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소비자 대출은 암울하다

VnExpressVnExpress01/09/2023

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많은 금융회사의 이익이 감소했고, 상반기에만 수천억에서 수천억에 달하는 막대한 손실을 입기도 했습니다.

5개 금융회사가 암울한 재정 상황 속에서 2023년 상반기 사업 실적을 발표했습니다.

시장 점유율 1위 금융사인 SMBC 베트남 번영은행 금융회사(FE Credit)는 올해 상반기에 큰 손실을 기록했습니다. FE Credit의 상반기 손실액은 약 3조 동으로, 작년 하반기 손실액과 맞먹습니다. 지난 4분기 동안 누적 손실액은 약 6조 동에 달했습니다. 이로 인해 FE Credit의 자본은 작년 2분기 말 15조 9천억 동에서 10조 2천 5백억 동으로 35% 이상 감소했습니다.

FE 신용 담당자는 소비자 금융 부문이 세계 경제 침체, 인플레이션으로 인한 고금리 등 여러 어려움에 직면한 위기의 한 해를 보냈다고 평가했습니다. 주요 고객층인 저소득층 근로자들은 많은 사업체의 주문 부족이나 폐업으로 대량 실직했습니다.

업계 전반에 공통적인 어려움이 있음에도 불구하고 FE Credit은 다른 그룹보다 더 큰 영향을 받았는데, 이는 위험한 대출 부문에 초점을 맞춘 포트폴리오와 이전 기간의 빠른 성장 전략에서 비롯되었습니다.

Vietcombank Securities Company(VCBS)에 따르면, 이전 기간의 급속한 확장과 현금 대출 상품에 대한 집중으로 인해 FE Credit의 포트폴리오 위험 수준이 업계 평균보다 높아졌습니다.

"대형" FE 크레딧 외에도 올해 상반기에 손실을 기록한 또 다른 회사는 신한카드(한국) 계열사인 신한베트남파이낸스(신한파이낸스)입니다. 작년 같은 기간에 신한파이낸스는 세후이익이 900억 동(VND)을 넘었지만, 올해 상반기에는 약 2,500억 동(VND)의 손실을 기록했습니다.

시장 점유율 2위 기업인 홈크레딧 베트남 파이낸스(Home Credit Vietnam Finance Company)의 세후 이익 또한 전년 동기 대비 80% 이상 감소했습니다. 작년 상반기에는 1조 동(VND) 이상의 이익을 기록했지만, 올해 상반기에는 2,110억 동(VND)에 그쳤습니다.

군사은행(MB)과 일본 SBI 신세이은행의 합작법인인 MB 신세이 파이낸스 컴퍼니(Mcredit)도 급격한 감소세를 기록했습니다. Mcredit의 세후 이익은 같은 기간 대비 30% 이상 감소한 3,280억 동(VND)에 그쳤습니다.

소비자 금융 그룹의 실적은 주요 고객층이 어려움에 처하면서 부실 채권이 급증하면서 하락했습니다. 금융 회사 관계자들에 따르면, 많은 사람들이 소득이 감소하거나 손실된 데다 채무 불이행에 대한 인식이 높아 채권 추심이 매우 어렵다고 합니다.

금융회사 관계자들에 따르면, 채권 추심 서비스를 이용할 수 없게 되면 금융회사들은 난처한 처지에 놓이게 됩니다. 2020년 투자법은 채권 추심 서비스를 금지하고 있으며, 낮은 대출 금액과 복잡하고 긴 절차로 인해 채권 추심 소송을 제기하는 절차가 시행되기 어렵습니다.

한 금융 회사 관계자는 부실채권 증가로 인해 자본을 보존하기 위해 신규 대출을 중단해야 했다고 밝혔습니다. "올해 첫 3개월 동안 신규 대출을 중단하고 신용 점수가 좋은 고객에게만 집중했습니다."라고 이 관계자는 전했습니다.

고객 위험 증가 외에도 소비자 구매 및 할부금에 대한 수요도 감소하여 대출 포트폴리오 확대에 영향을 미치고 있습니다. PwC 베트남 보고서에 따르면, 소비자의 62%가 불필요한 지출을 줄일 계획이며, 특히 사치품, 여행 , 전자 기기 지출을 줄일 계획이라고 답했습니다.

또한, 자본 비용이 여전히 높은데, 이는 이 계층의 수익 감소 원인 중 하나이기도 합니다. 금융 회사들은 일반 국민으로부터 직접 자본을 조달할 수 없고, 신용 기관이나 기업을 통해서만 자금을 조달할 수 있습니다. 지난 몇 년 동안 이들은 작년 말 이후 금리 인상으로 인해 높은 비용을 감당해야 했습니다.

소비자 금융 업계의 어려운 시기는 전문가와 은행들 역시 예측했습니다. "거대" FE Credit의 VPBank 경영진은 2023년 4분기까지 사업 활동이 완화되고 점진적으로 안정될 것으로 예상합니다. 전체 대출 증가율은 둔화되겠지만, 위험도가 낮은 고객에게 집중될 것입니다.

현재 시장에는 국가은행의 허가를 받은 16개 금융회사가 있으며, 미상환 대출액은 22조 동(VND)을 넘어섰습니다. 2022년 말 기준, 이는 전체 경제 미상환 대출액의 1.87%, 전체 시스템 미상환 소비자 대출액의 8.5%를 차지합니다. 비록 전체 미상환 대출액에서 차지하는 비중은 작지만, 이 그룹의 활동은 수년간 지속되어 온 "블랙 크레딧" 문제를 해결하는 데 중요한 역할을 합니다.

퀸 트랑


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