담보 압류권 회복은 은행의 부실 채권 회수 절차를 가속화하고 자산 건전성을 개선하며 수익성을 증대하는 데 도움이 될 것으로 예상됩니다. 그러나 은행권은 이것이 모든 적체 문제를 해결할 수 있는 "마법의 지팡이"가 아니며, 법적 분쟁을 피하기 위해 신중하고 투명한 집행이 필요하다는 점을 인정합니다.
은행 시스템에 큰 도움이 됩니다
2025년 10월 15일 신용기관법(개정)이 공식 발효되고, 정부 시행령이 시행되자 많은 시중은행들이 부실채권 처리 속도를 높이기 위해 내부 절차를 재구축하기 시작했습니다. 이는 지난 10년 동안 은행업계에서 가장 중요한 "제도적 개선" 중 하나로 여겨집니다.
개정법의 주요 내용은 결의안 42/2017/QH14에서 시범 시행되었던 세 가지 핵심 정책의 법제화입니다. 구체적으로, 신용기관(CI)은 은행과 차용인 간에 명확한 서면 계약이 있는 경우 담보를 압류할 수 있습니다. 동시에, 담보는 판결 집행 대상자의 재산으로, 위자료, 생명·신체 피해 보상 판결 또는 CI의 동의 하에 압류되는 경우에만 압류됩니다. 또한, 형사 사건의 증거인 재산은 검증을 완료하고 재판에 영향을 미치지 않는 경우 검찰이 채무 처리를 위해 은행에 반환할 책임이 있습니다.
이번 조치는 부실채권 처리의 가장 큰 병목 현상 중 하나인 은행 담보를 확보했지만 회수가 불가능한 문제를 해결할 것으로 예상됩니다. 베트남 중앙은행(SBV)의 최신 보고서에 따르면, 전체 시스템의 부실채권 총액은 1조 동(VND)을 넘어섰으며, 이는 GDP의 10%에 해당합니다. 이처럼 부실자산에 "매몰된" 막대한 자본은 막대한 부담으로 작용하여 자본 비용을 증가시키고 금리 인하를 저해합니다.
베트남 국가은행의 평가에 따르면, 담보 압류권을 합법화하는 것은 은행이 부채를 더 빨리 회수하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 처리 비용을 줄이고, 사업 효율성을 높이는 데 기여하며, 이를 통해 대출 금리를 낮출 수 있는 환경을 조성하고, 기업과 개인이 보다 합리적인 수준에서 자본에 접근할 수 있도록 지원합니다.
한 상업은행 대표는 은행들이 대차대조표를 적극적으로 정리할 수 있는 법적 체계의 공포를 "매일 고대하고 있다"고 밝혔습니다. 그는 "우선적으로 처리해야 할 부채 목록을 작성하고, 모든 신용 계약을 검토하여 새 법률에 따라 담보 압류 조건을 업데이트하고 있습니다."라고 말했습니다.
한편, 신용평가기관 VISRating은 담보 압류권 회복이 특히 투기성 부동산 사업에 대한 대출을 거의 하지 않는 소매 은행에 유리할 것이라고 밝혔습니다. 앞으로 특정 자산을 담보로 하고 현금화가 쉬운 주택 담보 대출과 소비자 대출이 부채 상환에 더욱 효과적인 대상이 될 것입니다.
VISRating에 따르면 2024년 상반기에는 부실채권의 약 50%가 충당금 및 부채 탕감을 통해 처리될 것으로 예상되며, 이는 많은 은행 자본의 30~40%를 차지합니다. 부동산 시장 침체로 인해 자산 회수율이 2021~2022년 40%에서 2024년 27%로 급격히 하락했습니다. 특히 소송 절차가 5~7년 동안 진행되고 VPBank 사례처럼 법원에서 접수되는 소송 서류의 30% 미만만 접수되는 상황에서, 선제 적 으로 담보를 확보할 수 있다면 이러한 추세를 반전시키는 데 도움이 될 것입니다.
2022년부터 2025년까지의 통계에 따르면 ACB , HDBank, OCB, VIB, VPBank, MB 등 은행의 부실채권비율(NPL)이 1.6%에서 2.2% 이상으로 증가한 것으로 나타났는데, 이는 주로 기업 대출과 주택담보대출 때문입니다. 특히, 공급 과잉과 유동성 취약성을 보이는 리조트 부동산 프로젝트 관련 자산은 여전히 감당하기 어려운 "혈전"과 같은 상태입니다.
그러나 새로운 법적 체계를 통해 은행들은 부채 해결이 더욱 적극적으로 이루어져 소송 의존도가 낮아지고 담보 청산이 가속화될 것으로 예상합니다. 이는 대차대조표 개선에 도움이 될 뿐만 아니라 자본 재원을 확보하여 금리 인하 여력을 확보할 수 있게 해 주는데, 이는 현재처럼 변동성이 큰 상황에서 경제 성장을 촉진하는 핵심 요소입니다.
