Experten raten, den Zweck der Investition oder Ansiedlung sorgfältig zu prüfen. Beim Kauf eines Hauses in Ho-Chi-Minh-Stadt ist es einfacher, einen Bankkredit zu bekommen.
Hallo Experte, meine Familie arbeitet derzeit in Ho-Chi-Minh-Stadt, denkt aber darüber nach, ein Haus in Can Tho zu kaufen, um in Zukunft eine Bleibe zu haben, da es in Ho-Chi-Minh-Stadt sehr schwierig ist, genug Geld für bedarfsgerechte Käufe zu sparen. Das Familieneinkommen beträgt etwa 45–60 Millionen VND pro Monat, wobei etwa 25 Millionen für Lebensmittel, Transport und 5 Millionen für Miete und Schulbildung des Kindes ausgegeben werden.
Sollte ich laut Experten ein Haus für 2,5 Milliarden VND kaufen und das rote Buch beleihen, um 1,5 Milliarden von der Bank zu leihen? Derzeit habe ich keine Schulden, keine anderen Investitionen und einen Überschuss von 700 Millionen VND in bar. Vielen Dank!
Trong Nhan
Immobilien im Osten entlang der Vo Nguyen Giap Straße, Thu Duc City (HCMC), Februar 2024. Foto: Quynh Tran
Berater:
Ich freue mich, dass Sie mir so ausführliche Informationen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren aktuellen Überlegungen gegeben haben. Ein Eigenheim, insbesondere das erste, ist für viele junge Familien ein großes Vorhaben und bereitet ihnen große Sorgen. Daher müssen auch die finanziellen Mittel für den Hauskauf berücksichtigt werden. Dass Ihre Familie über ein Bargeldguthaben von 700 Millionen VND verfügt, zeigt jedoch, dass Sie sich gut auf Ihren Hauskauf vorbereitet haben. Aufgrund Ihrer Informationen kann ich Ihnen folgende Ratschläge geben.
Bevor wir uns mit den Finanzierungsquellen für den Hauskauf befassen, werfen wir einen Blick auf den Abschnitt zu Ausgaben und Rücklagenverwaltung . Den Informationen zufolge liegt die aktuelle Sparquote Ihrer Familie bezogen auf das Einkommen bei 44–58 %, was im Vergleich zu vielen von uns befragten Familien als sehr gut gilt. Ich habe jedoch nicht gehört, dass Sie finanzielle Absicherungsmaßnahmen für Ihre Familie erwähnt haben. Im Leben gibt es immer Risiken und Unsicherheiten, daher benötigt Ihre Familie Lebensversicherungen zum Schutz der Finanzen und der Gesundheit, insbesondere des Ernährers.
Darüber hinaus sollten Sie für unerwartete Situationen einen Reservefonds bilden. Experten zufolge kann der Reservefonds bei einer Lebensversicherung Ihrer Familie 75 Millionen VND (entsprechend drei Monatsausgaben) betragen. Andernfalls sollten Sie einen Reservefonds von 150 Millionen VND (entsprechend sechs Monatsausgaben) bilden. Der Reservefondsbetrag kann vom aktuellen Bargeldbestand der Familie entnommen und bei einer Bank angelegt werden, um Zinsen zu generieren und bei Bedarf schnell darauf zugreifen zu können. Der Reservefonds muss jedoch auch angepasst werden, wenn sich die monatlichen Ausgaben Ihrer Familie ändern.
Nachdem wir einen Reservefonds eingerichtet haben, werden wir nun besprechen , ob wir ein Haus für 2,5 Milliarden VND kaufen und eine Hypothek auf das rote Buch aufnehmen, um 1,5 Milliarden zu leihen oder nicht . Im aktuellen Kontext und voraussichtlich bis zum Ende des zweiten Quartals hat sich der Immobilienmarkt laut FIDT-Experten noch nicht wesentlich verbessern können, was bedeutet, dass sich die Preise noch nicht erholt haben und noch nicht gestiegen sind. Deshalb ist der Kauf eines Eigenheims zum jetzigen Zeitpunkt auch eine geeignete Option. Sie möchten ein Haus für 2,5 Milliarden VND kaufen, wovon Sie 1,5 Milliarden leihen und der verfügbare Barbestand 700 Millionen beträgt. Bei den restlichen 300 Millionen ist unklar, ob Sie über andere Finanzierungsquellen verfügen oder nicht. Beim Hauskauf müssen Sie die folgenden Punkte beachten.
Wenn Sie in Ho-Chi-Minh-Stadt ein Haus für 2,5 Milliarden VND kaufen möchten, sollten Sie Vororte wie Nha Be, Thu Duc und Hoc Mon wählen oder Wohnungen mit durchschnittlichen Preisen in Betracht ziehen. Beim Kauf eines Reihenhauses müssen Sie neben der Lage auch auf die rechtlichen Aspekte und die Planung des Hauses achten, um Kredite und Hypotheken bei der Bank bequemer aufnehmen zu können. Beim Kauf einer Wohnung müssen Sie prüfen, ob diese über ein sogenanntes „Pink Book“ verfügt. Manche Wohnungen verfügen derzeit nicht über ein solches, was die Kreditaufnahme erschwert, oder Sie können nur bei Banken Kredite aufnehmen, die mit dem Investor verbunden sind. Gleichzeitig müssen Sie beim Kauf einer Wohnung auch die Besonderheiten dieses Segments beachten: Der Wert einer Wohnung steigt in der Regel nur in den ersten fünf bis sechs Jahren, nach sechs Jahren sinkt der Preis langsam.
