บทบาทสำคัญของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคมีบทบาทสำคัญในการพัฒนา เศรษฐกิจ และสังคมของประเทศมาโดยตลอด การส่งเสริมการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคถือเป็นทางออกที่สำคัญในการจำกัดการเข้าถึงเงินทุนจากช่องทางที่ไม่เป็นทางการ ซึ่งโดยทั่วไปคือ “สินเชื่อดำ” ช่วยลดผลกระทบและมีส่วนสนับสนุนในการสร้างหลักประกันและความสงบเรียบร้อยในสังคม

สถิติจาก ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม แสดงให้เห็นว่ากิจกรรมสินเชื่อผู้บริโภคในเวียดนามเติบโตอย่างแข็งแกร่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในแง่ของขนาดสินเชื่อคงค้าง จำนวนสถาบันสินเชื่อที่เข้าร่วม และความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการ จนถึงปัจจุบัน ยอดสินเชื่อคงค้างทั้งหมดสำหรับการดำรงชีวิตและการบริโภคในเวียดนามอยู่ที่ประมาณ 2.8 ล้านล้านดอง ซึ่งคิดเป็น 20% ของยอดสินเชื่อคงค้างทั้งหมดของเศรษฐกิจโดยรวม ซึ่งกลายเป็นส่วนสำคัญของโครงสร้างสินเชื่อของระบบสถาบันสินเชื่อ

คาดว่าเศรษฐกิจจะเติบโตต่อไปในเชิงบวก และตลาดการเงินเพื่อผู้บริโภคของเวียดนามก็คาดว่าจะปรับตัวดีขึ้นเช่นกัน ประการแรก ความคาดหวังเหล่านี้เกิดจากการเปลี่ยนแปลงและการปรับปรุงนโยบายเมื่อธนาคารแห่งรัฐเวียดนามออกหนังสือเวียนหมายเลข 12/2024/TT-NHNN เมื่อไม่นานนี้ ซึ่งแก้ไขและเพิ่มเติมเนื้อหาบางส่วนของหนังสือเวียนหมายเลข 39/2016/TT-NHNN ที่ควบคุมกิจกรรมการให้สินเชื่อของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศแก่ลูกค้า

ประเด็นใหม่ของนโยบายดังกล่าวจะช่วยส่งเสริมให้ธนาคารพาณิชย์เข้ามามีส่วนร่วมในกิจกรรมการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคมากขึ้น ซึ่งจะทำให้สามารถตอบสนองความต้องการในการกู้ยืมที่ถูกต้องตามกฎหมายของประชาชนได้อย่างรวดเร็วและเต็มที่ โดยประเด็นใหม่ในประกาศดังกล่าวคือ กฎระเบียบที่อนุญาตให้สถาบันสินเชื่อปล่อยสินเชื่อได้ต่ำกว่า 100 ล้านดอง โดยไม่ต้องให้ลูกค้าจัดทำแผนการใช้เงินทุนที่เหมาะสม

ลูกค้าเพียงแค่แจ้งข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการใช้เงินทุนตามกฎหมายและความสามารถทางการเงินให้สถาบันสินเชื่อทราบก่อนปล่อยกู้เท่านั้น การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คาดว่าจะช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงสินเชื่อรายย่อยได้ง่ายขึ้นและสะดวกขึ้น โดยเฉพาะผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ห่างไกลและมีรายได้น้อย

นอกจากนี้ รายงานจาก Fiin Group แสดงให้เห็นว่าตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกำลังเข้าสู่รอบการเติบโตใหม่ การฟื้นตัวของตลาดจะชัดเจนมากขึ้นตั้งแต่ช่วงครึ่งหลังของปี 2024 ในระยะสั้น การฟื้นตัวจะได้รับการสนับสนุนจากสัญญาณเชิงบวกจากสภาพแวดล้อมเศรษฐกิจมหภาค รวมถึงการฟื้นตัวที่คาดว่าจะเกิดขึ้นของภาคการผลิตและการส่งออก คุณภาพสินเชื่อและความต้องการสินเชื่อของแรงงาน แรงงานไร้ฝีมือ ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลาง ซึ่งเป็นกลุ่มลูกค้าหลักในภาคการให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค และจากการนำดิจิทัลมาใช้ในการเดินทางของลูกค้า การปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า และการเพิ่มอัตราการรักษาลูกค้า

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีสัญญาณการฟื้นตัวหลายประการ แต่ตลาดการเงินเพื่อผู้บริโภคก็ยังเผชิญกับความท้าทายหลายประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทที่หนี้เสียของสถาบันสินเชื่อเพิ่มขึ้นโดยทั่วไป หนี้สูญ ในภาคธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคยังคงน่าเป็นห่วง โดยในช่วงหลังมีกลุ่มต่างๆ เข้ามาชักชวนและให้คำปรึกษากันเกี่ยวกับการผิดนัดชำระหนี้ การเลื่อนการชำระหนี้ ฯลฯ บนโซเชียลเน็ตเวิร์ก แม้ว่าหน่วยงานสินเชื่อเองจะมีมาตรการต่างๆ และทางการเข้ามาแทรกแซงแล้ว แต่การติดตามทวงหนี้ของลูกค้ากลุ่มนี้ยังคงเผชิญกับความยากลำบากและความท้าทายมากมาย ดังนั้น ตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจึงฟื้นตัวและเติบโตอย่างยั่งยืนได้อย่างแท้จริง จำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงหลายประการจากการปรับปรุงสภาพแวดล้อมทางกฎหมาย โดยเฉพาะกฎระเบียบที่ควบคุมการติดตามทวงหนี้

องค์กรสินเชื่อผู้บริโภค นอกจากจะต้องมีความโปร่งใสในการดำเนินการติดตามหนี้ ต้นทุนเงินกู้ ฯลฯ แล้ว ยังต้องมีมาตรการตรวจสอบและติดตามการใช้สินเชื่อเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้องตามที่ตกลงไว้ และการชำระหนี้ของลูกค้า ซึ่งจะช่วยให้องค์กรสินเชื่อจำกัดหนี้เสีย รับรองความสามารถในการเรียกคืนเงินต้นและดอกเบี้ยได้ครบถ้วนและตรงเวลาตามที่ตกลงกันไว้ นอกจากนี้ ผู้กู้เองยังต้องตระหนักถึงการบริโภคอย่างรับผิดชอบและการชำระหนี้ตรงเวลาอีกด้วย

แหล่งที่มา