소비자 대출 금리 하락
연초부터 은행들은 신용 증가율을 높이기 위한 프로그램을 가속화해 왔으며, 특히 대출 금리를 지난 20년 만에 최저 수준으로 인하했습니다. 바오비엣 상업은행(BVBank)은 부동산 매입 및 수리, 개인 소비, 생산 및 사업 자금 보충을 위한 대출 상품을 연 5%의 금리로 출시했습니다. 동시에 고정금리와 변동금리 간 대출 금리 조정 폭은 연 2%로 축소되었습니다. 신한은행은 주택담보대출 금리를 2023년 4분기 대비 연 0.3~0.7%에서 인하했습니다. 대출자는 첫 12개월 동안 연 6.8%의 고정금리, 첫 24개월 동안 연 7.4%의 고정금리, 또는 36개월 동안 연 8%의 고정금리 중에서 선택할 수 있습니다.
Vietcombank , 저축금리 연 1.7%로 인하
국유은행 그룹도 대출 금리를 작년 말 대비 1~1.5% 인하했습니다. BIDV의 대출 금리는 현재 연 6.5% 수준입니다. VietinBank는 연 6.4%, Vietcombank는 연 6.7%로 대출 첫 18개월 동안 고정금리이며, 2년 고정 시 연 6.8%입니다. Agribank는 연 7%로 12~24개월 우대 금리를 적용합니다. 우대 기간이 끝나면 대출 금리는 12개월 만기 저축 금리에 3.5%의 마진을 더한 변동금리로 적용됩니다.
현재 시중 주택담보대출 및 소비자 대출의 금리는 은행에서 공급하는 금리보다 연 1~2%p 높습니다. 주택담보대출 금리는 연 5~10.5% 사이에서 변동하며 지난 20년 만에 최저 수준으로 평가됩니다. 일부 은행 경영진은 많은 우대 대출 상품이 출시 초기 몇 달 동안 공급 금리와 거의 비슷한 수준이라고 인정합니다. 그러나 부동산 대출 수요가 높지 않아 대출 집행이 여전히 쉽지 않은 상황입니다.
은행협회에 따르면, 국가은행은 연초부터 은행에 신용 목표를 설정하여 은행들이 경제 에 적극적으로 신용을 공급할 수 있도록 했습니다. 그러나 신용 증가율 달성 여부는 전체 경제의 자본 흡수 능력에 달려 있습니다. 특히 소비자 대출 부문의 경우, 현재 금리는 역대 최저 수준이지만, 은행과 금융회사들은 여러 어려움 속에서 대출을 고려할 것입니다. 소비자 신용은 전체 미상환 대출의 약 21.2%를 차지하며, 약 25억 동(약 1조 2천억 원)에 달합니다. 2023년에는 소비자 신용 증가율이 5년 만에 최저 수준으로 떨어질 것으로 예상됩니다.
금융 전문가 Nguyen Tri Hieu 박사
소비자 대출에 대한 수요와 공급이 아직 충족되지 않았습니다.
지금처럼 금리가 낮은 경우는 드물지만, 시장 유동성은 그보다 더 낮습니다. 경제적 어려움과 상환 재원 부족, 금리 조정에 대한 우려, 부동산 시장이 여전히 얼어붙어 있다는 우려 등 여러 가지 요인이 주택 구매자들을 주저하게 만듭니다.
호치민시 2군에 거주하는 응우옌 쭝 씨는 업무 편의를 위해 회사 근처에 집을 구하고 있습니다. 부동산 가격 하락 소식을 듣고 여러 곳을 알아보던 중, 두 달 후 쭝 씨는 시장 유동성이 높지 않은 지금, 선택지는 많다고 말했습니다. 하지만 일부 지역의 부동산 가격은 크게 하락하지 않았습니다.
최근 저희 가족은 10군에 120억 동(VND)이 넘는 집을 골랐습니다. 이 집을 사려면 은행에서 20억 동(VND) 이상을 대출받아야 합니다. 은행 직원의 조언에 따르면, 초기에 연 7% 정도의 우대 금리를 적용하면 첫 달 상환액은 원금과 이자를 합쳐 약 5천만 동(VND)이 됩니다. 우대 기간이 지나면 기준 금리에 3~5%의 마진을 더한 금리가 적용됩니다.
