ความพยายามที่จะ 'เปิด' กระแสสินเชื่อ

เศรษฐกิจภาคเอกชนมีบทบาทสำคัญเพิ่มมากขึ้นในการเติบโต ดังนั้น ความต้องการการเข้าถึงเงินทุนสินเชื่อจึงเป็นเรื่องเร่งด่วน

หลักประกันยังคงเป็นอุปสรรคอย่างหนึ่งเมื่อธุรกิจและองค์กรต้องการเข้าถึงแหล่งเงินทุนสินเชื่อ ในภาพ: ลานขายรถมือสองในโชว์รูมแห่งนี้ไม่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อจากธนาคาร

การ 'ปลดปล่อย' กระแสสินเชื่อไม่เพียงแต่เป็นเป้าหมายการเติบโตของธนาคารเท่านั้น แต่ยังเป็นแรงผลักดันในการส่งเสริม เศรษฐกิจ โดยรวมอีกด้วย

ธุรกิจต่างพูดออกมา…

ธุรกิจเอกชน โดยเฉพาะธุรกิจในครัวเรือนและวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม เป็นภาคเศรษฐกิจที่มีสัดส่วนมากในชุมชนธุรกิจในเวียดนาม Hai Duong ก็ไม่มีข้อยกเว้น อย่างไรก็ตาม กลุ่มธุรกิจในครัวเรือนและวิสาหกิจเหล่านี้มักเผชิญอุปสรรคบางประการเมื่อเข้าถึงเงินทุนจากธนาคาร

ตัวอย่างเช่น ในกรณีของครัวเรือนธุรกิจ Hai Phat Auto (เขต Tu Minh เมือง Hai Duong) แม้ว่าธุรกิจรถมือสองซึ่งเป็นธุรกิจที่มีอัตราการหมุนเวียนของเงินทุนที่รวดเร็วจะต้องใช้เงินทุนหมุนเวียนจำนวนมาก แต่เจ้าของครัวเรือนธุรกิจนี้ส่วนใหญ่กู้ยืมเงินจากธนาคารโดยการจำนองทรัพย์สินส่วนตัว เหตุผลส่วนหนึ่งก็เพราะผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารสำหรับครัวเรือนธุรกิจไม่หลากหลายเท่ากับสำหรับองค์กร

“แม้ว่าเราต้องการที่จะเปลี่ยนแปลงตัวเองให้เป็นธุรกิจเพื่อขยายขนาดและทำให้การดำเนินงานทางการเงินของเราเป็นมาตรฐาน แต่การเข้าถึงสินเชื่อจากธนาคารก็ไม่ใช่เรื่องง่าย สิ่งที่ยากที่สุดคือหลักประกัน รถยนต์ในคลังของเราเป็นรถใช้แล้วซึ่งมีมูลค่า 500 ล้านดองขึ้นไป อย่างไรก็ตาม รถเหล่านี้ไม่ได้รับการยอมรับให้เป็นหลักประกันในการกู้ยืมจากธนาคารเนื่องจากเป็นรถใช้แล้ว” นายเล ฟู ดา เจ้าของธุรกิจกล่าว

อีกสาเหตุหนึ่งก็คือ แหล่งที่มาของสินค้าที่นำเข้ามาซึ่งก็คือรถยนต์มือสองนั้นส่วนใหญ่ซื้อมาจากคนในชุมชน “การซื้อขายรถยนต์ส่วนใหญ่มักจะทำผ่านสัญญาที่รับรองโดยผู้รับรองเท่านั้น โดยไม่มีใบกำกับสินค้า ซึ่งทำให้ไม่สามารถออกใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม (ใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม) ได้ ดังนั้นเราจึงพิสูจน์รายได้และกระแสเงินสดให้ธนาคารได้ยาก” คุณดาวิเคราะห์เพิ่มเติม

บริษัท Moc An Hai จำกัด ในชุมชน Luong Dien (Cam Giang) ซึ่งประสบปัญหาหลักประกันเช่นกัน ต้องดิ้นรนกับปัญหาการกู้ยืมเงินทุนจากธนาคารมาหลายปี คุณ Pham Van Chuong กรรมการบริหารของบริษัทแห่งนี้เปิดเผยว่าตั้งแต่ก่อตั้งในปี 2022 เป็นต้นมา เงินทุนที่ใช้เพื่อบำรุงรักษาการดำเนินงานของบริษัทล้วนมาจากบุคคล

“เราต้องกู้ยืมเงินจากบุคคลธรรมดา จากนั้นจึงนำเงินทุนนั้นมาสนับสนุนบริษัท สำหรับกลุ่มเศรษฐกิจขนาดใหญ่ การเข้าถึงเงินทุนนั้นทำได้ง่าย อย่างไรก็ตาม สำหรับธุรกิจขนาดเล็กเช่นเรา ธนาคารจะประเมินมูลค่าโดยพิจารณาจากสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงเป็นหลัก ซึ่งส่วนใหญ่เป็นอสังหาริมทรัพย์ที่เราไม่มี ในขณะเดียวกัน เครื่องจักรและผลิตภัณฑ์ก็ไม่ได้รับการยอมรับให้เป็นหลักประกันเงินกู้” นายชวงกล่าว

หลายธุรกิจคาดหวังให้ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อตามสัญญาส่งออก...

