En la reunión del Comité Permanente del Gobierno que trabaja con los bancos comerciales de acciones conjuntas sobre soluciones para contribuir al desarrollo socioeconómico del país, celebrada en la tarde del 21 de septiembre, los representantes de los bancos compartieron e hicieron recomendaciones al Gobierno.

Propuesta de embargo de bienes garantizados

Al presentar a los líderes gubernamentales las dificultades y obstáculos, el presidente del Banco VIB , Sr. Dang Khac Vy, afirmó que actualmente es muy difícil gestionar los activos de garantía para resolver las deudas incobrables. Una de las razones principales es que la Resolución 42 de la Asamblea Nacional ha expirado y la nueva Ley de Instituciones de Crédito no regula el derecho a embargar los activos de garantía de las instituciones de crédito.

Las entidades de crédito no pueden embargar los bienes garantizados para su manejo incluso cuando exista un acuerdo con el cliente sobre el método de manejo de los bienes garantizados y el derecho a embargar los bienes garantizados esté estipulado en el contrato de garantía de conformidad con las disposiciones del Código Civil de 2015 y el Decreto 21/2021 que rige su implementación.

Esto hace que la gestión de los activos garantizados dependa completamente del proceso judicial y de la venta de los mismos durante el proceso de ejecución. Mientras tanto, el proceso de interponer una demanda, participar en el litigio y ejecutar la ejecución conforme a la normativa aplicable a cada caso suele ser largo, ya que los bancos deben establecer provisiones para riesgos, suspender el cobro de intereses y seguir abonando los costes diarios de movilización de capital.

Esta situación genera grandes riesgos, especialmente para las entidades de crédito con una elevada proporción de préstamos minoristas, que buscan estimular la demanda, al tener que gestionar muchas deudas incobrables de pequeño importe, geográficamente dispersas, lo que genera altos costes operativos en la cobranza y reduce la capacidad de promover el crédito a los clientes. img9645 1726911288673596018843.jpg

Por lo tanto, el Presidente del VIB propuso que el Gobierno ordene a los ministerios y sucursales emitir regulaciones que acepten el derecho de las instituciones de crédito a embargar activos garantizados para manejar y recuperar deudas incobrables en los casos en que el contrato de garantía firmado legalmente estipule completamente tres contenidos: estipular que uno de los métodos para manejar los activos garantizados es organizar la incautación de los activos garantizados, estipular que las instituciones de crédito tienen el derecho a embargar activos garantizados y estipular los procedimientos para que las instituciones de crédito embarguen activos garantizados.

¿Necesita instrucciones detalladas sobre cómo recibir hipotecas inmobiliarias?

Respecto al sector inmobiliario, el presidente del consejo de administración de ACB Bank, Tran Hung Huy, dijo que las nuevas leyes emitidas en 2024 han traído consigo muchos cambios importantes e impactos positivos en el mercado inmobiliario (como la Ley de Tierras, la Ley de Vivienda y la Ley de Negocios Inmobiliarios).

Sin embargo, las entidades de crédito desean tener instrucciones más detalladas sobre la aceptación de hipotecas específicas como las relacionadas con terrenos de producción y negocios (pago anual de renta de la tierra), especialmente en zonas industriales, de acuerdo con la normativa vigente en el artículo 37 de la Ley de Tierras de 2024, que solo estipula el derecho de transmisión, y para los derechos hipotecarios, solo se pueden hipotecar los activos propiedad del prestatario unidos al terreno y no existe ninguna disposición sobre la hipoteca de los derechos de arrendamiento en el contrato de arrendamiento de tierras.

Esto afecta y limita a las entidades crediticias a la hora de determinar el valor anual del arrendamiento de terrenos en zonas industriales, dependiendo de la cooperación de los inversores debido a los riesgos legales que conlleva la gestión de activos garantizados. Mientras tanto, la demanda del mercado es muy alta.

Según el Sr. Tran Hung Huy, en caso de que haya instrucciones claras que permitan la hipoteca de derechos de propiedad como derechos de arrendamiento en contratos de arrendamiento de tierras, ayudará a las empresas que usan tierras arrendadas para pagar la renta anual de la tierra para maximizar los recursos y el valor de los derechos de uso de la tierra, crear condiciones para fuentes de capital para las empresas cuando pueden hipotecar activos adicionales como derechos de arrendamiento y crear una base legal completa para que las instituciones crediticias determinen el valor y reciban activos colaterales como tierras arrendadas para pagar la renta anual.

El presidente de VIB, Dang Khac Vy, también recomendó la necesidad de promover drásticamente soluciones para promover el desarrollo seguro, saludable y sostenible del mercado inmobiliario.

A medida que el sector bancario aumenta cada vez más la proporción de crédito minorista en su cartera crediticia, y los bienes inmuebles y los apartamentos como garantía representan una proporción significativa de la garantía total, la recuperación del mercado inmobiliario no sólo tiene un impacto positivo en la economía, sino que también ayuda a los bancos a aumentar los préstamos y gestionar las deudas incobrables.

Esperamos que el Gobierno, los ministerios y los sectores implementen conjuntamente soluciones para promover el desarrollo sano y sostenible del mercado inmobiliario, ayudando así a los bancos a aumentar el crédito de forma segura y sólida.

"Al mismo tiempo, seguiremos aplicando la política de no flexibilizar las condiciones crediticias para aumentar el crecimiento del crédito a toda costa y evitar futuras consecuencias que afecten la seguridad operativa de los bancos y la estabilidad de la industria bancaria cuando aumente la morosidad y disminuyan las ganancias", afirmó el Sr. Vy.

El crecimiento del crédito alcanzó el 7,26%

En su informe durante la conferencia, el vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam, Pham Quang Dung, afirmó que, al 16 de septiembre de 2024, el crecimiento del crédito alcanzó el 7,26 % en comparación con finales de 2023 (el mismo período fue del 5,73 %). De este crecimiento, el sector de la banca comercial privada por acciones aumentó un 8,48 %, representando el 45 % de la cuota de mercado, el mayor incremento de todo el sistema.

El crecimiento del crédito para todos los sectores mejoró en comparación con el mismo período de 2023, la estructura del crédito está en línea con la orientación de la reestructuración económica...

En cuanto a la calidad crediticia, a finales de julio de 2024, el índice de morosidad en balance del sistema de instituciones de crédito se situó en el 4,75%, frente al 4,55% a finales de 2023 y el 2,03% a finales de 2022. El sector de la banca comercial privada conjunta a finales de junio de 2024 tenía una morosidad en balance de 633 billones de VND, un 4,8% más en comparación con finales de 2023, lo que representa el 79,65% de la morosidad en balance de todo el sistema de instituciones de crédito; índice de morosidad 7,77%.

Las ganancias después de impuestos de los bancos comerciales privados durante el primer semestre de 2024 ascendieron a aproximadamente 44 billones de VND. Los ingresos por actividades crediticias fueron los que más contribuyeron a los ingresos totales (aproximadamente el 76,1%).