소비자 신용의 중요한 역할

소비자 신용은 국가의 사회 경제 발전에 있어 항상 중요한 역할을 해왔습니다. 소비자 대출을 장려하는 것은 비공식적인 경로, 특히 "블랙 크레딧"을 통한 자본 접근을 제한하는 중요한 해결책으로 여겨지며, 이로 인한 피해를 줄이고 사회 보장과 질서를 확립하는 데 기여합니다.

베트남 국가은행 통계에 따르면 베트남의 소비자 신용 활동은 최근 몇 년간 미상환 대출 규모, 참여 신용기관 수, 그리고 상품 및 서비스의 다양성 측면에서 크게 성장했습니다. 현재까지 베트남의 생활 및 소비 부문 미상환 대출 총액은 약 28억 동(VND)에 달하며, 이는 전체 경제 미상환 대출 총액의 20%에 해당하며, 신용기관 시스템 신용 구조에서 중요한 부분을 차지하고 있습니다.

경제는 지속적으로 긍정적으로 성장할 것으로 예상되며, 베트남 소비자 금융 시장 또한 개선될 것으로 예상됩니다. 이러한 기대는 베트남 중앙은행이 최근 시행령 제12/2024/TT-NHNN을 발표하면서 나타난 정책 변화 및 개선에 기인합니다. 이 시행령은 금융기관 및 외국은행 지점의 고객 대출 활동을 규제하는 시행령 제39/2016/TT-NHNN의 여러 내용을 수정 및 보완합니다.

이 정책의 새로운 요점은 시중은행의 소비자 대출 활동 참여를 확대하여 국민의 정당한 대출 수요를 신속하고 완전하게 충족하는 데 기여할 것입니다. 특히, 이번 회람의 새로운 요점은 신용기관이 고객에게 실현 가능한 자본 사용 계획을 제출하도록 요구하지 않고도 1억 동 미만의 금액을 대출할 수 있도록 하는 규정입니다.

대신, 고객은 신용기관이 자금을 대출하기 전에 법적 자본 사용 및 재정 능력에 대한 최소한의 정보만 제공하면 됩니다. 이러한 변화는 특히 외딴 지역 주민과 저소득층 고객이 소액 대출을 더욱 쉽고 편리하게 이용할 수 있도록 도울 것으로 기대됩니다.

또한, Fiin Group의 보고서에 따르면 소비자 금융 시장이 새로운 성장 주기에 접어들고 있습니다. 시장 회복세는 2024년 하반기부터 더욱 뚜렷해질 것으로 예상됩니다. 단기적으로는 제조업 및 수출 부문의 회복 예상, 소비자 대출 부문의 주요 고객층인 근로자, 비숙련 근로자, 저소득층 및 중산층의 신용 품질 및 신용 수요, 그리고 고객 여정의 디지털화, 고객 경험 개선 및 고객 유지율 증가 등 거시경제 환경의 긍정적인 신호들이 회복세를 뒷받침할 것입니다.

그러나 회복의 징후가 많음에도 불구하고 소비자 금융 시장은 여전히 많은 어려움에 직면해 있으며, 특히 신용 기관의 부실채권이 전반적으로 증가하는 상황에서 더욱 그렇습니다. 부실채권 소비자 대출 부문의 상황은 여전히 우려스럽습니다. 최근 소셜 네트워크에서 채무 불이행, 채무 상환 지연 등에 대해 서로를 유혹하고 조언하는 집단들이 생겨나고 있습니다. 대출 기관들이 자체적인 조치를 취하고 당국의 개입에도 불구하고, 이 고객층의 채권 추심은 여전히 많은 어려움과 난관에 직면해 있습니다. 따라서 소비자 금융 시장이 진정으로 회복되고 지속 가능하게 성장하기 위해서는 법적 환경, 특히 채권 추심 관련 규정 개선을 비롯한 많은 변화가 필요합니다.

소비자 대출 기관은 채무 추심 활동, 대출 비용 등에 대한 투명성을 확보하는 것 외에도, 대출금의 적정 용도 사용 및 고객의 채무 상환을 점검하고 모니터링하는 조치를 마련해야 합니다. 이를 통해 신용 기관은 부실 채권을 억제하고, 약정된 원금과 이자를 전액 제때 회수할 수 있는 역량을 확보할 수 있습니다. 또한, 차용인 스스로도 책임감 있는 소비와 적시 상환에 대한 인식을 가져야 합니다.

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