ตามรายงานของธนาคารแห่งรัฐแห่งภูมิภาค 6 คาดว่า ณ สิ้นไตรมาสที่ 2 ปี 2568 ยอดหนี้คงค้างทั้งหมดของภาคธนาคารในจังหวัดไห่เซืองจะสูงถึง 163,434 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นเกือบ 1,500 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 อย่างไรก็ตาม ทุนที่ระดมได้ทั้งหมดอยู่ที่ 228,590 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นกว่า 1,800 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 ดังนั้น ช่องว่างระหว่างการระดมและหนี้คงค้างจึงกว้างขึ้นเป็นเกือบ 65,160 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นเกือบ 400 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม

…กำลังรอการตอบกลับจากธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นในครึ่งปีแรกยังคงอยู่ในระดับต่ำ โดยอยู่ที่ราว 5% ต่อปี สำหรับระยะเวลา 12 เดือนสำหรับธนาคารที่ไม่มีทุนของรัฐ และอยู่ที่ราว 4.7% ต่อปี สำหรับระยะเวลาเดียวกันสำหรับธนาคารของรัฐ ซึ่งทำให้มีเงื่อนไขในการรักษาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้อยู่ในระดับต่ำ สำหรับธนาคารบางแห่ง เช่น Agribank สาขา Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong... อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นโดยทั่วไปอยู่ที่ 4 - 8.2% ต่อปี ส่วนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะกลางและระยะยาวอยู่ที่ 7.2 - 10% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ต่ำยังคงดึงดูดเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำ แต่ช่องว่างระหว่างเงินฝากและเงินกู้คงค้างยังคงสูง “สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าช่องทางการออมยังคงดึงดูดผู้คน เนื่องจากจิตวิทยาที่ต้องการค้นหาสถานที่ที่ปลอดภัยในการลงทุนภายใต้สถานการณ์เศรษฐกิจที่ไม่สามารถคาดเดาได้ ในทางกลับกัน ความต้องการสินเชื่อและความสามารถในการดูดซับสินเชื่อยังคงจำกัด กล่าวอีกนัยหนึ่ง กระแสสินเชื่อที่ไหลเข้าสู่ธุรกิจอาจยังไม่เท่าเทียมกัน” นายเหงียน ดุย บิ่ง รองผู้อำนวยการ BIDV ธานห์ ดอง วิเคราะห์

การให้ความสำคัญกับการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีหลักประกันที่มีมูลค่าสูงและมีประวัติเครดิตดีเป็นเรื่องที่เข้าใจได้และถูกต้องตามกฎหมาย เพราะโดยธรรมชาติแล้วธนาคารนั้นเป็นกิจการค้าทุน จึงต้องปฏิบัติตามกฎข้อบังคับที่เข้มงวดเกี่ยวกับความปลอดภัยของสินเชื่อ

“นอกเหนือจากความพยายามในการรักษาเงินทุนราคาถูกผ่านแพ็คเกจสินเชื่อพิเศษแล้ว เรายังจะนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายซึ่งเหมาะสมกับแต่ละอุตสาหกรรมและภาคเศรษฐกิจในท้องถิ่น เพื่อส่งเสริมการเติบโตของสินเชื่อ ลดช่องว่างระหว่างการระดมเงินทุนและการให้สินเชื่อ” นายบิ่งห์กล่าว

ธุรกิจจำนวนมากคาดหวังให้ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักประกันซึ่งอ้างอิงจากกระแสเงินสดของธุรกิจ สินเชื่อซึ่งอ้างอิงจากสินทรัพย์ที่สร้างจากทุนที่กู้ยืมมา หรือสินเชื่อซึ่งอ้างอิงจากสัญญาผลผลิต...

นอกจากนี้ ธนาคารควรขยายโมเดลการประเมินเครดิตโดยอิงจากข้อมูลธุรกรรมจริง แทนที่จะมุ่งเน้นเฉพาะหลักประกันเท่านั้น บิ๊กดาต้าและปัญญาประดิษฐ์สามารถนำมาใช้ประเมินความน่าเชื่อถือด้านเครดิตขององค์กรโดยอิงจากข้อมูลธุรกรรม ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ ประวัติการชำระเงิน ฯลฯ

การปลดบล็อกทุนสินเชื่อไม่ใช่เพียงหน้าที่ของธนาคารหรือธุรกิจเท่านั้น แต่ยังต้องมีช่องทางกฎหมายที่สอดคล้องกัน นโยบายที่โปร่งใส และการริเริ่มจากทั้งสองฝ่าย

“อย่างไรก็ตาม เพื่อขยายสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน จำเป็นต้องสร้างช่องทางกฎหมายสำหรับการให้สินเชื่อกระแสเงินสดที่ชัดเจนและเฉพาะเจาะจงมากขึ้น” ตัวแทนธนาคารแห่งหนึ่งในจังหวัดกล่าว

ในความเป็นจริง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ระบบธนาคารมีนโยบายปฏิบัติจริงมากมายที่สนับสนุนธุรกิจเอกชน เช่น การปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้ การยกเว้นอัตราดอกเบี้ย การสนับสนุนการฟื้นตัวหลังจากเกิดโรคระบาดและภัยธรรมชาติ นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ยังคิดค้นนวัตกรรมใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง กระจายผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และทำให้กระบวนการปล่อยกู้เป็นดิจิทัล

ดังนั้นการเข้าถึงเงินทุนจึงไม่เพียงขึ้นอยู่กับธนาคารเท่านั้น แต่ยังต้องให้ธุรกิจต้องเปลี่ยนแปลงด้วย ธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องมีความโปร่งใสในรายงานทางการเงิน พัฒนาแผนธุรกิจอย่างเป็นเชิงรุก และมีแผนการใช้เงินทุนที่ชัดเจนและเป็นไปได้ เมื่อความไว้วางใจและความโปร่งใสมาคู่กัน กระแสเงินทุนก็จะไม่ถูกปิดกั้นและทำงานได้อย่างราบรื่นเหมือนเส้นเลือดที่หล่อเลี้ยงเศรษฐกิจ

ฮา เคียน

ที่มา: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html