担保が弱い
企業が銀行融資を受けるのが難しい最も一般的な理由の一つは、担保の不足です。銀行の規制により、企業が資金を借り入れるには、融資を担保するための担保が必要となることがよくあります。
しかし、多くの中小企業、特に新興企業は、銀行に融資できるだけの固定資産や高額資産を持っていません。
これは大きな課題です。なぜなら、銀行が融資を優先するためには、財務報告書に加え、生産計画や担保も前提条件とみなされるからです。
ダクノンには約4,700の登録企業があり、そのうち99%は小規模企業および零細企業です。企業のほとんどは農業分野で事業を営んでいます。これらの企業の担保は必ずしも入手可能ではなく、また高額であるわけでもありません。
ある商業銀行の取締役は、資産は顧客の評判と借入能力を高めるための必須条件であると語った。
しかし、州内の企業への融資のために抵当に入れられている資産のほとんどは、事業主、親族、関係者といった第三者によって担保されています。中には、工場や多年生植物園などの資産を抵当に入れているものの、所有権が認められていないケースもあります。
「担保資産には土地使用権しか記録されておらず、土地上に資産は存在しません。そのため、銀行が担保資産の評価を行うのは非常に困難です」と、同部長は述べた。
企業の資金調達を容易にするため、住宅ローンに加え、無担保ローンの拡充が進められています。しかし、企業が資金調達に必要な信用力を満たしていないため、実行は困難です。
信用機関によると、最近、不動産価格の低迷と計画変更が企業の担保に影響を与えており、 農業事業を装った一部の不動産事業も影響を受けている。
担保の問題に加え、企業の現在の生産・事業計画には依然として多くの欠陥があり、これが信用機関からの信頼構築における最大の障壁と考えられています。
ダクノン企業の多くは、リーダーや管理者の資質が不足しています。情報把握能力、機会活用能力、市場動向の予測と対応能力、そして事業戦略立案能力が依然として不足しています。そのため、生産計画や事業計画の策定は実現可能性に欠けています。
多くの企業の財務報告書は信頼性に欠け、基準を満たしておらず、専門知識を持つ第三者による監査も受けていないため、信頼性に欠けています。これが、銀行が企業に関する情報を欠き、融資判断に影響を与える理由です。
BIDV銀行ダクノン支店副支店長ファム・クオック・ヴィエット氏はこう語った。
信用機関は依然として慎重な姿勢を保っている。
省立銀行支店によると、近年、この地域の金融機関は企業、特に中長期プロジェクトへの融資に慎重になっている。その理由は、リスクへの懸念、債権回収の難しさ、そして不良債権の増加である。
良好な信用格付けと実現可能な生産・事業計画を持つ少数の企業は、しばしば州外の多くの信用機関から求められます。こうした場合、地元の信用機関は金利圧力のために融資方針で競争力を維持することが困難になります。
現在、ダクノン省の銀行の政策立案における自主性は依然として低く、実施されている企業向け融資政策のほとんどは中央本部に依存しています。
一方、ダクノン省は依然として独自の特徴を有しており、事業運営も独特です。地元銀行は依然として消極的で、省内の企業に対する具体的な政策の実施について十分な助言を行うことができません。
言うまでもなく、すべての銀行は支店であるため、融資条件と方針は本店が定める一般的な基準に従わなければなりません。経済全体、特に企業の資本需要を満たすのに十分な資本の自己均衡は依然として低い水準にあります。
「動員される現地資本は、総融資残高の41.98%強に過ぎません。商業銀行は比較的高いコストで本社から資本を調達する必要があり、貸出金利の引き下げや企業向け優遇融資パッケージの実施能力に影響を与えています」と、ベトナム国家銀行省支店長のファム・タン・ティン氏は述べた。
さらに、銀行の融資承認プロセスやポリシーは複雑で時間がかかる場合があります。書類の収集、担保の評価、財務能力の査定から融資の承認まで…
各ステップには膨大な手続きと書類が必要です。そのため、多くの企業は銀行の要件を満たすことに躊躇し、特に事業ニーズを満たすために緊急に資金を必要としている場合には、その傾向が顕著です。
資金調達の難しさについて、クージュット郡（ダクノン）のダイ・ズン株式会社取締役のグエン・カ氏は、同社の総投資額は5,000億ドンを超えるものの、ダクノンの銀行から資金を借りることができていないと述べた。
「私たちは、地元に銀行融資を受けられる条件を整えてほしいと思っています。厳しい経済状況下では、企業が自己資本の100%を投資することは不可能だからです」とカー氏は断言した。
まだ具体的な方針はない
企業や信用機関に対する障壁に加え、ダクノンには近年、具体的な政策が欠如している。企業が享受している信用政策のほとんどは、中央銀行が実施する信用政策に依存している。
一部の政策は依然として非常に硬直的で、中小企業・零細企業を支援するには柔軟性が不足しています。担保、融資金利、評価条件に関する規制は、企業の経営実態に合わせて調整されていません。
地方自治体側では、信用機関に事業融資を促進するよう指示しているものの、実際のところあまり注目されていない。
省内には、企業向け信用資金を支援する仕組みや政策が依然としてほとんどありません。ダクノンの予算と潜在力は限られているため、生産と事業の発展を支援するための資金源が不足しています。
ベトナム国家銀行省支店長ファム・タン・ティン氏は、ダクノン省の企業を支援するための解決策のほとんどはまだ一般的な性質のものであると述べた。
一部の支援策は依然として信用機関から提供されています。多くの事業融資政策は、計画やボーキサイトなどの問題により、まだ実施されていません。
一方、地方銀行は他の省や市に比べて小規模な支店が中心であるため、具体的な政策助言文書の多くは中央政府が検討できるほどの規模ではない。
銀行は、特に収益が減少する厳しい経済状況においては、企業の債務返済能力を懸念する傾向があります。こうした慎重な姿勢により、多くの企業にとって銀行融資へのアクセスが困難になっています。
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出典: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
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