VNBA事務総長：融資資金の使用を規制する規制を撤廃することは違法であり、国際慣行に反する

[広告_1]

ANTD.VN - ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務総長は、銀行は住宅の頭金のために融資すべきではなく、出資融資の場合には融資資金が正しい目的で使用されるよう管理する必要があると述べた。

住宅ローンの頭金融資の厳格化が必要

第15期国会第6回会議で可決された「不動産営業法（改正版）」には、住宅や建築工事が営業開始の条件をすべて満たしている場合、顧客から販売価格またはリース購入価格の5％以下の保証金を徴収するという規制や、将来の住宅をリース購入する際の支払い率を現在の70％から50％に引き下げるなどの新しい点が含まれています。

これらの新しい規制を評価し、ベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏は同意を表明した。

フン氏は、顧客から販売価格または賃貸価格の5%以下の保証金を徴収するという規制は、消費者権利保護法（改正）の規定に合致していると述べた。この規制は、保証金の性質（資金調達を目的としないもの）が十分な価値を持つことを保証し、保証人と保証金受取人の双方が法令遵守を認識し、住宅購入者の要件と希望を満たすことを目的としている。

グエン・クオック・フン氏

住宅ローンの問題について、洪氏は、信用機関が住宅ローンの頭金のみを融資対象とすることは認められるべきではないと述べた。信用機関法および指導通達の規定によれば、すべての融資（貯蓄通帳を用いた住宅ローンを含む）において、顧客は融資計画書を作成し、物品購入契約書、債務返済計画書、債務返済の財源などを提示しなければならないからである。

では、顧客はどのようにして銀行に頭金を預け、建築計画の購入を約束させるためだけに融資を依頼するのでしょうか？それはどれほど効果的なのでしょうか？そして、頭金を含む住宅購入の全体計画がない場合、銀行はどのような規制に基づいて融資を行うのでしょうか？したがって、洪氏によると、頭金を別途借り入れるだけでは、銀行には融資の根拠がないということです。

顧客が商品購入計画を立てる場合でも、借入資金として預託金を預けるという内容であれば、少なくとも自己資本の20～30%を準備する必要があります。「では、契約履行のために預託金を預けたいのであれば、なぜ銀行から借入をしなければならないのでしょうか？借入者自身も自己資本の20～30%を準備する必要があるからです。売買契約でもないのに、なぜ銀行から借入をして預託金を預けなければならないのか、私には理解できません」と洪氏は問いかけました。

銀行の場合でも、売買契約には預金契約（もしあれば）に基づく貸付契約が含まれており、売主が預金を担保に融資を利用した場合、銀行もリスクに直面する可能性があると同氏は指摘する。そのため、貸付を行う際には、顧客と合意し、義務が履行されるまで資金を銀行に預け入れる必要があるという。

「銀行業界で長年勤務した経験から、融資は頭金のみを目的とすべきではないと考えています。特別なケースでは、全体計画を考慮し、契約保証期間中の頭金融資についてお客様と交渉することも可能ですが、その金額はお客様または売主の預金口座に保管され、使用することはできません。売買契約の履行時にのみ使用できます。融資を提案する際には、全体計画に基づき、頭金は住宅購入のための融資額に含まれています」と洪氏は述べた。

銀行が融資資金の使途を管理しなければならないという規制を撤廃することはできない

最近、ホーチミン市不動産協会（HoREA）は、信用機関による「融資の適正な目的への使用の規制」に関する規制を削除する方向で、国家銀行に通達第39/2016号を修正および補足することを提案した。

HoREAが挙げた理由は、顧客が「プロジェクトを実施するための出資契約、投資協力契約、または業務協力契約に基づいて出資額を支払うために借り入れ」、その後、融資額が信用機関によってプロジェクト投資家の口座に振り込まれたため、融資を受けた顧客は「出資額を支払うための借り入れ」という正しい目的で融資を使用したということです。

しかし、グエン・クオック・フン氏は、2010年信用機関法第94条第3項、通達第39/2016/TT-NHNN第24条第1項および第2項の規定に基づき、信用機関は顧客の融資の利用および債務返済を検査・監督する権利と義務を有すると述べた。また、政令第88/2019/ND-CP第14条第2項では、違反した信用機関に対して最高2,000万ドンの罰金を含む行政罰が規定されている。

銀行法は、行政処分による制裁に関する上記の規定とともに、銀行業務の共通の利益に鑑み、検査・監督業務も貸付人が履行しなければならない義務であると明言した。

理論と実践は、借り手（顧客）から生じるリスクが銀行システムのリスクにも転化される可能性があることを示している。したがって、借り手は自らの義務を認識し、検査と監督を厳格に遵守する必要があり、いかなる理由を挙げても義務の履行を遅らせたり回避したりしてはならない。

信用機関の責任は、融資前、融資中、融資後の確認です。信用機関の融資手続きと規制は非常に明確かつ具体的であり、厳格に遵守される必要があります」と彼は述べた。

債券の動員について、洪氏は、債券を発行して資金を動員したい企業や組織は、どのような目的で債券を発行するのか、どこに投資するのか、どの程度効果があるのか、どれだけの利益があるのかといった発行計画を立てなければならないと述べた。それに基づいて動員金利が設定される。投資家は、発行目的に沿って資金が投資されているかどうかを知る権利がある。そこから、受け取る金利がプロジェクトの収益性に適切であることを知ることになる。

したがって、フン氏によると、「融資の適正な目的への使用を規制する」規制を撤廃するという提案は、法律および国際慣行に反するものである。

[広告2]
ソースリンク