллионов донгов в месяц. Я оформил страховку жизни, выплачивая 24 миллиона донгов в год.

Недавно мой брокер познакомил меня с медицинской страховкой с льготами на оплату медицинского обследования, госпитализации или серьезного несчастного случая. Плата составляет от 3,5 до 5 миллионов донгов в год.

Я все еще думаю, покупать или нет, пока я молод и здоров. Дайте мне совет, эксперты.

Голос

Пациент показывает свою карточку медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: CNBC — Пациент показывает свою карточку медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: *CNBC*

Консультант:

Здравствуйте, Thoại, ваш вопрос также является общим вопросом многих людей о том, какие виды страхования должен иметь человек, который получает доход. Я отвечу на вышеуказанный вопрос следующим образом.

Во-первых, крайне важно иметь медицинскую страховку. Если у вас ее нет, вам следует купить ее как можно скорее. Если она у вас есть, крайне важно ее сохранить, хотя стоимость медицинской страховки увеличится до 972 000 донгов в год с 1 июля для первого человека в семье, который купит страховку. Второй, третий и четвертый люди будут платить 70%, 60% и 50% от премии первого человека соответственно. Причина увеличения заключается в том, что премия по медицинской страховке установлена в размере 4,5% от базовой зарплаты. С 1 июля Вьетнам увеличит базу с 1,49 млн донгов до 1,8 млн в месяц. Следовательно, премия по медицинской страховке также увеличится.

У нас очень хорошая система всеобщего медицинского страхования по сравнению с доходами и расходами на проживание. Единственное условие — 30-дневный период ожидания (время, не покрываемое с даты покупки), независимо от состояния здоровья, уже существующих заболеваний или преклонного возраста. По сравнению с другими странами, чтобы воспользоваться аналогичной медицинской страховкой, людям придется заплатить довольно высокий процент от своего дохода. Если сравнивать с вашим ежемесячным доходом в 25 миллионов донгов, медицинская страховка составляет всего 0,32% от вашего дохода, тогда как в других странах она может стоить в 10 раз и больше.

Далее, поймите риск и как с ним бороться. Риски для имущества и людей можно разделить на две категории: частота возникновения и воздействие. Отсюда мы можем классифицировать их на четыре группы.

Первая группа, низкочастотные риски, слабое воздействие. Это риски, которые случаются редко, а если случаются, то не имеют серьезных последствий, поэтому они приемлемы. Например, вы остались позади или потеряли что-то стоимостью в десятки тысяч или сотни тысяч донгов.

Вторая группа, риски с высокой частотой и слабым воздействием. Например, несколько раз в год мы болеем, легкие болезни выздоравливают с отдыхом, тяжелые требуют нескольких дней в больнице. При таком типе риска мы должны найти способы минимизировать его.

Третья группа, которую можно назвать событиями «черного лебедя» для каждого человека или семьи, хотя вероятность наступления очень низкая, уровень воздействия большой, последствия крайне серьезные. Это риски смерти, несчастного случая, серьезной болезни с финансовыми потерями, исчисляемыми как доход за многие годы, или в размере большой части или всех активов. Способ борьбы с этой группой рисков — передача риска третьему лицу, то есть покупка страховки.

Кроме того, четвертая группа — это высокочастотные риски с большим влиянием. Например, мы вкладываем все свои активы в определенный бизнес или когда занимаемся опасной работой, такой как прыжки с парашютом, альпинизм... Единственный способ управлять этими рисками — избегать их.

Итак, после оформления медицинской страховки вам следует управлять рисками, приобретая страховку на случай смерти, несчастного случая и критических заболеваний. Согласно предоставленной информации, у вас есть страховка жизни, и вы платите премию в размере 24 миллионов донгов, что эквивалентно 8% вашего годового дохода. Хотя вы не знаете более подробно о страховых выплатах, учитывая долю дохода, потраченную на покупку страховки, это вполне разумный уровень.

Итак, если у вас есть страховка жизни, стоит ли вам покупать медицинскую страховку? При доходе в 25 миллионов донгов в месяц, если у вас нет иждивенцев или есть только один иждивенец, вы можете сэкономить 20% своего дохода, около 5 миллионов донгов. В настоящее время вы потратили 2 миллиона на покупку страховки жизни, медицинской страховки и у вас осталось около 3 миллионов донгов. Если вы купите дополнительную медицинскую страховку, вам, возможно, придется потратить дополнительно 300 000–400 000 донгов в месяц на эту статью. Взамен, если вам придется лечь в больницу, вы можете выбрать лечение в больницах с лучшими условиями проживания и более высокими расходами.

Вместо того, чтобы думать о том, стоит ли вам покупать медицинскую страховку, вы можете спросить себя: если бы вы не платили за медицинскую страховку, на что бы вы потратили эти деньги и насколько это было бы для вас важно? Мы называем это альтернативной стоимостью.

Если альтернативная стоимость высока, то есть деньги тратятся на важные и значимые вещи, вы можете рассмотреть возможность отсрочки покупки медицинской страховки. Вам 30 лет, вы еще не достигли зрелого возраста в карьере (обычно 35) и у вас все еще есть возможность увеличить свой доход в ближайшие годы, эту сумму можно отложить на 2-3 года, пока у вас не будет более высокого дохода.

Но если альтернативная стоимость низкая, это означает, что вы потратите эти деньги на инвестиции в активы, которые вы на самом деле не понимаете, или потратите больше базового уровня, чтобы удовлетворить свои непосредственные краткосрочные потребности. Так стоит ли вам использовать эти деньги, чтобы расставить приоритеты в приобретении большего количества медицинских страховок прямо сейчас?

Нгуен Ту Жанг

Эксперт по личному финансовому планированию

FIDT Инвестиционно-консалтинговая и управляющая активами компания

Ссылка на источник