Zimmerdecke ist zu hoch, Geld kaum rauszubekommen
Wenn Kunden in letzter Zeit einen Kredit beantragen, drängen manche Bankangestellten ihre Kunden, ihre Anträge schnell auszufüllen, da sie befürchten, ihren Kreditrahmen zu erschöpfen. Viele Unternehmen werden nicht direkt abgelehnt, aber ihre Kreditanträge werden ohne Angabe von Gründen lange Zeit „eingefroren“. Allein in den ersten drei Monaten dieses Jahres ist die Kreditvergabe mancher Banken rasant gestiegen, beispielsweise bei MSB um 13 %, bei Techcombank um fast 10,7 %, bei HDBank um 9 %; bei TPBank, Nam A Bank und VietABank um 7 % … Verglichen mit der Kreditrahmenquote zu Jahresbeginn, ist ersichtlich, dass die meisten Banken fast die Obergrenze erreicht haben, d. h., sie haben kein Kreditkontingent mehr, um Kredite zu vergeben.
Die Staatsbank muss die Geschäftsbanken anweisen, den Zugang der Unternehmen zu Krediten zu verbessern.
Darüber hinaus haben viele Banken allein im vergangenen Monat Zehntausende Milliarden VND ausgegeben, um Anleihen vor Fälligkeit zurückzukaufen. So gab beispielsweise die Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development ( BIDV ) am 29. Mai bekannt, dass sie im Mai 2020 ausgegebene 8-jährige Anleihen im Wert von 61 Milliarden VND zurückgekauft habe. Zuvor hatte diese Bank von Ende April bis Anfang Mai bereits kontinuierlich zahlreiche Anleihen vor Fälligkeit im Gesamtwert von rund 2.500 Milliarden VND zurückgekauft.
Ebenso gab die Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) am 18. und 19. Mai 2.700 Milliarden VND aus, um zwei im Mai 2021 ausgegebene Anleihen zurückzukaufen; die Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank ( Techcombank ) kaufte am 12. Mai alle ausstehenden Anleihen im Wert von 1.000 Milliarden VND mit dem Code TCB2225003 zurück, die am 12. Mai 2022 ausgegeben wurden... Auch dies „zehrt“ an den Kapitalquellen, sodass nicht genügend Geld für Kredite zur Verfügung steht.
Professor Dr. Tran Ngoc Tho, Mitglied des Nationalen Beirats für Geld- und Finanzpolitik
Dr. Nguyen Huu Huan, Leiter der Finanzabteilung der Wirtschaftsuniversität Ho Chi Minh City, analysierte die Gründe, warum die State Bank of Vietnam (SBV) den operativen Zinssatz dreimal anpasste, das Zinsniveau auf dem Markt jedoch nicht deutlich gesenkt werden konnte, weil viele Banken die Kreditspielraumobergrenze erreicht hatten.
„Nur Großbanken, die Zugang zu billigem Kapital von der Staatsbank, der Staatskasse und Unternehmen haben, können die Zinssätze senken. Diese Banken unterliegen jedoch strengen Vorschriften, die für Unternehmen, die Kapital leihen möchten, nur schwer einzuhalten sind. Dies führt dazu, dass Kunden unbeabsichtigt zu kleinen Banken wechseln, obwohl das Kreditlimit, das die Staatsbank kleinen Banken gewährt, lediglich zwischen 6 und 10 % liegt. Berechnet auf die ausstehenden Kredite, können einige Banken ihren Kredit nur um einige Tausend Milliarden VND erhöhen, was im Vergleich zur Marktnachfrage nichts ist. Deshalb sind die Zinssätze dieser Banken sehr schwer zu senken“, sagt Herr Huan und fügt hinzu, dass es auf dem Markt auch ein merkwürdiges Phänomen gebe: Kunden, die zu dieser Bank kommen, um einen Kredit zu beantragen, werden an eine andere Bank mit niedrigeren Zinssätzen verwiesen.
Tatsächlich weigern sich Banken, Kredite zu vergeben, weil ihnen der Spielraum ausgeht, was zu solchen Situationen führt. Laut Herrn Huan sitzen die Banken derzeit auf Kapital fest, das sie vor sechs bis neun Monaten zu hohen Zinsen mobilisiert haben. Daher benötigen sie Zeit, um die Senkung der Kreditzinsen hinauszuzögern und Verluste zu vermeiden. Zwar sind die Betriebszinsen gesunken, doch wenn der Kreditspielraum ausgeschöpft ist, ist die Kapitalmobilisierung (selbst bei billigem Kapital) nicht effektiv. „Daher ist es an der Zeit, über die Öffnung des Kreditspielraums für Banken nachzudenken. Wir dürfen nicht zulassen, dass einer Reihe von Banken wie im vierten Quartal 2022 der Spielraum ausgeht“, betonte Herr Huan.
Unternehmen haben weiterhin Schwierigkeiten, bei Banken Kapital zu leihen
Der Ökonom Dr. Dinh The Hien erklärte, dass es viele Gründe für den Kapitalmangel in der Wirtschaft gebe. Erstens seien viele Unternehmen derzeit in Schwierigkeiten, und Banken bewerten die Risiken so, dass sie weniger Kredite vergeben, als die Unternehmen benötigen, oder sie gar nicht erst vergeben wollen. Darüber hinaus bewerten Banken derzeit ihre Sicherheiten neu und reduzieren sie im Vergleich zum Vorjahr um 20–30 %, wodurch sich die Kreditvergabegrenzen der Unternehmen stark verringert haben. Insbesondere hänge der Cashflow in Grundstücks- und Immobilienprojekten fest, die nicht umgeschichtet werden können, in Anleihen, die nicht rechtzeitig an die Banken zurückgezahlt werden können, oder in Anleihen, die die Banken selbst vorzeitig zurückkaufen müssen. Dadurch hätten die Banken keinen Spielraum für eine Ausweitung ihrer Kreditvergabe, und der fehlende Cashflow in der Wirtschaft sei verständlich.
