농촌 지역에서는 집을 짓기 위해 대출을 받기 어려운데, 왜 그럴까?

건설 허가 신청을 완료해야 하거나 장기 은행 부채를 떠안아야 한다는 두려움 때문에 농촌 주택을 짓기 위한 은행 대출에 대한 수요는 상대적으로 낮습니다.

많은 어려움

닌장성(Ninh Giang) 웅호(Ung Hoe) 마을의 약 300제곱미터 부지에 하티린(Ha Thi Linh) 가족은 몇 달 안에 2층 집을 지을 예정입니다. 기초 공사가 완료되고 1층 공사가 진행 중이지만, 린 가족은 아직 은행 대출 신청을 완료하지 못했습니다.

"저희 가족은 지방의 한 대형 은행 거래처에 연락해서 대출 서류에 대해 문의했습니다. 주택 건축을 위한 우대 금리 신용 패키지를 빌리려면 지방 인민위원회에서 발급한 건축 허가증이 필요합니다."라고 린 씨는 말했습니다.

성 내 일부 은행에서는 주택 건설을 위한 우대 신용 패키지를 시행하고 있습니다. 이 패키지는 비교적 낮은 금리로, 첫 2년 동안 연 6% 정도의 금리를 제공합니다. 대출 기간은 은행에 따라 최대 20년, 심지어 25년까지 가능합니다. 따라서 전체 대출 기간에 걸쳐 균등하게 분할된 후 매달 상환해야 하는 원금 또한 낮습니다. 린 씨 가족은 20년 동안 10억 동(VND)을 대출받아야 하므로, 첫 2년 동안 상환해야 할 총액은 첫 달에 900만 동(VND) 이상이고, 그 이후로는 점차 감소합니다. 린 씨는 "이 비용은 가족의 재정 여건에 적합한 비용입니다. 다른 신용 패키지로 대출을 받으면 대출 기간이 짧기 때문에 매달 상환해야 하는 원금과 이자가 더 높아질 것입니다. 따라서 저희 가족은 자본금을 조달하기 위해 건설 허가를 급히 받고 있습니다."라고 말했습니다.

린 씨처럼 농촌 지역에서 건축 허가 신청을 하려는 사람은 많지 않습니다. 도시 지역에서는 규정에 따라 주택을 짓기 전에 건축 허가를 받아야 합니다. 반면, 농촌 지역에서는 7층 미만의 주택은 건축 허가를 받을 필요가 없습니다. 따라서 정부 허가 신청의 필요성을 언급하는 것은 앞서 언급한 주택 건축 전용 신용 상품에 농촌 지역 사람들이 관심을 갖지 않게 만듭니다.

2023년 말, 7개월간의 공사 및 완공을 마치고 1층짜리 태국식 지붕 주택을 완공한 응우옌 꽝 땀 씨 가족은 뚜언 비엣(김탄) 마을에서 은행 대출을 받지 않았습니다. "건설 및 완공 총비용은 20억 동(VND)이 넘지만, 저희 가족은 예전에 저축해 둔 돈도 있고, 친척과 친구에게 빌린 돈도 있어서 은행에서 빌릴 필요가 없습니다. 사실, 친척에게서 돈을 빌릴 수 없다면 은행에서 빌리고 싶지 않아서 집을 짓는 것도 감히 못 합니다. 항상 빚이 머리에 걸릴까 봐 두렵습니다. 어떤 이유로 일이 중단되어 빚을 갚을 돈이 없으면 어떻게 해야 할지 모르겠습니다."라고 땀 씨는 말했습니다.

다양한 솔루션

농촌 주택 건설 신용 증가에 가장 큰 어려움은 사람들의 두려움입니다. 저금리 대출 상품이지만 건설 허가가 필요하다는 점은 허가 신청 시간과 절차가 비교적 간단함에도 불구하고 사람들이 신청을 꺼리게 만듭니다. 고금리 대출 상품이지만 허가가 필요 없다는 점은 사람들이 매달 상환해야 하는 금액에 대해 망설이게 합니다. 따라서 대부분의 시중은행에서 주택 대출 상품의 신용 증가율은 다른 신용 상품보다 항상 낮습니다.

주택 건설 대출의 또 다른 방법은 사회정책은행(SSPB) 시스템을 이용하는 것입니다. 금리는 연 4.8%로 은행 시스템 중 가장 낮지만, 최대 대출 한도는 5억 동으로 농촌 주민들의 필요에 적합합니다. 하지만 가장 큰 어려움은 대출 신청입니다. 대출을 받으려면 토지 사용권증에 이름이 등재되어 있어야 하며, 해당 토지에 주택을 건설하기 위해 대출을 받아야 합니다.

농촌 지역에서는 부모가 자녀에게 집을 짓도록 땅을 주는 경우가 많지만, 대개 구두로만 주고받는 경우가 많습니다. 토지 소유권 이전 절차가 완료되지 않으면 어려운 사람들은 대출을 받을 수 없습니다. 더 나아가, 농촌 지역의 많은 사람들은 잉여 소득이 없음에도 불구하고 과세 소득이 제대로 산정되지 않아 개인 소득세를 납부해야 합니다. 따라서 대출 대상에서 제외되어 정책 대출을 받을 수 없는 경우가 많습니다.

많은 은행에서는 필요와 상환 능력을 평가하여 주택 완공과 가구 구입에 도움이 되는 대출 패키지를 조언해 왔습니다.

"대출 10건 중 주택 건설을 위한 대출은 1건에 불과한 것으로 추산됩니다. 따라서 전반적인 신용 성장 목표를 달성하려면 농촌 지역 고객의 대출 니즈를 면밀히 조사하여 적합한 대출 상품을 추천해야 합니다."라고 BIDV 탄동(Thanh Dong) 개인 고객 담당 부서장 응우옌 홍 눙(Nguyen Hong Nhung) 씨는 말했습니다.

각 대출 패키지의 성장 품질을 평가하고 대상 고객에게 이점을 찾는 것도 많은 은행에서 적용하는 솔루션입니다.Agribank Hai Duong 의 개인 고객 부서 책임자인 Nguyen Thi Quynh Diep 씨는 도시에서 농촌까지 각 지역마다 자체적인 신용 성장 솔루션이 필요하다고 말했습니다.Diep 씨는 "농촌 지역의 신용 성장을 늘리려면 각 프로그램과 대출 상품에 유연한 관리가 필요합니다. 우리는 종종 소비, 생산, 소규모 사업체를 대상으로 최대 대출 금액이 5억 동이고 대출 기간이 1~5년인 신용 패키지나 우대 금리 패키지를 목표로 합니다. 동시에 여러 대중 기관을 통해 대출을 장려합니다. 특히 주택 건설 대출 패키지의 경우 고객이 대출 기간과 상환 금액을 더 잘 이해할 수 있도록 이자율에 대한 구체적인 조언을 제공하며 고객이 필요할 때마다 지원할 준비가 되어 있습니다."라고 말했습니다.

하 끼엔

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