Bajan los tipos de interés de los préstamos al consumo
Desde principios de año, los bancos han acelerado sus programas para impulsar el crecimiento del crédito, en particular reduciendo las tasas de interés de los préstamos a su nivel más bajo en los últimos 20 años. Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) acaba de lanzar un paquete de préstamos para la compra y reparación de inmuebles, el consumo personal y la complementación de capital para la producción y los negocios, con tasas de interés desde el 5 % anual. Al mismo tiempo, el margen de ajuste de la tasa de interés entre las tasas fijas y variables se ha reducido a tan solo el 2 % anual. ShinhanBank ha reducido las tasas de interés de los préstamos para vivienda del 0,3 % al 0,7 % anual en comparación con el cuarto trimestre de 2023. Los prestatarios pueden optar por un préstamo a una tasa fija del 6,8 % anual durante los primeros 12 meses, del 7,4 % anual durante los primeros 24 meses o del 8 % anual durante los primeros 36 meses.
Vietcombank reduce las tasas de interés de los ahorros al 1,7% anual
El grupo de bancos estatales también ha reducido los tipos de interés de los préstamos entre un 1 % y un 1,5 % en comparación con finales del año pasado. El tipo de interés de los préstamos del BIDV se sitúa actualmente en torno al 6,5 % anual; el de VietinBank, en un 6,4 % anual; el de Vietcombank, en un 6,7 % anual, fijo durante los primeros 18 meses del préstamo, y si se fija durante dos años, en un 6,8 % anual; y el de Agribank , en un 7 % anual, con un tipo preferencial de 12 a 24 meses. Tras el período preferencial, el tipo de interés de los préstamos será flotante, calculado a partir del tipo de interés de ahorro a 12 meses más un margen del 3,5 %.
El tipo de interés actual para préstamos hipotecarios y de consumo en el mercado es entre un 1 % y un 2 % anual superior al que ofrecen los bancos. El tipo de interés para los préstamos hipotecarios fluctúa entre el 5 % y el 10,5 % anual y se considera el nivel más bajo de los últimos 20 años. Los directivos de algunos bancos admiten que muchos paquetes de préstamos con tipos de interés preferenciales en los primeros meses prácticamente alcanzan el punto de equilibrio en comparación con la movilización. Sin embargo, el desembolso aún no es fácil debido a la baja demanda de préstamos inmobiliarios.
Según la Asociación Bancaria, el Banco Estatal ha asignado objetivos crediticios a los bancos desde principios de año para que puedan ser proactivos en la concesión de crédito a la economía . Sin embargo, el logro del crecimiento del crédito depende de la capacidad de absorción de capital de toda la economía. En particular, en el sector de préstamos al consumo, los tipos de interés se encuentran actualmente en su nivel más bajo histórico, pero los bancos y las entidades financieras considerarán la concesión de préstamos en un contexto de múltiples dificultades. El crédito al consumo representa aproximadamente el 21,2 % del total de préstamos pendientes de la economía, con unos 2,5 billones de VND. En 2023, el crecimiento del crédito al consumo alcanzará su nivel más bajo en cinco años.
Experto financiero, Dr. Nguyen Tri Hieu
La oferta y la demanda de préstamos al consumo aún no se han encontrado
Las tasas de interés rara vez son tan bajas como ahora, pero la liquidez del mercado es aún menor. Las dificultades económicas y la falta de fuentes de pago; la preocupación por el ajuste de las tasas de interés; la preocupación por la paralización del mercado inmobiliario... hacen dudar a los compradores de vivienda.
El Sr. Nguyen Trung (Distrito 2, Ciudad Ho Chi Minh) busca una casa cerca de su empresa para facilitar su trabajo. Al enterarse de la bajada de los precios inmobiliarios, aprovechó la oportunidad para buscar por todas partes. Sin embargo, después de dos meses, el Sr. Trung comentó que existen muchas opciones en este momento, cuando la liquidez del mercado es baja. Sin embargo, los precios inmobiliarios en algunas zonas no han bajado mucho.
Recientemente, mi familia eligió una casa en el Distrito 10, con un valor de más de 12 mil millones de VND. Si la compramos, tendremos que pedir prestados más de 2 mil millones de VND al banco. Según el consejo del personal del banco, si calculamos la tasa de interés preferencial del préstamo de aproximadamente el 7 % anual al principio, los primeros meses de pago serán de casi 50 millones de VND entre capital e intereses. Después del período preferencial, la tasa de interés se calculará según la tasa de interés base más un margen del 3 % al 5 %.