Geben Sie nicht zu Beginn des Jahres Gas und verschärfen Sie die Maßnahmen am Ende des Jahres plötzlich.
Das Problem der Kreditkapitalknappheit, die zu wirtschaftlicher Stagnation führt, wird derzeit in der Nationalversammlung analysiert. Am 31. Mai sagte Delegierter To Ai Vang (Delegation der Nationalversammlung der Provinz Soc Trang) in einer Diskussion über die Umsetzung des sozioökonomischen Entwicklungsplans und des Staatshaushalts in den ersten Monaten des Jahres 2023 im Rahmen des Programms der 5. Sitzung der 15. Nationalversammlung, dass die Staatsbank seit Anfang 2023 drei Runden zur Senkung der Betriebszinsen durchgeführt habe, Unternehmen jedoch derzeit weiterhin Schwierigkeiten hätten, Kredite zu erhalten.
„Die verbindliche Kennzahl, die jede Bank einhalten muss, ist der Sicherheitskoeffizient in den Bereichen zusammen mit der erforderlichen Reserve. Dies hat der Staatsbank geholfen, die Inflation unter Kontrolle zu halten. Durch den Einsatz zahlreicher Instrumente der obligatorischen Reserve und die Anwendung der Vorschriften zum Sicherheitskoeffizienten können sich Banken selbst anpassen, ohne zu sehr von der Kreditobergrenze abhängig zu sein. Daher benötigt die Staatsbank ein flexibles Management. Das bedeutet, den gesamten Spielraum von Jahresbeginn an zuzuweisen, um zu vermeiden, dass sich das erste Halbjahr beschleunigt, der Spielraum am Jahresende erschöpft ist oder plötzlich verknappt wird. Darüber hinaus sollte die Staatsbank einen flexiblen und diversifizierten Kreditvergabemechanismus in Betracht ziehen, insbesondere ungesicherte Kreditpakete, die auf der effektiven Betriebszeit und dem Cashflow der Unternehmen basieren. Darüber hinaus muss die Staatsbank die Geschäftsbanken anweisen, alle Verfahren und Kreditbedingungen zu überprüfen, um den Unternehmen den Zugang zu Krediten zu erleichtern“, analysierte Delegierter Ai Vang.
Professor Tran Ngoc Tho, Mitglied des Nationalen Beirats für Geld- und Finanzpolitik, sprach das Thema an: „Jeder kann sehen, dass in den drei Jahren der Covid-19-Pandemie die Geschäftstätigkeit stark zurückgegangen ist, viele Geschäfte geschlossen wurden und das Geschäft schwierig ist.“ Die Tatsache, dass die Banken jedoch immer noch Gewinne melden, bedeute, dass etwas nicht stimmt, mysteriös und inakzeptabel sei. Laut Herrn Tho seien Bankgeschäfte ein Bereich, den nicht jeder verstehe. Daher würden Banken jeden Vorschlag zur Senkung der Zinssätze oder zur Gewährung von Krediten mit Argumenten zurückweisen, wie etwa, dass Unternehmen keine Aufträge hätten und keinen Bedarf an Krediten hätten. „Wenn wir jetzt also die Kreditzinsen drastisch senken, werden wir wissen, ob Unternehmen und Privatpersonen Kredite aufnehmen werden oder nicht“, sagte Herr Tho freimütig.
Professor Tran Ngoc Tho ist der Ansicht, dass die Staatsbank die Verwaltung ihrer Kreditaktivitäten überprüfen müsse, indem sie jeder Bank jährlich Kreditlimits zuweist. Er stellte die Frage, ob ein fast voller Raum zu einem Anstieg der Zinssätze führen würde. Er schlug vor, dass die Höhe der von den Banken vergebenen Kredite Sache der Banken sein sollte, solange diese die von der Staatsbank festgelegten Kriterien einhalten müssten.
„Der Kreditspielraum stellt noch nicht die optimale Lösung dar. Doch um genau beurteilen zu können, ob Basel II (der Risikomanagementstandard im Bankwesen) die optimalere Lösung darstellt, bedarf es noch einiger Zeit. Schließlich haben alle Krisen und Bankpleiten weltweit einen gemeinsamen Nenner: die Aufsichtskapazität der jeweiligen Banken. Bedeutet dies auch, dass die Staatsbank von Vietnam, wenn der Kreditspielraum aufrechterhalten wird, einräumt, dass ihr Verwaltungs- und Aufsichtsapparat unzureichend ist und sie deshalb auf den „goldenen Ring“ der höheren Gewalt zurückgreifen muss?“, fragt Dr. Tho.
Gleichzeitig erklärte Professor Tran Ngoc Tho, dass die Realzinsen (Kreditzinsen abzüglich Inflation) die Wirtschaftswachstumsraten nicht übersteigen dürfen. Vietnams durchschnittliche Kreditzinsen liegen derzeit bei etwa 14 % pro Jahr, abzüglich einer Inflation von etwa 4 % pro Jahr, sodass die Realzinsen bei etwa 10 % liegen. Gleichzeitig wird für 2023 ein Wirtschaftswachstum von höchstens 6 % erwartet. Das bedeutet, dass die gesamte Vermögensbildung der Wirtschaft im Jahr 2023 (und viele Jahre zuvor) nicht ausreicht, um die Zinsschulden zu tilgen. Sollte sich diese Situation nicht verbessern, wird die Wirtschaft in den nächsten Jahren, vielleicht sogar noch in diesem Jahr, erschöpft sein.
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