金融サービスへのアクセスの拡大

EYベトナムのグエン・トゥイ・ドゥオン会長は、11月末に開催された金融包摂会議において、ベトナムは金融包摂の推進において大きな進歩を遂げていると評価した。プリンシパル・ファイナンシャル・グループによる2024年版世界金融包摂指数ランキングによると、ベトナムはASEAN地域でシンガポールとタイに次ぐ3位、世界では14位にランクされている。

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ケーキ・デジタル・バンクは、個人顧客向けに幅広い金融商品をオンラインで提供しています。写真：CN

成人の約87%が決済口座を保有しており、2015～2017年の31%から増加しています。この数字は、2020年に首相が承認した2030年までのビジョンを含む「国家金融包摂戦略2025」の目標である80%を上回りました。

スマートフォンと技術の発展は、ユーザー規模、サービスの数、金融サービス提供モデルへの参加の活発化という点で、金融包摂の輪が拡大している理由であると考えられています。

10年前は、従来型銀行の「サブプライム」顧客層をターゲットとする消費者金融会社が台頭しました。その後、フィンテックモデルからデジタルバンキングへの進化により、状況は一変しました。

デジタルバンキングは最新のモデルですが、金融サービスへのアクセス範囲の拡大において目覚ましい初期成果を上げています。例えば、Cakeの場合、利用者数はサービス開始から2年で300万人に達し、2023年には410万人、2024年には500万人近くに増加しました。ベトナムの完全なデジタルバンキングモデルを考慮すると、月平均40万件の融資申請件数は非常に大きな数字です。

このデジタルバンクが急成長を遂げている理由の一つは、対象顧客層のニーズに応えるため、幅広い金融商品・サービスを容易に利用できるように注力していること、そして配車アプリ、通信、エンターテインメントなどを含む多くのサービスからなるエコシステムを構築していることです。物理的な支店を必要とせず、Cakeは100％オンラインで運営され、多くのサービスを完全に無料で提供しています。顧客は、インターネット接続が可能なスマートフォンと国民IDカードさえあれば、決済口座の開設から貯蓄、クレジットカード、消費者ローン、後払いなど、さらにはファンド証券投資リンクまで、幅広い商品にアクセスできます。Cakeユーザーはアプリを繰り返し利用しており、基本的な金融サービス（財務ベース）の定期利用率は最大95％に達しています。

デジタルバンキングが進歩を加速させる

近年の大きな進歩にもかかわらず、適切かつ適切な金融サービスへのアクセスには依然として大きな格差が存在します。例えば、EYベトナムの調査によると、「銀行口座を持たない」層のうち、回答者の42%が過去1年間に知人からの借り入れ、ホットローン、貯蓄貸付組合のゲームといった非公式サービスを利用したと回答しています。

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Cakeの顧客層は若く、現代的で、全国63の省と都市に住んでいます。写真：Cake

金融サービス提供者にとっての負担は、小規模取引の高コストです。大量の取引に対応するには、スムーズで安全かつ迅速な取引を保証する技術システムの品質も求められます。

したがって、包括的な金融へのアクセスを加速させる機会は、コスト、スピード、柔軟性の面で優位性を持つデジタルバンキングモデルにのみ存在します。このモデルは、サブプライムローンの顧客の金融ニーズを完全に満たすだけでなく、スマートコンシューマーファイナンスの普及と、他の金融サービスを通じて経済成長の促進にも大きく貢献します。

これらの優位性は、デジタルバンキングモデルの強みであるテクノロジーから生まれています。例えば、Cakeは現在、eKYC（電子認証）、オープンバンキング（オープンバンキングサービス - 他社の金融サービスとの連携を支援）、クラウド上のコアカード（カード決済の高速化、コストの最適化、柔軟なカスタマイズ、顧客ニーズへの迅速な対応を支援）、そして運用プロセス全体（登録、承認、サービス導入など）におけるAI活用など、様々なテクノロジーを巧みに活用しています。

純粋なデジタルバンキングは、ベトナムだけでなく世界でもまだ非常に新しい分野です。ベトナムにおいて、Cakeは世界のデジタル銀行の中で上位5%に入る数少ない存在です。Cakeのユーザー1人当たりの平均収益は、2024年には2023年の3倍に達すると予想されています。

したがって、市場の実際のニーズを満たす先駆的で効果的なモデルの存在により、包括的な金融の輪はより速く拡大すると予想されます。

ディン・ソン