เสาหลักของการเงินส่วนบุคคล

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ แต่ละคนจำเป็นต้องควบคุมรายรับและรายจ่าย มีแผนในการกู้ยืมและชำระหนี้อย่างเหมาะสม สร้างพอร์ตการลงทุนและแผนการคุ้มครองทางการเงิน

ครั้งหนึ่งฉันเคยได้ยินว่าการเงินส่วนบุคคลมีหลักสำคัญ 4 ประการ ได้แก่ การชำระหนี้ การออมเงิน ประกันภัย และการลงทุน หากคุณปฏิบัติตามขั้นตอนเหล่านี้ตามลำดับและจัดลำดับความสำคัญ คุณจะมีรากฐานทางการเงินส่วนบุคคลที่มั่นคง

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า ความรู้ข้างต้นถูกต้องหรือไม่? ฉันควรเข้าใจหลักสำคัญของการจัดการการเงินส่วนบุคคลอย่างไร?

ทันห์ เทา (อายุ 31 ปี)

การจัดการรายรับรายจ่ายและการฝึกนิสัยการออมเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเมื่อจัดการการเงินส่วนบุคคล ภาพ: Forbes — การจัดการรายรับรายจ่ายและการฝึกนิสัยการออมเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเมื่อจัดการการเงินส่วนบุคคล ภาพ: *Forbes*

ที่ปรึกษา :

เมื่อสร้างแผนการเงินส่วนบุคคล จำเป็นต้องแน่ใจว่ามีห้าด้านต่อไปนี้: การจัดการรายได้และรายจ่าย การเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด การสร้างแผนการกู้ยืมและการชำระหนี้ที่เหมาะสมที่สุด การสร้างพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เป้าหมายการลงทุน และความต้องการทางการเงิน การสร้างแผนคุ้มครองทางการเงินในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ และด้านอื่นๆ ได้แก่ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม มรดก และการแต่งงาน

ดังนั้น เสาหลักทั้งสี่ที่คุณกล่าวถึงนั้นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพรวมการเงินส่วนบุคคล ไม่ใช่ภาพรวมทั้งหมด นี่คือห้าแง่มุมของการจัดการการเงินส่วนบุคคล

จัดการรายรับและรายจ่ายและเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด

เช่นเดียวกับการสร้างบ้าน นี่คือวิธีการสร้างรากฐานที่มั่นคง คุณต้องมั่นใจว่ากระแสเงินสดเข้า (รายได้) เหมาะสมที่สุด และกระแสเงินสดออก (รายจ่าย) เหมาะสม หลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เกินตัวจนรายได้ไม่พอกับค่าใช้จ่าย

ในขั้นตอนนี้ คุณสามารถทำตามวิธีการต่างๆ ได้มากมาย เช่น "สูตร 50-30-20" ซึ่งได้แก่ 50% สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น 30% สำหรับความบันเทิง และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตาม สูตรนี้จะแตกต่างกันไปตามระดับรายได้ที่แตกต่างกัน สำหรับการจัดการรายได้และค่าใช้จ่าย ผมแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์ต่อไปนี้

ประการแรก ควรใช้จ่ายเงินไปกับสิ่งที่ต้องการมากกว่าสิ่งจำเป็น ใช้จ่ายตามอารมณ์ ใช้จ่ายไปกับความปรารถนาชั่วคราวมากกว่าสิ่งที่ "ต้องมี" คุณควรตรวจสอบกิจกรรมการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสม ถูกต้องแม่นยำ และลดการใช้จ่ายที่เกินความจำเป็น

ประการที่สอง ใช้จ่ายในระยะสั้นมากกว่าระยะยาว จำไว้ว่า นิสัยการใช้จ่ายอย่างมีวินัยจะสร้างความมั่นคงในอนาคต คุณไม่สามารถสร้างกองทุนเกษียณอายุ 30 ปีได้ด้วยการใช้จ่ายในระยะสั้น หรือออมเงินน้อยเกินไป (น้อยกว่า 10% ของรายได้) จงจัดสรรเงินสำหรับใช้จ่ายในอนาคตระยะยาวไว้กับตัวเองเสมอ

นอกจากการดูแลให้การใช้จ่ายของคุณอยู่ในระดับที่เหมาะสมแล้ว อย่าลืมว่าคุณต้องเพิ่มแหล่งรายได้ด้วยการเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ๆ การกระจายแหล่งรายได้ช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีการบริหารความเสี่ยงที่ดี ขณะเดียวกันก็ช่วยเพิ่มสินทรัพย์ที่ยั่งยืน ทุกทักษะที่คุณเรียนรู้คือโอกาสในการเพิ่มรายได้ และเรียนรู้อย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่หลากหลาย

การปรับโครงสร้างสินเชื่อและหนี้สิน

การชำระหนี้เป็นส่วนหนึ่งที่คุณกล่าวถึง และการปรับปรุงประสิทธิภาพสินเชื่อของคุณเป็นอีกส่วนหนึ่ง หลักการที่ต้องจำคือการลดหนี้ และกู้ยืมอย่างชาญฉลาด

