ทำไมคนรวยที่มีเงินเหลือเฟือยังกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์?

ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) ผู้ที่มีรายได้สูงจะกู้ยืมเงินมากกว่าผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า

ข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐฯ ระบุว่าครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยประมาณร้อยละ 36 ในขณะที่กลุ่มคนรวยที่สุดร้อยละ 1 มีหนี้จำนองที่อยู่อาศัยมากกว่าร้อยละ 4 ของหนี้ทั้งหมดในประเทศ

ตัวเลขปี 2019 แสดงให้เห็นว่ากลุ่มคนรวยที่สุด 1% มีหนี้สินประมาณ 700,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ส่วนกลุ่มคนรวยที่สุด 1% มีทรัพย์สินสุทธิรวมกันประมาณ 25 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐฯ หนี้สินเป็นเพียงส่วนเล็กน้อยของความมั่งคั่งทั้งหมดของพวกเขา

Người giàu thừa tiền vẫn đi vay ngân hàng để mua bất động sản, vì sao? - 1 — คนอเมริกัน 1% อันดับสูงสุดมีสินเชื่อด้านอสังหาริมทรัพย์ประมาณ 4-5% ของทั้งหมด (ภาพ: Barron)

แล้วทำไมคนรวยถึงแม้จะมีเงินก็ยังกู้ยืม? และมักจะกู้ยืมเพื่อนำไปลงทุนในสินทรัพย์ขนาดใหญ่ เช่น อสังหาริมทรัพย์?

คนรวยไม่เก็บเงินสดไว้มากนัก

ตรงกันข้ามกับการพรรณนาในภาพยนตร์ฮอลลีวูดยอดนิยม เศรษฐีและมหาเศรษฐีไม่ได้มีเงินมากมายในบ้านหรือในบัญชีธนาคารของพวกเขา

ในความเป็นจริง เงินของมหาเศรษฐีกระจายอยู่ในสินทรัพย์หลายประเภท เช่น อสังหาริมทรัพย์ หุ้น พันธบัตร และสินทรัพย์มีค่าอื่นๆ เงินสดเป็นสินทรัพย์ที่ปลอดภัยที่สุด แต่มีผลตอบแทนต่ำที่สุด

กล่าวอีกนัยหนึ่ง มหาเศรษฐีส่วนใหญ่มักไม่มีเงินสดติดตัว

ดังนั้นเมื่อพวกเขาต้องการเงินทุนเพื่อลงทุนในโอกาสใหม่ๆ คนรวยก็จะกู้ยืมเงินจากสินทรัพย์ที่มีอยู่ แล้วนำเงินจำนวนนี้ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างรายได้เพิ่มขึ้น การกู้ยืมเงินจากสินทรัพย์เหล่านี้เป็นวิธีที่มหาเศรษฐีสร้างความมั่งคั่งได้อย่างรวดเร็ว

ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อราคาถูก

โดยทั่วไป คนที่มีรายได้สูงจะได้รับเงื่อนไขการกู้ยืมและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคนที่มีรายได้เฉลี่ย

ทำไมเป็นอย่างนี้?

ประการแรก พวกเขามีสินทรัพย์และรายได้สูงอยู่แล้ว จึงถือเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า คนรวยมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้น้อยกว่า และถึงแม้จะผิดนัดชำระหนี้ ธนาคารก็มีทางเลือกมากมายในการทวงหนี้คืน ดังนั้น ธนาคารจึงมักปล่อยกู้ให้คนรวยในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

นอกจากนี้ คนรวยจะมีหลักประกันจำนวนมากในการกู้ยืม ซึ่งช่วยลดอัตราดอกเบี้ยได้ด้วย

Người giàu thừa tiền vẫn đi vay ngân hàng để mua bất động sản, vì sao? - 2 — คนรวยมักกู้ยืมเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำเพราะถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่า (ภาพ: Tran Khang)

พลังแห่งการกู้ยืมทางการเงิน

ตัวอย่างเช่น หากมีเงินดาวน์ 10,000 ดอลลาร์ นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ก็สามารถเป็นเจ้าของบ้านที่ราคา 200,000 ดอลลาร์ โดยผ่อนชำระรายเดือนเดือนละ 2,000 ดอลลาร์

หากอสังหาริมทรัพย์มีมูลค่าเพิ่มขึ้น 20% จาก 200,000 ดอลลาร์ เป็น 240,000 ดอลลาร์ เงินดาวน์ 10,000 ดอลลาร์ จะสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน 300% ที่ 40,000 ดอลลาร์ นั่นคือพลังของการใช้เลเวอเรจทางการเงิน

นอกจากนี้ คนรวยยังใช้หนี้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อปล่อยเช่ารายเดือน อสังหาริมทรัพย์นี้สร้างกระแสเงินสดรายเดือน แหล่งรายได้นี้ยังสร้างกำไรให้พวกเขามากกว่าต้นทุนการกู้ยืมเริ่มต้นอีกด้วย

ธนาคารช่วยตรวจสอบ ประเมิน และถือครองสินทรัพย์

เมื่อให้กู้ยืม ธนาคารจะตรวจสอบปัจจัยทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์นี้ จากนั้นคนรวยจะทราบว่าอสังหาริมทรัพย์นี้สะอาดหรือไม่ นอกจากนี้ ธนาคารยังจะประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์นี้ด้วย คนรวยจะทราบว่าอสังหาริมทรัพย์นี้มีมูลค่าเท่าใด

นอกจากนี้ คนรวยยังฉลาดใช้ธนาคารเป็นผู้ดูแลทรัพย์สินมีค่า พวกเขากู้ยืมเงินและมอบเอกสารและใบรับรองที่ดินให้ธนาคาร แทนที่จะทิ้งทรัพย์สินเหล่านั้นไว้ที่บ้านซึ่งอาจถูกขโมยได้

การสนับสนุนทางกฎหมายที่มั่นคง

ในการกู้ยืม หมายความว่าทรัพย์สินดังกล่าวเป็นกรรมสิทธิ์ร่วมกับธนาคาร ในกรณีที่เกิดข้อพิพาทเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว ธนาคารจะเข้าข้างผู้กู้และร่วมรับความเสี่ยงนี้ด้วย

แหล่งที่มา