제가 가장 걱정하는 부분이 바로 이겁니다. 2022년 말과 2023년 초에 은행 금리가 급등하여 대출 금리가 연 15~16%에 달할 것이기 때문입니다. 많은 고객들이 이자를 감당하지 못해 어려움을 겪고 있습니다. 은행에서 제공하는 우대 금리는 몇 개월, 최대 1~2년, 그 이후 변동 금리이기 때문에 차용인들은 향후 몇 년 동안의 금리를 예측하기 어렵습니다. 특히 10~25년 만기의 주택담보대출의 경우 더욱 그렇습니다."라고 Trung 씨는 설명했습니다.
많은 사람들이 이런 심정입니다. 빌리고 싶지만 두렵습니다.
금융 전문가 응우옌 트리 히에우 박사도 이것이 베트남 시장의 문제라고 지적했습니다. 은행은 10년, 20년, 30년 동안 대출을 제공하지만, 금리는 처음 몇 달 동안만 우대금리를 적용하고 그 이후에는 변동금리로 적용되어 이후 금리가 급등할 위험이 매우 높으며, 때로는 두 배까지 치솟기도 합니다. 이 시기에 차용인은 상당히 높은 이자를 지불해야 하므로 부채 상환이 생활에 큰 부담이 됩니다. 미국에서는 주택 구매자가 30년 이상 고정금리를 지불할 수 있습니다. 히에우 박사는 "이 문제를 해결하기 위해서는 은행의 중장기 자금 조달 방안이 필요합니다."라고 말했습니다.
응우옌 꾸옥 훙 은행협회 사무총장은 은행들이 자본금이 풍부하고 신용 여력이 풍부하지만, 올해 소비자 대출은 큰 어려움에 직면할 것이라고 말했습니다. 즉, 대출 수요가 없다는 것입니다. 이전에는 부동산 시장 유동성이 좋았고, 많은 사람들이 빠르게 매매하여 수익을 냈습니다. 팔지 못하면 임대를 할 수 있었습니다. 그러나 현재 상황은 완전히 달라졌습니다. 부동산 시장 유동성이 낮고, 주택 임대가 어렵고, 가격 하락으로 인해 부동산 거래가 저조해지면서 대출 수요도 감소하고 있습니다.
"은행들이 금리를 인하했으니, 부동산 회사들도 주택 가격을 합리적으로 책정하기 위한 방안을 마련해야 합니다. 또한, 소비자 대출을 활성화하려면 소득이 있어야 하는데, 현재 국내뿐 아니라 전 세계적으로 소비를 줄이고 있습니다. 또 다른 이유는 부실채권 비율이 최대 4%에 달하기 때문에 은행과 금융 회사들이 대출을 결정하기 전에 많은 것을 고려하기 때문입니다. 대출 기관들도 부실채권 증가를 우려하지 않고 대출 전에 고객의 부채 상환 능력을 검토합니다. 은행의 부채 회수는 많은 어려움에 직면해 있으며, 특히 소비자 대출의 '부실채권' 발생으로 인해 은행들이 대출을 주저하고 있습니다."라고 헝 씨는 현재 상황을 설명했습니다.
그런 이유로 저렴한 자본은 여전히 팔리지 않습니다.
저축금리 하락
은행들은 1월 초에도 저축 금리를 지속적으로 인하하며 지난 20년 만에 최저 수준으로 낮췄습니다. 1월 12일, 대외무역주식상업은행(VCB)은 예금 금리를 이전 대비 0.1~0.2%p 인하하여 시장 최저 수준인 연 1.7%로 낮췄습니다. 1~2개월 만기 예금 금리는 연 1.9%에서 연 1.7%로, 3개월 만기 예금 금리는 연 0.2%에서 연 2%로, 6~9개월 만기 예금 금리는 연 3.2%에서 연 3%로, 12개월 만기 예금 금리는 연 4.7%로 각각 인하되었습니다.
마찬가지로, 비엣아상업은행(Viet A Bank)도 1~5개월 만기 예금 금리를 연 4.2%, 6~11개월 만기 예금 금리는 연 5.2%, 12개월 만기 예금 금리는 연 5.5%로 인하했습니다. 지난 2주 동안 10곳 이상의 은행이 예금 금리를 인하했으며, 연 6% 수준은 매우 드뭅니다. 저축 금리가 최저치를 기록했음에도 불구하고, 저축 예금은 여전히 은행으로 유입되고 있습니다. 베트남 중앙은행에 따르면, 2023년 은행 시스템 예금 규모는 2023년 말까지 1,350억 동(VND) 이상으로 사상 최고치를 기록할 것으로 예상되며, 이는 2022년 대비 14% 증가한 수치입니다.
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