หนี้สินควรอยู่ในความสามารถในการชำระหนี้ของคุณจากรายได้ต่อเดือนของคุณเสมอ หนี้สินมีสองประเภทที่ต้องแยกแยะ: หนี้สินระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน (เช่น สินเชื่อบ้าน) และหนี้สินระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง (เช่น สินเชื่อเพื่อซื้อโทรศัพท์หรือแล็ปท็อป) สำหรับหนี้สินระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน การชำระเงินรายเดือนถือเป็นต้นทุนของการออมและการลงทุน ซึ่งควรไม่เกิน 30% ของรายได้

สำหรับหนี้ระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง การชำระเงินรายเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิงและความบันเทิงควรอยู่ที่ 10-15% ของรายได้ เมื่อชำระหนี้ คุณสามารถชำระได้สองวิธี คือ ชำระเป็นงวดเล็กๆ ก่อน หรือชำระเป็นงวดใหญ่ก่อน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ประการที่สองคือการปรับให้เหมาะสมที่สุดสำหรับสินเชื่ออัจฉริยะ แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยสูง หากคุณใช้เวลาศึกษาเงื่อนไขสินเชื่อตามเกณฑ์ต่างๆ เช่น วงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ระยะเวลาผ่อนผัน และเงื่อนไขอื่นๆ เช่น สิทธิประโยชน์จากประกันภัย ค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด คุณก็จะมีเงินเหลือจากสินเชื่ออัจฉริยะได้ กระแสเงินสดจากสินเชื่ออัจฉริยะนั้นไม่น้อยเลย หากแพ็กเกจสินเชื่อของคุณมีขนาดใหญ่และระยะยาว ตัวอย่างเช่น ลูกค้า A กู้ยืมเงินจากธนาคาร B ในอัตรา 12% ต่อปี ในขณะที่ธนาคาร C มีแพ็กเกจสินเชื่อ 10% ต่อปี หากลูกค้า A เลือกธนาคาร C แทนธนาคาร B ลูกค้า A จะมีเงินเหลือไปใช้จ่ายในเรื่องอื่นๆ

การลงทุนอย่างชาญฉลาดและการเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอ

ในการลงทุน คุณไม่ควร "เอาไข่ทั้งหมดใส่ไว้ในตะกร้าใบเดียว" และต้องรู้วิธีจัดสรรพอร์ตการลงทุนของคุณเพื่อเพิ่มผลกำไรและบริหารความเสี่ยง หากคุณไม่มีเวลาและประสบการณ์มากนัก ให้เริ่มต้นด้วยเงินทุนจำนวนเล็กน้อย หรือสะสมสินทรัพย์อย่างปลอดภัยเป็นประจำ การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินก็เป็นอีกวิธีหนึ่งสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์น้อย

สร้างแผนฉุกเฉินทางการเงิน

นี่คือการเตรียมพร้อมรับมือกับความเสี่ยงที่ไม่คาดคิด คุณต้องเข้าใจว่ามีสองประเภทหลักที่นำไปสู่ความสูญเสียทางการเงินหรือการสูญเสียรายได้ทั้งหมด

ประการแรกคือ การตกงานหรือถูกไล่ออก สถานการณ์เช่นนี้ทำให้คุณต้องเปลี่ยนงานหรือต้องปรับตัว การจัดตั้งกองทุนสำรองฉุกเฉินสำหรับกรณีนี้ ควรมีเงิน 3-6 เดือนของรายได้ ถือเป็นสิ่งจำเป็นและแนะนำ

ประการที่สอง มีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น เช่น อุบัติเหตุ การเจ็บป่วย โรคร้ายแรง หรือแม้แต่การเสียชีวิตก่อนวัยอันควรขณะอยู่ในวัยทำงาน มีแผนสำรองมากมายสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ แต่แผนพื้นฐานที่สุดคือประกัน สุขภาพ และประกันสังคม อย่างไรก็ตาม ด้วยความจำเป็นในปัจจุบันที่ "ต้องกินดี แต่งกายดี" การพิจารณาทำประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพจึงเป็นเรื่องที่ดี เช่นเดียวกับการลงทุน คุณต้องระมัดระวัง รอบคอบ และหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาที่มีคุณภาพ เนื่องจากระยะเวลาประกันค่อนข้างยาวนาน และนี่เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อน เพราะครอบคลุมทั้งการออมและการลงทุน

ด้านอื่น ๆ ของการเงินส่วนบุคคล

ในด้านการเงินส่วนบุคคล ประกันสังคม กองทุนบำเหน็จบำนาญ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และภาษีอื่นๆ มรดกและทรัพย์สินสมรสก็เป็นปัญหาที่คุณควรคำนึงถึงเช่นกัน ความกังวลในระยะสั้นคือภาษีและทรัพย์สินสมรส ส่วนปัญหาในระยะยาว ได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ มรดก และประกันสังคม การมีความเข้าใจในประเด็นเหล่านี้มากขึ้นจะช่วยให้คุณสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับอนาคต

ตรัน มานห์ ฮวง เวียด

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ที่บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา