住宅価格が継続的に上昇しているという負担で、多くの人が銀行債務のスパイラルに陥っています。

両刃の剣

チャン・ゴック・ティエン氏（ハノイ市ホアンマイ区）は次のように語った。「2022年半ば、住宅価格が急騰し始めたのを見て、彼と妻はヴィントゥイ区にある75㎡のマンションを33億5000万ドンで購入することに決めました。『すぐに購入を決めなければ、住宅価格がさらに上昇し続けるのではないかと不安でした』」と、まさに「嵐」の真っ只中に購入を決めた理由を説明した。

しかし当時、ティエン氏は約8億ドンしか保有していなかったため、残りの金額を最初の2年間は0%の優遇金利で銀行から借りることに同意しました。契約書によると、ティエン氏はアパート価格の25%に相当する約8億5000万ドンを前払いし、残りの25億ドンを30年間銀行から借り入れる必要がありました。

最初の2年間は無利子ローンのおかげで月々の支払いは順調でした。しかし、2024年半ばから状況は変わり始めました。

実質利払い期間に入ると、変動金利は年12%に急騰し、毎月の元利金の支払額は3,000万ドンを超えました。ティエンさんはこの時、大きなショックを受けました。数ヶ月の苦労の後、生活費の高騰はますます負担となり、6ヶ月連続で借金を返済できなくなりました。

直ちに融資は不良債権グループに移管され、銀行は清算手続きのために資産の引き渡しを求める通知を送付しました。ティエン氏は大きな損失のリスクを懸念し、不安で眠れませんでした。

幸運なことに、親戚や友人の支援のおかげで、ティエンさんは延滞していた債務をすべて完済し、キャッシュフローが回復したことを証明するために、今後3ヶ月分の利息と元金を前払いすることができました。おかげで、ローンはグループ1に戻り、住宅を失うリスクを回避できました。

住宅価格の継続的な上昇により、多くの人々が住宅購入のために銀行から借金をせざるを得なくなりました。（イラスト：ミン・ドゥック）

ティエン氏によれば、2025年初頭には金利は9％に戻るが、月々の利息と元金の支払いは依然として約2,200万〜2,300万ドンとなる。

「金利は下がったとはいえ、毎月2,000万ドン以上は依然として大きな負担です。妻の仕事が悪化し、収入が減ったため、私たちの月々の給料はほとんど銀行ローンの返済に充てられています。生活費やその他の費用は親戚から借り入れなければなりません」とティエンさんは打ち明けました。

ティエンさんほど幸運ではないグエン・フオン・ランさん（ハノイ市トゥーリエム区）は、毎月の元金と利息を支払う余裕がないため、2年前に購入したアパートを売却して銀行に返済することに決めたという。

ランさんは、65㎡のマンションを30億ドン以上で購入したと話してくれました。10億ドンの資金に加え、銀行から20億ドン以上を借り入れました。彼女は進捗状況に応じて購入し、住宅を受け取るまでは無利子の支援を受けていました。しかし、住宅を受け取った最初の1年間は、元金と利息を合わせて毎月2,000万ドン以上を支払わなければなりませんでした。その時、彼女と夫は銀行への返済に充てられるだけのお金を貯めるため、支出を抑えることを決意しました。

しかし、2024年末からランさんの夫は職を失い、家族全員が彼女の1800万ドンの給料に頼らざるを得なくなりました。「私の収入では、断食して支出を減らしても、銀行の利息を支払うのに十分ではありません」とランさんは言います。

結局、何晩も眠れぬ夜を過ごした後、ランさんは夫と話し合い、現在の家を売却して銀行ローンを返済し、残ったお金を貯めて、再び家を借りることにした。

「家を借りなければならないとはいえ、銀行ローンの返済のプレッシャーはもうありません。毎月の銀行からの利息だけで、家族で古いアパートを借りて住むには十分です」とランさんは語った。

借金スパイラルを避ける方法

銀行・金融の専門家であるグエン・トリ・ヒュー博士によると、金融レバレッジは人々が住宅を取得する上で重要なツールだが、適切に使用されなければ借金スパイラルに陥る可能性があるという。

ヒュー氏は、住宅購入者は物件価格の80%を上限に借入を行い、月々の返済額が純収入の50%を超えないようにすることを推奨しています。さらに重要なのは、失業や収入減少のリスクを回避するために、6～12か月分の債務をカバーできる準備金を保有しておくことです。

さらに、ヒュー氏は、若者が借り入れを決める前に、返済能力を慎重に計算し、FOMO（取り残されることへの恐怖）の精神に陥らないよう推奨しています。FOMOは、簡単に自分の収入を超えた借り入れという罠に陥りかねません。収入と支出の表を作成し、収入と金利の変動シナリオを検証することは、ローンの安全性を評価するために不可欠です。