담보가 약하다
기업이 은행 대출을 받는 데 어려움을 겪는 가장 흔한 이유 중 하나는 담보 부족입니다. 은행 규정에 따르면, 기업은 자금을 차입할 때 대출을 담보로 제공하는 경우가 많습니다.
그러나 많은 중소기업, 특히 스타트업의 경우 은행에 담보로 맡길 만큼 고정 자산이나 고가 자산이 충분하지 않습니다.
이는 큰 과제입니다. 재무 보고서 외에도 생산 계획 및 담보가 은행이 대출 우선순위를 결정하는 데 필수적인 요소로 간주되기 때문입니다.
Dak Nong에는 약 4,700개의 등록 사업체가 있으며, 그중 99%는 소규모 및 초소규모 사업체입니다. 대부분의 사업체는 농업 분야에서 운영됩니다. 사업체의 담보가 항상 확보 가능하거나 가치가 높은 것은 아닙니다.
한 상업은행의 이사는 자산은 고객의 신용과 대출 한도를 높이는 데 필요한 조건이라고 말했습니다.
그러나 이 지역 기업 대출을 위해 담보로 잡힌 자산의 대부분은 사업주, 친인척, 관련자 등 제3자에 의해 담보되고 있습니다. 공장, 다년생 식물원 등 자산을 담보로 잡고 소유권을 인정받지 못한 경우도 있습니다.
"담보 자산은 거의 토지 사용권만 기록하고 있으며, 토지에 대한 자산은 없습니다. 이로 인해 은행이 담보 자산의 가치를 평가하는 데 매우 어려움을 겪고 있습니다."라고 이사는 말했습니다.
주택담보대출 외에도 기업의 자금 조달을 용이하게 하기 위해 무담보 대출이 확대되고 있습니다. 그러나 기업들이 자금 조달에 필요한 신용등급 요건을 충족하지 못하기 때문에 무담보 대출을 시행하기가 어렵습니다.
신용기관에 따르면, 최근 부동산 가격 하락과 사업 계획 변경으로 사업체 담보가 영향을 받았습니다. 농업 사업으로 위장한 일부 부동산 사업체도 영향을 받았습니다.
담보 문제와 더불어, 현재 기업의 생산 및 사업 계획에는 여전히 많은 미흡한 점이 있습니다. 이는 신용기관과의 신뢰 구축에 가장 큰 걸림돌로 여겨집니다.
대부분의 닥농(Dak Nong) 기업은 리더와 관리자의 역량이 부족합니다. 정보 파악, 기회 활용, 시장 상황 예측 및 대응 능력, 그리고 사업 전략 기획 능력이 여전히 부족합니다. 이로 인해 생산 및 사업 계획 수립의 실현 가능성이 부족합니다.
많은 기업의 재무제표는 신뢰성이 부족하고, 기준에 미달하며, 전문성을 갖춘 제3자 감사를 받지 않았기 때문에 신뢰성이 부족합니다. 이것이 은행이 기업에 대한 정보를 충분히 얻지 못하고 대출 결정에 영향을 미치는 이유입니다.
BIDV 은행 닥농지점 부국장 Pham Quoc Viet이 말했습니다.
신용기관들은 여전히 신중한 태도를 보이고 있다.
지방 국립은행 지점에 따르면, 최근 지역 금융기관들은 기업, 특히 중장기 사업에 대한 대출에 신중한 태도를 보이고 있습니다. 위험 부담, 채권 추심의 어려움, 그리고 부실 채권 증가 등이 그 이유입니다.
신용등급이 우수하고 생산 및 사업 계획이 실현 가능한 소수의 기업들은 지방 외 여러 신용기관의 관심을 받는 경우가 많습니다. 이러한 경우, 지방 신용기관들은 금리 압박으로 인해 대출 정책 경쟁에서 어려움을 겪습니다.
현재 닥농 지방 은행들의 정책 자율성은 여전히 낮습니다. 대부분의 기업 대출 정책은 중앙 본부에 의존하고 있습니다.
