ドゥックさんは10年近く機械工場で働き、毎月銀行口座から給料を受け取っていました。甥が難病と診断されたとき、治療費を捻出するためにあらゆる手段を講じました。
しかし、彼の家は裕福ではなく、都会に部屋を借りており、貴重な資産もなかったため、借金をするのは困難でした。ある人が、毎月の給料を銀行から受け取って借りることを提案しました。彼はそれが良い解決策だと思いましたが、融資が承認されるのか、あるいはもっと待たされるのか、まだ不安でした。
給料でお金を借りるのは本当に簡単なのでしょうか？
現在、ベトナムのほぼすべての銀行や金融会社は、月々の給与をベースとした融資商品を提供しています。これは基本的に無担保ローンの一種であり、担保は不要です。この融資の鍵となるのは、銀行が顧客の月々の収入を記録することです。これにより、融資条件の審査が容易になります。しかし、これはほんの表面的な話で、給与の記録から融資が成立するまでには、他にも多くの手続きがあり、融資を受けることは必ずしも容易ではありません。
まず、借り手は安定した就業期間を有している必要があります。一部の銀行では、顧客が最低1年間の勤務経験があり、かつ6ヶ月以上の労働契約期間があることを条件としています。これは銀行の安全性を確保する一方で、転職が多い人にとっては難しい条件となります。次に、平均月収は700万～800万ドンに達している必要があります。この最低水準は、顧客が生活費を賄い、銀行への返済に十分な資金を持っていることを保証します。そして最も重要なのは、顧客が他の銀行や金融機関に不良債権を抱えていないことです。実際、一部の銀行は、顧客が他の信用機関に融資を受けていることを知った場合、たとえそれが不良債権でなくても、融資を制限することがあります。
給与計算で借り入れをすると、顧客にとってどのようなメリットがありますか?
融資条件が厳しいにもかかわらず、多くの人が依然としてこの形態での融資を希望しています。実際、この形態の融資は、いくつかの特別な特典があるため、あらゆるレベルで「需要」が高いのです。
まず、収入証明は非常に簡単です。給与を受け取っている銀行から借りる場合でも、顧客はほぼこの手続きを行う必要がありません。さらに、融資承認時間も大幅に短縮されます。次に、承認される融資額は銀行によって異なりますが、通常は借り手の月給の10～15倍程度です。中には、給与の20倍まで融資を承認する銀行もあります。最後に、融資期間は非常に長く、通常は5年、場合によっては10年です。
給料でお金を借りるときに考慮すべきことは何ですか?
まず金利です。住宅ローンの金利は無担保ローンよりも常に低いという明確なルールがあります。給与ローンの金利は通常、年16%から28%程度ですが、ローン期間やリスクレベルによっては、年30%を超える金利が設定されているところもあります。
次に、借り手の財務管理能力です。融資の承認が比較的容易なため、借り手は主観的になりやすく、多くの人がクレジットカードで無制限にお金を使い込み、不要な借金に陥るのと同様に、過剰な支出につながりやすい傾向があります。また、給与をもらっている銀行から借り入れる場合、毎月の給与から自動的に返済されるという条件が銀行に設定されている可能性が非常に高いです。そのため、借り手は日常生活に支障をきたさないよう、財務管理能力が求められます。
ドゥック氏の場合、給与を支払っている銀行の支店や取引窓口であればどこでも融資を申請でき、10年近くの勤務経験があれば、おそらく48時間以内に融資が承認されるだろう。しかし、緊急の問題に対処するために1,000万～1,500万ドン程度の資金を緊急に必要とする場合は、資産担保ローン（質入れ）などの他の一般的な借入方法を選択することもできる。この借入方法を選択する場合は、情報収集を行い、F88質入れチェーンのような合法で評判が良く、広く利用可能な借入先を選ぶことで、不当な利用やブラッククレジットの罠に陥らないようにする必要がある。
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