Erweiterter Zugang zu Finanzdienstleistungen

Vietnam hat große Fortschritte bei der Förderung der finanziellen Inklusion gemacht, stellte Frau Nguyen Thuy Duong, Vorsitzende von EY Vietnam, auf der Konferenz zur finanziellen Inklusion Ende November fest. Laut dem Global Financial Inclusion Index 2024 der Principal Financial Group belegt Vietnam in der ASEAN-Region den 3. Platz (nach Singapur und Thailand) und weltweit den 14. Platz.

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Die Cake Digital Bank bietet Privatkunden online eine umfassende Palette an Finanzprodukten an. Foto: CN

Etwa 87 % der Erwachsenen verfügen über ein Zahlungskonto, gegenüber 31 % in den Jahren 2015 bis 2017. Diese Zahl hat das Ziel von 80 % im Rahmen der Nationalen Strategie für finanzielle Inklusion 2025 mit einer Vision bis 2030, die der Premierminister 2020 genehmigte, übertroffen.

Als Gründe für die Ausweitung des Kreises der finanziellen Inklusion hinsichtlich der Benutzerzahl, der Anzahl der Dienste und der zunehmend aktiven Teilnahme an Modellen zur Bereitstellung von Finanzdienstleistungen gelten Smartphones und technologische Entwicklungen.

Vor einem Jahrzehnt war es der Aufstieg von Konsumentenkreditunternehmen, die sich auf die Subprime-Kundenbasis traditioneller Banken konzentrierten. Später änderte sich die Lage mit der Einführung von Fintech-Modellen hin zum digitalen Banking grundlegend.

Digitales Banking ist das neueste Modell, hat aber bereits beeindruckende erste Ergebnisse bei der Erweiterung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen gezeigt. So erreichte beispielsweise die Nutzerzahl von Cake in den ersten zwei Jahren ihres Bestehens schnell 3 Millionen, stieg dann 2023 auf 4,1 Millionen und 2024 auf fast 5 Millionen. Die Gesamtzahl der Kreditanträge lag durchschnittlich bei 400.000 pro Monat – eine beachtliche Zahl angesichts des rein digitalen Bankmodells in Vietnam.

Einer der Gründe für das schnelle Wachstum liegt darin, dass sich die digitale Bank darauf konzentriert, die Bedürfnisse ihrer Zielgruppe mit einer breiten Palette leicht zugänglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen sowie einem Ökosystem aus zahlreichen weiteren Diensten (Mitfahr-Apps, Telekommunikation, Unterhaltung usw.) zu erfüllen. Ohne physische Filiale arbeitet Cake zu 100 % online und bietet viele Dienste völlig kostenlos an. Kunden benötigen lediglich ein Smartphone mit Internetanschluss und einen Personalausweis, um auf ein umfassendes Produktangebot zuzugreifen – von der Eröffnung eines Zahlungskontos über Sparanlagen, Kreditkarten, Konsumentenkredite, Sofortkauf, spätere Zahlung usw. bis hin zu Anlagelinks für Fondszertifikate. Cake-Nutzer verwenden die Anwendung auch wiederholt, wobei die Stammkundenquote bei grundlegenden Finanzdienstleistungen (finanzielle Basis) bis zu 95 % beträgt.

Digitales Banking beschleunigt den Fortschritt

Trotz der großen Fortschritte der letzten Zeit besteht immer noch eine erhebliche Lücke beim Zugang zu angemessenen und geeigneten Finanzdienstleistungen. So ergab eine Umfrage von EY Vietnam, dass 42 % der Befragten ohne Bankkonto im vergangenen Jahr informelle Dienstleistungen wie Kredite von Bekannten, kurzfristige Kredite und das Spielen von Sparkassenspielen in Anspruch genommen hatten.

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Cakes Kundenstamm ist jung, modern und lebt in allen 63 Provinzen und Städten des Landes. Foto: Cake

Die hohen Kosten für Kleintransaktionen belasten Finanzdienstleister. Um die große Anzahl an Transaktionen bewältigen zu können, ist auch die Qualität des Technologiesystems entscheidend, das reibungslose, sichere und schnelle Transaktionen gewährleistet.

Die Möglichkeit, den Zugang zu umfassenden Finanzmitteln zu beschleunigen, ergibt sich daher ausschließlich aus dem digitalen Bankmodell mit seinen Vorteilen hinsichtlich Kosten, Geschwindigkeit und Flexibilität. Es deckt nicht nur die finanziellen Bedürfnisse von Subprime-Kunden vollständig ab, sondern trägt auch maßgeblich zur Verbreitung intelligenter Verbraucherfinanzierungen bei und fördert das Wirtschaftswachstum durch andere Finanzdienstleistungen.

Diese Vorteile liegen in der Technologie, die die Stärke des digitalen Bankmodells ausmacht. Cake beherrscht beispielsweise viele verschiedene Technologien wie eKYC (elektronische Identifizierung), Open Banking (Open-Banking-Service – hilft bei der Integration zusätzlicher Finanzdienstleistungen von Drittanbietern), Core-Card in der Cloud (beschleunigt Kartenzahlungen, optimiert Kosten, ermöglicht flexible Anpassungen und erfüllt schnell Kundenbedürfnisse) und KI-Anwendungen im gesamten Betriebsprozess (von der Registrierung über die Genehmigung bis hin zur Serviceimplementierung …).

Rein digitales Banking ist nicht nur in Vietnam, sondern weltweit noch sehr neu. Cake gehört in Vietnam zu den 5 % der erfolgreichsten Digitalbanken weltweit. Der durchschnittliche Umsatz pro Nutzer wird bei Cake im Jahr 2024 dreimal höher sein als im Jahr 2023.

Daher ist zu erwarten, dass sich der Kreis der umfassenden Finanzierung mit der Einführung bahnbrechender, effektiver Modelle, die den tatsächlichen Bedürfnissen des Marktes entsprechen, schneller erweitern wird.

Dinh Son