따라서 현행 규정에 따라 고객은 생산 및 사업 목적의 대출에 대해서만 다른 은행 대출 상환을 위한 대출을 받을 수 있으며, 생계 목적 대출에는 적용되지 않습니다. 그러나 2016년 9월 1일부터 시행된 Circular 39/2016의 일부 조항을 개정 및 보완하는 Circular 06에 따라, 은행은 생산 및 사업 목적 대출뿐만 아니라 주택 및 자동차 구매를 포함한 생계 목적 대출에도 다른 은행 대출 상환을 위한 대출을 검토하고 결정할 수 있습니다.
따라서 A은행에서 대출을 받은 개인 고객이 B은행의 금리가 더 낮다는 것을 알게 되면, B은행에 대출금을 조기 상환하기 위한 자본 조달을 제안할 수 있습니다. 고객은 더 나은 금리를 누릴 수 있고, B은행은 더 많은 대출자를 확보할 수 있습니다.
이 규정은 고금리 시대에 대출로 인해 재정적 압박을 받는 많은 사람들에게 생명의 은인으로 여겨집니다. 주택 구매자들이 우대 대출이 만료되면 연 최대 15%의 이자율로 빚을 갚기 위해 "고통"을 감수해야 하는 경우도 있습니다.
고금리 대출을 받은 고객들은 9월 1일 이후 금리를 낮추기 위한 경쟁이 벌어질 것으로 예상하고 있습니다.
따라서 Circular 06이 발효됨에 따라 고금리로 대출을 받는 사람들은 현재 연 10%의 변동 금리를 적용받는 여러 은행에서 신규 대출을 받을 수 있게 되었습니다. 일부 국유은행의 경우에도 주택담보대출 금리가 약 9%로 상당히 우대됩니다. 또한, 신규 대출에는 은행에 따라 1년에서 5년까지의 고정 금리 인센티브가 제공됩니다.
연 4~5%의 금리 인하로 약 30%의 이자 절감 효과를 볼 수 있습니다. 따라서 고금리 대출에 시달리는 많은 사람들이 은행들이 금리 인하 경쟁에 참여하는 것은 당연한 결과입니다.
이 문제에 대해 BIDV 의 수석 이코노미스트인 칸 반 뤽 박사는 이 규제의 본질이 채권 거래이기 때문에 주식회사 상업은행과 대형 국유은행 간 고객 이동이 발생할 수 있다고 언급했습니다. 국유은행의 경우, 금리가 낮기 때문에 금리 경쟁력이 더 높습니다.
Circular 06의 이러한 새로운 규정은 금융 시장에도 긍정적인 영향을 미쳐 은행 간 경쟁을 촉진합니다. 고객을 유지하기 위해 은행은 스스로 균형을 맞추고 적절한 금리를 제공할 방법을 찾아야 합니다. 금융기관이 경쟁력을 갖추고 유리한 신용 조건을 갖추고 있다면 더 많은 고객을 유치할 수 있습니다.
그러나 Circular 06 조항을 통한 경쟁 기대 외에도 많은 사람들이 이러한 부채 전환 방식에 대해 의문을 제기하고 있습니다. 특히, 기존 대출 은행에 모기지 서류가 보관되어 있는 상황에서, 모기지 대출에 대한 새로운 대출 절차에 대해 의문을 제기하고 있습니다.
많은 은행 전문가들은 고객이 신규 은행의 대출 절차를 완료한 후 대출 은행에서 대출금을 상환해야 한다고 설명합니다. 하지만 차용인은 담보로 제공할 다른 자산이 있어야 하므로, 이를 위해서는 최소 두 개의 자산이 있어야 합니다. 실제로 현재 기록에 따르면 시중 은행들은 아직 검토 중이며 아직 시행하지 않았습니다.
그러나 현재 상황에서 은행들은 기존 은행과 고객들이 고의로 부실 채권을 제기하여 더 이상 신규 은행에 더 높은 한도로 대출을 받아 부채를 연장할 수 없게 되는 것에 대해 우려를 표명하고 있습니다. 이는 향후 수취 은행에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 대출 승인 절차가 더욱 엄격하고 신중해질 가능성이 있습니다.
또한, 이러한 부채 이전은 각 은행의 신용 한도 문제와도 관련이 있습니다. 이 정책의 혜택을 받으려는 고객은 여러 기준을 충족해야 하며, 대출 은행 또한 더욱 엄격하게 고객을 선정해야 합니다.
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