한편, 닥농은 여전히 고유한 특성을 지니고 있으며, 사업 운영 방식 또한 독특합니다. 지방 은행들은 여전히 소극적이며, 지방 기업을 위한 특정 정책 시행에 대한 자문에 충분한 발언권을 갖지 못하고 있습니다.
모든 은행은 지점이기 때문에 대출 조건과 정책은 본사가 정한 일반 기준을 준수해야 한다는 점은 말할 것도 없습니다. 경제 전반, 특히 기업의 자본 수요를 충족할 만큼 충분한 자본을 자체적으로 조달하는 능력은 아직 미흡합니다.
"현지 자본 조달은 전체 미상환 대출의 41.98% 이상에 불과합니다. 시중은행 또한 본사로부터 비교적 높은 비용으로 자본을 조달해야 하기 때문에 대출 금리 인하 및 기업 우대 신용 패키지 제공에 어려움을 겪고 있습니다."라고 베트남 국립은행 지방 지점장인 팜 탄 띤(Pham Thanh Tinh)은 말했습니다.
또한, 은행의 일부 대출 승인 절차와 정책은 복잡하고 시간이 많이 소요됩니다. 서류 수집, 담보 평가, 재정 능력 평가부터 대출 승인까지...
각 단계마다 많은 절차와 서류 작업이 필요합니다. 이로 인해 많은 기업들이 은행의 요건을 충족하는 데 어려움을 겪습니다. 특히 사업상 필요한 자금을 긴급하게 조달해야 하는 경우 더욱 그렇습니다.
자본 조달의 어려움에 대해, 꾸윳군(닥농) 다이중 주식회사 이사 응우옌 카 씨는 회사의 총 투자액이 5,000억 동(VND)이 넘지만, 닥농 지역 은행에서 자금을 조달할 수 있는 방법이 없다고 밝혔습니다.
"우리는 지역 당국이 은행 대출을 받을 수 있는 여건을 마련해 주기를 바랍니다. 어려운 경제 상황에서는 기업들이 자기 자본의 100%를 투자하는 것이 불가능하기 때문입니다."라고 카 씨는 단언했습니다.
아직 구체적인 정책은 없다
기업과 신용기관에 대한 장벽 외에도, 닥농(Dak Nong)은 최근 구체적인 정책이 부족했습니다. 기업들이 누리고 있는 신용 정책의 대부분은 중앙은행이 시행하는 신용 정책에 의존하고 있습니다.
일부 정책은 여전히 매우 경직되어 있고 중소기업을 지원하기에 충분히 유연하지 않습니다. 담보, 대출금리, 감정평가 조건 등에 대한 규제는 기업의 사업 현실에 맞게 조정되지 않았습니다.
지방 정부 측에서는 신용 기관에 기업 대출을 원활하게 하라고 지시했지만, 실질적인 관심은 크지 않았습니다.
이 지방에는 기업 신용 자본을 지원하는 제도와 정책이 아직 미흡합니다. 닥농의 예산과 잠재력은 제한적이며, 기업의 생산 및 사업 발전을 지원할 재원도 부족합니다.
베트남 국립은행 지방지점의 팜탄띤(Pham Thanh Tinh) 지사장은 닥농 지역의 기업을 지원하는 대부분의 솔루션이 여전히 일반적인 성격을 띠고 있다고 말했습니다.
일부 지원 정책은 여전히 신용 기관에서 제공되고 있습니다. 많은 기업 대출 정책은 계획, 보크사이트 등의 문제로 실행되지 못하고 있습니다.
한편, 지방은행은 다른 지방이나 도시에 비해 지점이 대부분 규모가 작아서 구체적인 정책 자문문서의 규모가 중앙정부에서 심의하기에 충분하지 않은 경우가 많습니다.
은행은 기업의 부채 상환 능력에 대해 우려하는 경우가 많으며, 특히 매출이 감소하는 어려운 경제 상황에서는 더욱 그렇습니다. 이러한 우려는 많은 기업이 은행 자금 조달에 어려움을 겪게 합니다.
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출처: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
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