Wenn Sie in Can Tho kaufen, müssen Sie Ihre Zukunftsziele klar definieren: Möchten Sie wieder dort wohnen oder investieren? Die Rendite von Immobilien ist im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Aktien oder Fondsanteilen sehr gering. Daher rate ich Ihnen, derzeit keine Immobilien in Can Tho zu kaufen. Sie können stattdessen in Aktien (wenn Sie sich mit den Finanzmärkten auskennen) oder in Fondsanteile investieren, um die Effizienz zu optimieren. Aktien und Fondsanteile haben derzeit ein gutes Wachstumspotenzial.
Wenn Sie für Ihren zukünftigen Wohnsitz kaufen, sollten Sie beachten, dass einige Banken, insbesondere Banken mit niedrigen Zinssätzen, bei der Kreditvergabe oft keine Hypotheken auf Provinzgrundstücke akzeptieren. Daher empfehlen wir Ihnen, wenn Sie ein Haus zum Wohnen benötigen, einen Kauf in Ho-Chi-Minh-Stadt in Betracht zu ziehen, um Ihren beruflichen Bedürfnissen gerecht zu werden und problemlos Bankkredite zu erhalten.
Wenn Sie sich also für den Kauf eines Hauses in Ho-Chi-Minh-Stadt Geld leihen, leihen Banken in der Regel maximal 70–80 % des Hauswerts (d. h. der maximale Kreditbetrag liegt zwischen 1,75 und 2 Milliarden VND). Sie können also insgesamt 1,5 Milliarden VND leihen. Die Bankzinsen sind derzeit im Vergleich zu den letzten Jahren recht niedrig. Viele Banken bieten Kreditpakete mit günstigen Festzinsen für ein, drei oder fünf Jahre an. Für einen besseren Überblick möchte ich jedoch den durchschnittlichen Zinssatz angeben, der von Banken üblicherweise angewendet wird und bei 8–11 % pro Jahr liegt.
Bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 8 % p. a. leihen Sie sich 1,5 Milliarden VND. Über einen Zeitraum von 25 Jahren müssen Sie dann monatlich etwa 15 Millionen VND zurückzahlen, was 45–75 % des laufenden Überschusses (Einnahmen abzüglich Ausgaben) der Familie entspricht. Bei einem Zinssatz von 11 % p. a. müssen Sie monatlich durchschnittlich 19 Millionen VND zurückzahlen, was 55–95 % des Überschusses entspricht. Mit den monatlichen Rückzahlungsraten in den oben genannten Zinssatzoptionen können Sie die Schulden meiner Meinung nach zurückzahlen. Sie müssen jedoch bedenken, dass nach Berücksichtigung der Rücklagen nur noch 550–625 Millionen VND übrig bleiben. Wenn Sie also ein Haus für 2,5 Milliarden VND kaufen und 1,5 Milliarden VND von der Bank leihen, fehlen Ihnen immer noch 375–450 Millionen VND.
Ich möchte auch den Fall diskutieren, dass Sie ohne andere Finanzierungsquelle bis zu 1,9 Milliarden VND leihen müssen, um ein Haus zu besitzen. Ich empfehle Ihnen, die Kreditlaufzeit auf 30 Jahre zu verlängern. Bei einem Zinssatz von 8 % p. a. beträgt Ihre monatliche Schuldenlast dann etwa 18 Millionen VND, was 52–90 % des aktuellen Überschusses entspricht. Bei einem Zinssatz von 11 % p. a. beträgt Ihre monatliche Schuldenlast fast 23 Millionen VND. Da Sie beim Hauskauf jedoch keine 5 Millionen VND für die Miete ausgeben müssen, bin ich überzeugt, dass Sie diese Schulden trotzdem tilgen können.
Wie bereits erwähnt, verringern sich die monatlichen Ausgaben Ihrer Familie durch den Kauf eines Hauses um 5 Millionen VND, die Kosten für die Tilgung des Bankkredits steigen jedoch. Daher müssen Sie Ihre Rücklagen an die Bedürfnisse Ihrer Familie anpassen. Verwenden Sie zu diesem Zeitpunkt den gesamten verbleibenden Überschuss, um einen Rücklagenfonds einzurichten, bis dieser die oben empfohlenen Beträge erreicht. Sobald Ihre Rücklagen ausreichend sind, sollten Sie den verbleibenden Überschuss nach der Tilgung des Bankkredits in andere Anlageformen wie Sparanlagen, Aktienanlagen und Fondszertifikate investieren, um Ihre Anlageklassen zu diversifizieren.
Oben finden Sie meine Tipps zu den verschiedenen Optionen, die Sie beim Hauskauf für Ihre Familie in Betracht ziehen können. Ich hoffe, Sie wählen die richtige Option!
Dr. Nguyen Thi Nhu Quynh
Dozent an der Banking University of Ho Chi Minh City
Experte für persönliche Finanzplanung bei FIDT
[Anzeige_2]
Quellenlink
Kommentar (0)