อัตราดอกเบี้ยธนาคารและวิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ย

ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้กู้หรือผู้ฝากเงินที่ธนาคาร อัตราดอกเบี้ยมักเป็นข้อกังวลอันดับต้นๆ ดังนั้น ธนาคารคำนวณอัตราดอกเบี้ยอย่างไร และคุณจะฝากเงินออมอย่างไรให้ได้กำไรสูงสุด

สถาบันสินเชื่อ (CI) จะประกาศอัตราดอกเบี้ย (การให้กู้ยืมและการระดมเงิน) เองตามอุปสงค์และอุปทานของตลาด และสอดคล้องกับกฎหมาย โดยอิงตามอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานที่ประกาศโดยธนาคารแห่งรัฐ (SBV)

อัตราดอกเบี้ยธนาคาร คือ อัตราดอกเบี้ยของเงินทุนเงินฝากที่ธนาคารหรือผู้กู้ยืมจะต้องจ่ายให้แก่ผู้ฝากเงินหรือธนาคารภายในระยะเวลาที่กำหนด (รายปีหรือรายเดือน)

ดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารคือจำนวนเงินที่ลูกค้าต้องจ่ายให้กับธนาคาร โดยคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ยเงินฝากคืออัตราผลตอบแทนที่ลูกค้าจะได้รับเมื่อฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ของธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยธนาคารอาจมีการปรับเปลี่ยนโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยธนาคารที่ใช้บังคับจะไม่เกินอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ธนาคารแห่งรัฐและกฎหมายกำหนดไว้

ในความเป็นจริงอัตราดอกเบี้ยของธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ในกรณีที่อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น ราคาสินค้าและบริการจะเพิ่มขึ้น ธนาคารกลางจะปรับตัวเพื่อปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานเพื่อลดอุปทานเงินในตลาด ทำให้ค่าเงินตึงตัว ในทางตรงกันข้าม ธนาคารกลางสามารถลดอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานได้หากอัตราเงินเฟ้อต่ำ ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารก็อาจลดลงเพื่อกระตุ้น เศรษฐกิจ ได้เช่นกัน

ภาพประกอบ : ฮวง ฮา

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยธนาคาร

ในการคำนวณดอกเบี้ยธนาคาร คุณต้องพิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น: ช่วงเวลาการคำนวณดอกเบี้ย; ยอดเงินฝากหรือเงินกู้คงค้างจริง; จำนวนวันที่รักษายอดคงเหลือจริง; อัตราดอกเบี้ย

จากนั้นสูตรคำนวณดอกเบี้ยก็จะเป็นดังนี้:

จำนวนดอกเบี้ย = (ยอดคงเหลือจริง x จำนวนวันที่คงอยู่จริง x อัตราดอกเบี้ย) / 365

สูตรนี้ใช้ได้กับทั้งผลิตภัณฑ์สินเชื่อและเงินฝาก

ในอัตราดอกเบี้ยของธนาคารนั้นยังมีแนวคิดเรื่องดอกเบี้ยแบบธรรมดาและดอกเบี้ยทบต้นอีกด้วย

ดอกเบี้ยแบบธรรมดาคืออัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่คำนวณโดยใช้เงินต้นเดิมและอัตราดอกเบี้ยคงที่ ผลตอบแทนจากดอกเบี้ยแบบธรรมดามักจะน้อยกว่าผลตอบแทนจากดอกเบี้ยทบต้น และเงินต้นในบัญชีจะไม่เปลี่ยนแปลง

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบง่าย : เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x เวลา

ดอกเบี้ยทบต้น คือ ดอกเบี้ยที่คำนวณจากดอกเบี้ยของงวดก่อนหน้าทบต้น ซึ่งเป็นวิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารเช่นกัน

เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยแบบธรรมดา ดอกเบี้ยทบต้นจะมีผลตอบแทนที่สูงกว่า จำนวนเงินต้นจะเปลี่ยนแปลงตลอดวงจรเงินกู้/เงินฝากของธนาคาร

สูตรคำนวณดอกเบี้ยทบต้น : P x [(1 + อัตราดอกเบี้ย) N - 1]

ในนั้น:

P = จำนวนเงินต้น
N = จำนวนงวดดอกเบี้ยทบต้น​

อัตราดอกเบี้ยของธนาคารส่งผลต่อจำนวนเงินที่ผู้กู้ยืมจะใช้จ่ายและจำนวนเงินที่ผู้เก็บออมจะประหยัดได้

เมื่ออัตราฐานต่ำ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็จะต่ำตามไปด้วย ซึ่งถือเป็นข่าวดีสำหรับผู้กู้ ในเวลานี้ กำไรรายเดือนสามารถนำไปใช้จ่ายเงินกู้ เก็บเงิน หรือใช้จ่ายได้

อย่างไรก็ตาม ธุรกิจ/บุคคลที่กู้ยืมเงินจากธนาคารจำเป็นต้องมีแผนสำรองเต็มรูปแบบและแผนการจัดการความเสี่ยงที่ชัดเจน เพื่อให้มั่นใจถึงความสามารถในการชำระเงินคืนในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับระยะเวลาการกู้ยืม

หากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นข่าวดีสำหรับผู้กู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่สูงขึ้นก็เป็นข่าวดีสำหรับผู้ฝากเงิน ความสามารถในการสร้างดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ช่วยให้ผู้ฝากเงินมีรายได้มากขึ้น นี่เป็นเหตุผลที่หลายคนฝากเงินในธนาคารในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของธนาคารสูง

หากคุณกู้เงินแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงระยะเวลาหนึ่ง แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารจะเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือการชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงระยะเวลาดังกล่าว

อย่างไรก็ตาม หลังจากระยะเวลาที่กำหนดแล้ว อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ณ วันหมดอายุจะถูกนำไปใช้ในอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้

ดังนั้นการเปลี่ยนแปลงในอัตราฐานอาจส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนหากสินเชื่อมีอัตราลอยตัว

(สังเคราะห์จาก HSBC เวียดนาม)

ที่มา: https://vietnamnet.vn/lai-suat-ngan-hang-va-cach-tinh-lai-suat-2413511.html