Esto es lo que más me preocupa, ya que a finales de 2022 y principios de 2023, los tipos de interés bancarios se dispararán, lo que resultará en tasas de interés para préstamos del 15-16% anual. Muchos clientes tienen dificultades porque no pueden pagar los intereses. Los tipos de interés preferenciales que ofrecen los bancos a sus clientes son solo por unos meses, hasta un máximo de 1 o 2 años, y luego son variables, por lo que los prestatarios no pueden calcular cómo serán los años siguientes, especialmente los préstamos hipotecarios con plazos de 10 a 25 años", explicó el Sr. Trung.
Este es también el sentir de mucha gente: quiere pedir prestado, pero tiene miedo.
El experto financiero Dr. Nguyen Tri Hieu también afirmó que este es un problema del mercado vietnamita. Los bancos otorgan préstamos a 10, 20 y 30 años, pero el tipo de interés solo es preferencial durante los primeros meses, luego flotante, y el riesgo de que se dispare en el período siguiente es muy alto, a veces incluso el doble. En ese momento, los prestatarios tienen que pagar intereses bastante altos, lo que convierte el pago de la deuda en una carga vitalicia. En Estados Unidos, los compradores de vivienda pueden pagar un tipo de interés fijo durante 30 años o incluso más. "Es necesario encontrar una solución para la movilización de capital de los bancos a medio y largo plazo para resolver este problema", declaró el Sr. Hieu.
El Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretario General de la Asociación Bancaria, afirmó que los bancos cuentan con un exceso de capital y un amplio margen de crédito, pero que los préstamos al consumo enfrentarán muchas dificultades este año. Es decir, no hay demanda de préstamos. Anteriormente, el mercado inmobiliario contaba con buena liquidez; muchas personas compraban y vendían rápidamente para obtener ganancias. Si no vendían, podían alquilar. Sin embargo, la situación actual ha cambiado por completo: la liquidez del mercado inmobiliario es baja, alquilar viviendas es difícil y los precios están bajando, lo que provoca una baja en las transacciones inmobiliarias, por lo que la demanda de préstamos también disminuye.
Ahora que los bancos han reducido las tasas de interés, las inmobiliarias también deberían calcular para que los precios de la vivienda sean más razonables. Además, para estimular los préstamos al consumo, es fundamental que las personas tengan ingresos, mientras que actualmente, no solo en el país, sino en todo el mundo, se está ahorrando en gastos. Otra razón es que la tasa de morosidad es alta, hasta un 4%, por lo que tanto los bancos como las entidades financieras reflexionan mucho antes de conceder un préstamo. Los prestamistas también analizarán la fuente de pago de la deuda del cliente antes de concederlo, sin temer que la morosidad aumente. El cobro de deudas por parte de los bancos se enfrenta a muchas dificultades, especialmente la situación de impago en los préstamos al consumo, lo que también hace que los bancos duden en conceder préstamos, explicó el Sr. Hung.
El capital barato todavía no se puede vender por razones como ésta.
Bajan las tasas de interés del ahorro
Los bancos continuaron reduciendo las tasas de interés de ahorro a principios de enero, hasta alcanzar su nivel más bajo en los últimos 20 años. El 12 de enero, el Banco Comercial por Acciones de Comercio Exterior (BCV) redujo su tasa de interés de depósito entre un 0,1 % y un 0,2 % con respecto al período anterior, hasta el nivel más bajo del mercado, el 1,7 % anual. Para los plazos de uno a dos meses, la tasa de interés de depósito del banco disminuyó del 1,9 % anual al 1,7 % anual; para los plazos de tres meses, también disminuyó un 0,2 % al 2 % anual; para los plazos de seis a nueve meses, disminuyó del 3,2 % anual al 3 % anual; y para los plazos de doce meses, disminuyó al 4,7 %.
De igual manera, el Banco Comercial Conjunto de Acciones de Vietnam (Viet A Bank) también acaba de reducir las tasas de interés de 1 a 5 meses al 4,2 % anual, las de 6 a 11 meses al 5,2 % anual y las de 12 meses al 5,5 % anual. En las últimas dos semanas, más de 10 bancos han reducido las tasas de interés de los depósitos, y un nivel del 6 % anual es bastante inusual. Si bien la tasa de interés de los ahorros ha tocado fondo, los depósitos de ahorro siguen llegando a los bancos. Según el Banco Estatal de Vietnam, el volumen de depósitos en el sistema bancario en 2023 alcanzará un máximo histórico de más de 13,5 billones de VND para finales de 2023, un aumento del 14 % en comparación con 2022.
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