อยู่ต่างจังหวัดกู้เงินสร้างบ้านยากเพราะอะไร?

ความกลัวในการต้องกรอกใบสมัครขอใบอนุญาตก่อสร้างหรือต้องแบกรับหนี้ธนาคารระยะยาวทำให้ความต้องการสินเชื่อธนาคารเพื่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทค่อนข้างต่ำ

ความยากลำบากมากมาย

บนที่ดินเกือบ 300 ตารางเมตรในตำบลอึ้งโห (นิญซาง) ครอบครัวของห่าถิลินห์จะสร้างบ้าน 2 ชั้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า แม้ว่าฐานรากจะเสร็จสมบูรณ์แล้วและกำลังเตรียมพื้นชั้นล่าง แต่ครอบครัวของห่าถิลินห์ยังไม่ได้ยื่นขอสินเชื่อจากธนาคาร

“ครอบครัวของฉันติดต่อสำนักงานธุรกรรมของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งในจังหวัดเพื่อสอบถามเกี่ยวกับเอกสารการกู้ยืม การขอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยพิเศษเพื่อการสร้างบ้าน จำเป็นต้องมีใบอนุญาตก่อสร้างที่ออกโดยคณะกรรมการประชาชนประจำอำเภอ” คุณลินห์กล่าว

ธนาคารบางแห่งในจังหวัดกำลังดำเนินโครงการสินเชื่อพิเศษเพื่อการก่อสร้างบ้าน โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ ประมาณ 6% ต่อปีในช่วง 2 ปีแรก ระยะเวลากู้ยืมสูงสุด 20 ปี หรืออาจถึง 25 ปี ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ดังนั้น จำนวนเงินต้นที่ต้องชำระรายเดือนหลังจากแบ่งเท่าๆ กันตลอดระยะเวลากู้ยืมจึงต่ำเช่นกัน เนื่องจากครอบครัวของคุณลินห์ต้องกู้เงิน 1 พันล้านดองใน 20 ปี ใน 2 ปีแรก จำนวนเงินที่ต้องชำระทั้งหมดจะมากกว่า 9 ล้านดองในเดือนแรก จากนั้นจะค่อยๆ ลดลง "นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมกับฐานะทางการเงินของครอบครัวฉัน หากฉันกู้ยืมภายใต้โครงการสินเชื่ออื่น เงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องชำระรายเดือนจะสูงขึ้นเนื่องจากระยะเวลากู้ยืมสั้น ดังนั้น ครอบครัวของฉันจึงกำลังเร่งดำเนินการขอใบอนุญาตก่อสร้างเพื่อกู้ยืมเงิน" คุณลินห์กล่าว

มีคนไม่มากนักที่ยินดียื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างในเขตชนบทอย่างคุณหลินห์ ตามกฎระเบียบ ในเขตเมือง ประชาชนต้องยื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างก่อนจึงจะสร้างบ้านได้ ส่วนบ้านในเขตชนบทที่มีขนาดต่ำกว่า 7 ชั้น ไม่จำเป็นต้องยื่นขอใบอนุญาตนี้ ดังนั้น การกล่าวถึงความจำเป็นในการยื่นขอใบอนุญาตจากรัฐบาล จึงทำให้ประชาชนจำนวนมากในเขตชนบทไม่สนใจสินเชื่อเพื่อการสร้างบ้านโดยเฉพาะดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้น

หลังจากก่อสร้างบ้านหลังคาทรงไทยชั้นเดียวเสร็จเมื่อปลายปี 2566 ครอบครัวของนายเหงียน กวาง ทัม ในตำบลตวนเวียด (กิม ถั่น) ใช้เวลาก่อสร้าง 7 เดือน โดยไม่ได้กู้ยืมเงินจากธนาคารใดๆ เลย “ต้นทุนการก่อสร้างและการก่อสร้างทั้งหมดมากกว่า 2 พันล้านดอง แต่เนื่องจากครอบครัวผมมีเงินออมบางส่วนจากเดิม ยืมเงินจากญาติและเพื่อนบางส่วน เราจึงไม่ต้องกู้เงินจากธนาคาร อันที่จริง ถ้าผมกู้เงินจากญาติไม่ได้ ผมก็ไม่กล้าสร้างบ้าน เพราะไม่อยากกู้เงินจากธนาคาร ผมกลัวว่าจะมีหนี้สินรุมเร้าอยู่เสมอ ถ้างานของผมต้องหยุดชะงักเพราะเหตุผลบางอย่าง และผมไม่มีเงินจ่าย ผมก็ไม่รู้จะจัดการอย่างไร” คุณทัมเล่า

