« Feu vert » aux banques pour se lancer dans l’immobilier ?

De nombreuses échappatoires permettent aux banques de faire des affaires dans l'immobilier

Selon M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Ho Chi Minh-Ville, la clause 2 de l'article 90 de la loi sur les établissements de crédit de 2010 et la clause 2 de l'article 98 du projet de loi sur les établissements de crédit stipulent toutes deux : Les établissements de crédit ne sont pas autorisés à mener des activités commerciales autres que les activités bancaires ; d'autres activités commerciales sont énoncées dans la licence accordée aux établissements de crédit par la Banque d'État.

“Bật đèn xanh” cho ngân hàng kinh doanh bất động sản? - Ảnh 1. — De nombreux avis affirment que les établissements de crédit ne devraient pas participer à l’investissement immobilier.

Français Cependant, l'article 138 du projet de loi sur les établissements de crédit et les activités immobilières stipule : Les établissements de crédit ne sont pas autorisés à exercer des activités immobilières, sauf dans les cas suivants : Acheter, investir dans, posséder des biens immobiliers à utiliser comme siège social, lieux de travail ou entrepôts servant directement aux activités professionnelles de l'établissement de crédit ; Louer une partie du siège social appartenant à l'établissement de crédit qui n'a pas été entièrement utilisée ; Détenir des biens immobiliers en raison du règlement de dettes. Dans les 5 ans à compter de la date de la décision de gérer le bien garanti étant un bien immobilier, l'établissement de crédit doit vendre, transférer ou racheter ce bien immobilier pour garantir le ratio d'investissement dans les immobilisations et le but d'utilisation des immobilisations comme prescrit dans la présente loi.

« Les institutions financières bénéficient du feu vert de la réglementation qui leur permet d'acquérir, d'investir et de détenir des biens immobiliers destinés à accueillir des sièges sociaux et des lieux de travail, et de louer une partie de leurs sièges sociaux inutilisés. Cette réglementation a incité les institutions financières à étendre leur réseau d'agences, de lieux de travail et d'entrepôts, notamment en construisant de magnifiques immeubles de bureaux servant à la fois de sièges sociaux et de zones de location immobilière importantes », a analysé M. Chau.

De même, la réglementation actuelle autorisant la détention de biens immobiliers en règlement de dettes dans un délai de trois ans à compter de la date de la décision de gestion des actifs garantis a permis aux établissements de crédit de mener des activités immobilières comparables à celles d'une entreprise immobilière professionnelle. « Le projet de loi sur les établissements de crédit porte désormais à cinq ans la durée autorisée de détention de biens immobiliers en règlement de dettes, ce qui élargira encore le champ d'application des activités immobilières. Il est donc plus raisonnable de maintenir la réglementation autorisant les établissements de crédit à ne détenir des biens immobiliers en règlement de dettes que dans un délai de trois ans », a souligné M. Chau.

M. Chau a indiqué que la réglementation autorisant les établissements de crédit à exercer des activités immobilières n'est pas conforme à l'esprit de la réglementation, qui interdit aux établissements de crédit d'exercer des activités autres que bancaires et interdit aux établissements de crédit d'exercer des activités immobilières. « Par conséquent, il est recommandé que les établissements de crédit ne soient pas autorisés à exercer d'autres activités que bancaires, à l'exception des activités mentionnées dans la licence accordée par la Banque d'État aux établissements de crédit. Parallèlement, la Banque d'État devrait examiner attentivement l'autorisation d'exercer d'autres activités mentionnées dans la licence accordée aux établissements de crédit, notamment les activités immobilières pour la location de bureaux, en fonction de la capacité de chaque établissement de crédit », a suggéré M. Le Hoang Chau.

LIMITER LES RISQUES POUR LES BANQUES

Selon l'avocat Pham Lien du cabinet HTC Vietnam, la loi actuelle interdit aux banques commerciales d'exercer des activités immobilières. En effet, les actifs immobiliers sont par nature fixes et leur liquidité est inférieure à celle des liquidités. Or, les banques commerciales sont des entreprises dont l'objectif est la rentabilité. Lorsqu'elles utilisent des capitaux mobilisés pour investir dans un projet immobilier, les banques commerciales ont de grandes difficultés à les récupérer rapidement.

Par conséquent, le risque d'insolvabilité est très élevé, affectant les droits et intérêts légitimes des clients et des particuliers. De plus, cela affecte et représente un risque pour le système. Pour ces raisons, la loi interdit formellement aux banques commerciales d'investir dans l'immobilier (sauf en cas d'investissement dans des sièges sociaux servant aux opérations bancaires, de règlement de dettes, de sous-location de locaux…) afin de préserver les intérêts des clients déposant de l'argent en banque, tout en garantissant l'ordre de gestion de la Banque d'État.

M. Huynh Phuoc Nghia, directeur adjoint de l'Institut d'innovation (Université d'économie de Hô-Chi-Minh-Ville), convient également qu'à l'heure actuelle, la question de l'autorisation des établissements de crédit à exercer des activités immobilières ne devrait pas être soulevée. Par conséquent, la réglementation doit rester inchangée. La fonction principale des établissements de crédit étant de gérer des opérations monétaires, en mobilisant l'épargne pour injecter des capitaux dans les entreprises et l'économie, créer des failles dans les activités immobilières des banques compromettrait le rôle du crédit. De nombreuses banques se rueraient sur l'immobilier, ce qui compromettrait la sécurité monétaire. Le secteur immobilier est en effet un secteur risqué, confronté à des crises fréquentes. Si les fonds mobilisés sont utilisés pour investir dans des projets immobiliers, s'ils ne peuvent être vendus, ils seront « immobilisés » dans l'immobilier. Cela affecterait alors les intérêts des déposants et présenterait même des risques pour les établissements de crédit.

« La principale mission des établissements de crédit est de donner la priorité à l'apport de capitaux à l'économie. Si l'on examine la situation de la SCB Bank, on constate que les capitaux investis dans l'immobilier réduisent l'efficacité de leur utilisation. Lorsque les banques rencontrent des difficultés, l'État doit participer à leur restructuration », a déclaré M. Nghia, ajoutant que d'autres pays n'encouragent pas non plus les établissements de crédit à se lancer dans l'immobilier.

Il est nécessaire de modifier et de compléter afin de réglementer strictement les cas dans lesquels les établissements de crédit sont autorisés à « exercer d'autres activités commerciales » ou à « exercer des activités commerciales immobilières » et il est nécessaire d'envisager de réglementer le taux plafond du « chiffre d'affaires commercial immobilier ne dépassant pas... % du chiffre d'affaires de l'établissement de crédit » (qui peut être considéré comme ne dépassant pas environ 15 % du chiffre d'affaires de l'établissement de crédit).

M. Le Hoang Chau , président de l'Association immobilière de Hô-Chi-Minh-Ville

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