은행들은 신중한 태도를 보이고, 기업들은 잔액 손실을 우려하고 있다.
담보압류권은 신용기관법(개정)에 따라 합법화되었지만, 은행들은 여전히 이를 시행하기 전에 신중한 입장이며, 업계에서는 신용관계에서 힘의 균형이 은행 쪽으로 기울어지는 것을 우려하고 있습니다.
호치민시 부동산협회(HoREA) 회장 레 황 짜우(Le Hoang Chau) 씨는 부실채권 처리 세미나에서 은행과 기업 간 신용 관계의 문제점을 솔직하게 지적했습니다. 짜우 회장에 따르면, 담보 자산의 가치가 시장 가격보다 훨씬 낮게 평가되는 경우가 많아 차용자는 항상 취약한 입장에 처해 있습니다. 구체적으로, 담보 자산의 가치는 실제 가치의 60~70%에 불과한 반면, 은행은 그 가치의 약 60~70%만 대출해 줍니다. 짜우 회장은 "실제로 기업들은 자산 실제 가치의 약 36~42%만 대출을 받는데, 이는 많은 법적 제약이 있는 대출 금리로는 매우 낮은 수준입니다."라고 강조했습니다.
여기서 멈추지 않고, 대출 계약서와 모기지 계약서의 조건은 대부분 은행에서 미리 준비한 템플릿으로 되어 있어 차용자는 협상의 여지가 많지 않습니다. 차우 씨는 "실제로 기업은 대출금을 받기 위해 불리한 조건을 포함한 모든 조건을 수용해야 하며, 이로 인해 법으로 보호되는 많은 정당한 권리를 포기하는 일이 비일비재하게 발생합니다."라고 덧붙였습니다. 효과적인 감시 체계 없이 담보 압류권을 합법화하는 것은 은행의 절대적 우위를 계속 강화하여 신용 관계의 불균형을 초래할 수 있습니다.
차우 씨는 이를 근거로 부동산 압류에 법원 판결이나 분쟁 처리 기관의 의견 등 조건을 추가할 것을 제안했습니다. 또한, 압류권에 대한 합의는 담보권 설정 계약 체결 시점부터 미리 체결하는 것이 아니라, 부실채권 발생 이후에야 체결되어야 한다고 강조했습니다.
은행들은 자산 압류권의 합법화를 지지하지만, 이를 매우 신중하게 추진할 것이라고 밝혔습니다. 테크콤뱅크(Techcombank) 이사회 부회장인 응우옌 투 란(Nguyen Thu Lan) 씨는 고객의 채무 상환을 지원하기 위한 모든 조치가 효과가 없을 때 자산 압류는 최후의 수단일 뿐이라고 강조했습니다. 란 부회장은 "자산 처리 과정에서 단 하나의 실수라도 소송으로 이어질 수 있으며, 심지어 은행의 평판과 합법성에 심각한 손상을 입힐 수 있다는 것을 잘 알고 있습니다."라고 말했습니다.
BIDV 법무부장 응우옌 티 푸옹(Nguyen Thi Phuong)은 같은 견해를 밝히며, 몰수권은 은행이 언제든 사용할 수 있는 "마법 지팡이"가 아니라고 단언했습니다. 푸옹은 "이것은 은행이 강제로 부과하는 도구가 아니라, 채무 상환 의식을 억제하고 유도하는 법적 도구입니다."라고 강조했습니다. 푸옹 이사는 신용기관 시스템이 다단계 절차를 통해 명확하고 투명한 내부 규정을 마련하여 자산 몰수 과정에서 권력 남용이 발생하지 않도록 해야 한다고 강조했습니다.
전문가들은 압류권 합법화의 가장 큰 영향은 압류되는 자산의 실제 규모가 아니라 심리적 효과라고 생각합니다. 한 경제 전문가는 "차용인이 고의로 자산을 넘겨주지 않더라도 은행이 합법적으로 압류할 수 있다는 사실을 이해하게 되면 채무 상환에 대한 인식이 크게 높아질 것"이라고 말했습니다.
그러나 문제는 이 새로운 권한이 양날의 검이 되어 이미 위험한 신용 환경을 더욱 악화시키지 않도록 어떻게 보장하느냐입니다. 이를 위해서는 독립적인 감독 체계, 차용인에 대한 이의 제기 절차, 그리고 전체 시행 과정에 걸쳐 완벽한 투명성이 확보되어야 합니다.
출처: https://baolamdong.vn/ngan-hang-huong-loi-khi-duoc-thu-giu-tai-san-380965.html
댓글 (0)