โซลูชันที่หลากหลาย

ปัญหาใหญ่ที่สุดในการเพิ่มสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทคือความกังวลของประชาชน สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำแต่ต้องมีใบอนุญาตก่อสร้างทำให้ประชาชนลังเลที่จะยื่นขอ แม้ว่าระยะเวลาและขั้นตอนการขอใบอนุญาตจะค่อนข้างง่ายก็ตาม สินเชื่อดอกเบี้ยสูงแต่ไม่ต้องมีใบอนุญาตทำให้ประชาชนลังเลที่จะผ่อนชำระรายเดือน ดังนั้น ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่จึงมักมีอัตราการเติบโตสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่นๆ

อีกช่องทางหนึ่งสำหรับการขอสินเชื่อเพื่อการสร้างบ้านคือระบบธนาคารนโยบายสังคม แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำที่สุดในระบบธนาคารที่ 4.8% ต่อปี แต่วงเงินกู้สูงสุดอยู่ที่ 500 ล้านดอง ซึ่งเหมาะสมกับความต้องการของชาวชนบท แต่ปัญหาใหญ่ที่สุดคือการขอสินเชื่อ ในการขอสินเชื่อ ผู้กู้จะต้องมีชื่ออยู่ในหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ที่ดิน และต้องกู้เงินเพื่อสร้างบ้านบนที่ดินนั้น

ในพื้นที่ชนบท พ่อแม่มักมอบที่ดินให้ลูกๆ สร้างบ้าน ซึ่งมักจะให้เพียงวาจา หากขั้นตอนการโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินยังไม่เสร็จสิ้น ผู้ที่เดือดร้อนจะไม่สามารถกู้ยืมได้ นอกจากนี้ ประชาชนจำนวนมากในพื้นที่ชนบทยังต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา แม้ว่าจะไม่มีรายได้ส่วนเกิน เนื่องจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีไม่ได้คำนวณอย่างถูกต้อง ดังนั้น ประชาชนจำนวนมากจึงไม่สามารถกู้ยืมเงินตามกรมธรรม์ได้ เนื่องจากไม่ได้รับสิทธิ์ตามเป้าหมายสินเชื่อ

จากการประเมินความต้องการและความสามารถในการชำระหนี้ ธนาคารหลายแห่งได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อช่วยสร้างบ้านให้เสร็จและซื้อเฟอร์นิเจอร์

“คาดการณ์ว่าในทุกๆ สินเชื่อ 10 รายการ จะมีเพียง 1 รายการเท่านั้นที่ใช้สำหรับการสร้างบ้าน ดังนั้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อโดยรวม เราจึงจำเป็นต้องศึกษาความต้องการสินเชื่อของลูกค้าในพื้นที่ชนบทอย่างละเอียดถี่ถ้วน เพื่อให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อที่เหมาะสม” คุณเหงียน ฮอง นุง หัวหน้าฝ่ายลูกค้าบุคคล ของ BIDV ถั่น ดง กล่าว

การประเมินคุณภาพการเติบโตของสินเชื่อแต่ละแพ็กเกจและการหาข้อได้เปรียบสำหรับลูกค้าเป้าหมายก็เป็นแนวทางที่ธนาคารหลายแห่งนำไปใช้เช่นกัน คุณเหงียน ถิ กวีญ เดียป หัวหน้าฝ่ายลูกค้าบุคคล ธนาคารอะกริแบงก์ ไฮ ดุง กล่าวว่า แต่ละพื้นที่ ตั้งแต่เมืองไปจนถึงชนบท ล้วนต้องการโซลูชันการเติบโตทางสินเชื่อของตนเอง “เพื่อเพิ่มการเติบโตของสินเชื่อในพื้นที่ชนบท จำเป็นต้องมีการบริหารจัดการที่ยืดหยุ่นในแต่ละโครงการและผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เรามักมุ่งเน้นไปที่แพ็กเกจสินเชื่อหรือแพ็กเกจอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ให้บริการแก่ผู้บริโภค การผลิต และธุรกิจขนาดเล็ก ด้วยวงเงินกู้สูงสุด 500 ล้านดอง และระยะเวลากู้ 1-5 ปี ขณะเดียวกัน เรายังส่งเสริมการปล่อยสินเชื่อผ่านองค์กรขนาดใหญ่หลายแห่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในแพ็กเกจสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้าน เรามักให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ช่วยให้ลูกค้าเข้าใจระยะเวลากู้ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืน และพร้อมให้การสนับสนุนทุกเมื่อที่ลูกค้าต้องการ” คุณเดียปกล่าว

ฮา เคียน

แหล่งที่มา