En el proyecto de Decreto que modifica y complementa varios artículos del Gobierno que regulan los seguros y la lotería, el Ministerio de Hacienda propuso duplicar la multa por infracciones a la normativa sobre la aplicación de los seguros de vida y de salud. En concreto, la multa actual (de 40 a 50 millones de VND) se incrementará a entre 90 y 100 millones de VND para numerosas infracciones.
Las infracciones sancionadas en este marco incluyen a los consultores que no explican de forma clara y completa a los compradores los beneficios, las cláusulas de exclusión de responsabilidad, los derechos y las obligaciones del comprador al suscribir un contrato de seguro; que no proporcionan al comprador pruebas de la suscripción del contrato de seguro; o que se amenaza o se obliga a suscribir un contrato de seguro; que los documentos de presentación del producto no reflejan fielmente la información básica de las normas y términos del producto de seguro; que no establecen claramente que la participación en el producto de seguro no es un requisito obligatorio para prestar o disfrutar de cualquier otro servicio del socio de distribución; y que ofrecen productos de seguros vinculados a la inversión, seguros de jubilación y seguros de salud que no cumplen con la normativa.
Necesidad de aumentar las sanciones por infracciones en las actividades de seguros de vida
Ingresos de miles de billones, multa de 100 millones es demasiado baja
Según el Dr. Tran Nguyen Dan, de la Universidad de Economía de Ho Chi Minh, el aumento de la multa a aproximadamente 100 millones de VND por infracciones en el ámbito de los seguros no es suficiente para disuadir y prevenir. En particular, con medidas como obligar a las personas a contratar seguros y la información inadecuada sobre las responsabilidades, derechos y obligaciones de los clientes, lo que les hace malinterpretar la naturaleza del seguro. En particular, los ingresos anuales de las empresas por las actividades de seguros pueden alcanzar miles de millones de VND, por lo que la multa mencionada es demasiado baja.
En casos como obligar a los clientes a contratar un seguro o brindar asesoramiento irresponsable, ofreciendo únicamente beneficios adicionales para "atraer" a los compradores, las sanciones deben aplicarse caso por caso. Por ejemplo, si se produce un fenómeno de "obligación" de los clientes a contratar un seguro cuando hay muchas quejas, debe considerarse todo el proceso. Si hay miles de casos similares, se debe calcular una multa de 100 millones de VND por un contrato, no solo por este acto, ya que miles de personas se ven perjudicadas.
Muchos países aplican sanciones administrativas muy severas a las actividades de seguros. La multa se calculará en función de la tasa de ingresos. Por ejemplo, en el Reino Unido, se produjo una importante demanda en la que se vendieron contratos de seguros innecesarios a millones de clientes. Como resultado, los bancos y las aseguradoras implicadas tuvieron que pagar miles de millones de libras en indemnizaciones. Por lo tanto, la multa del borrador propuesto por el Ministerio de Hacienda en esta ocasión sigue siendo demasiado baja. Con unas ganancias anuales tan elevadas, las aseguradoras y los agentes siguen dispuestos a retirar dinero para pagar multas y vender seguros sin temor a ser multados, declaró el Dr. Tran Nguyen Dan.
Pensar en el castigo debe ser aterrador, es suficiente para disuadir.
El abogado Truong Thanh Duc, director del bufete ANVI, también evaluó que, si bien la multa se ha duplicado en comparación con la actual, sigue siendo insuficiente para intimidar a las personas o empresas. En muchos países, el principio del castigo consiste en sensibilizar a las personas y organizaciones, previniendo su quiebra si incumplen la normativa. Especialmente en algunos sectores peligrosos, como los seguros de vida y fideicomisos, es obligatorio que el vendedor del producto no pueda infringirla. Existen infracciones recientes cuyas multas han aumentado a niveles elevados, como las infracciones en los sectores bancario y de valores. Por lo tanto, es necesario revisar toda la normativa pertinente. En particular, se debe comenzar a ajustar la Ley de Gestión de Infracciones Administrativas y establecer claramente las multas para actividades específicas, incluyendo el negocio de seguros.
El abogado Truong Thanh Duc enfatizó: Es necesario aumentar las sanciones, como ya se ha hecho en otros países. Específicamente, en el sector de seguros, para las personas que violan la ley, la multa suele ser de miles de millones, y para las organizaciones, también de miles de millones o más, pudiendo llegar a cientos de miles de millones de dongs. Solo multas elevadas pueden evitar que las personas y los agentes de seguros se atrevan a cometer faltas o ignoren las mismas, obligando a los clientes a contratar seguros como en el pasado reciente. Además, es necesario definir claramente la autoridad sancionadora de las agencias relevantes, desde las autoridades locales hasta el Ministerio de Finanzas. Al mismo tiempo, los organismos de gestión estatal deben continuar promoviendo la publicidad para que los clientes que participan en actividades de seguros comprendan claramente las regulaciones sobre derechos y responsabilidades; así como fortalecer la inspección y las sanciones.
El Dr. Tran Nguyen Dan propuso que el Ministerio de Finanzas regule qué entidades deben ser sancionadas en caso de infracción. Por ejemplo, al obligar a los clientes a contratar seguros, las personas y grandes agentes, como los bancos, deben ser sancionadas cuando se produzcan infracciones. Las compañías de seguros también pueden ser sancionadas conjuntamente cuando no existe supervisión durante el proceso comercial. Además, se deberían establecer más regulaciones sobre la función supervisora del Ministerio de Finanzas para agentes de seguros, como bancos e instituciones financieras. Este es un área bajo la gestión del Ministerio de Finanzas, de modo que todos los participantes del mercado de seguros puedan ser inspeccionados durante la implementación y el despliegue de productos de seguros para proteger a los clientes. Especialmente después de la historia de las sanciones, también debe fortalecerse la inspección y supervisión de la implementación y el despliegue de productos de seguros para limitar las irregularidades en el mercado y recuperar la confianza de los ciudadanos.
La Resolución de la 5.ª Sesión de la 15.ª Asamblea Nacional , emitida en junio de 2023, estableció claramente que una de las tareas necesarias es inspeccionar exhaustivamente el mercado de seguros de vida, con especial atención a los seguros vinculados a la inversión. En 2023, el Ministerio de Finanzas desarrollará un plan para inspeccionar y examinar a 10 compañías de seguros. A finales de junio, el Ministerio de Finanzas anunció los resultados de la inspección de 4 compañías de seguros de vida e implementó medidas, en cooperación con los bancos, para gestionar las operaciones de seguros de vida con numerosas infracciones. Este organismo afirmó que continuará desarrollando un plan de inspección para las compañías de seguros, así como un plan de inspección en 2024.
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