米国連邦準備制度理事会（FRB）によれば、高所得者層は低所得者層よりも多くのお金を借りることになる。
連銀のデータによれば、平均以下の収入がある世帯が全住宅ローンの約36％を保有している一方、最も裕福な1％が国内の全住宅ローン債務の4％以上を保有している。
2019年の統計によると、最も裕福な1%が約7,000億ドルの負債を抱えています。上位1%の純資産総額は約25兆ドルです。負債は彼らの総資産のほんの一部に過ぎません。
米国の上位1％の富裕層が全不動産ローンの約4～5％を保有している（写真：バロン）。
では、なぜ裕福な人はお金を持っているにもかかわらず、借金を続けるのでしょうか？そして、彼らは不動産などの大きな資産に投資するために借金をすることが多いのでしょうか？
金持ちの人は現金をたくさん持っていません。
人気のハリウッド映画の描写とは反対に、百万長者や億万長者は実際には家や銀行口座にたくさんのお金を持っているわけではありません。
実際、億万長者の資金は、不動産、株式、債券、その他の価値ある資産など、様々な資産クラスに分散されています。現金は最も安全な資産ですが、リターンは最も低いのです。
言い換えれば、億万長者は手元に現金を持っていることはほとんどないということです。
そのため、富裕層は新たな機会への投資資金が必要になったとき、資産をレバレッジして借金をします。そして、そのお金はより多くの収益を生み出す資産に投資されます。借入金をレバレッジすることで、億万長者は急速に富を増やしているのです。
低金利融資のコスト
通常、高所得者は平均所得者よりも低い融資条件と金利を受けることになります。
これはなぜでしょうか?
まず、富裕層は既に資産と高収入を保有しているため、リスクの低い借り手とみなされます。富裕層は債務不履行に陥る可能性が低く、たとえ債務不履行に陥ったとしても、銀行には債務回収のための様々な選択肢があります。そのため、銀行は富裕層に低金利で融資する傾向があります。
さらに、富裕層は借り入れの際に多額の担保を保有するため、これも金利の低下につながります。
裕福な人はリスクが低いとみなされるため、低金利で融資を受けることが多い（写真：トラン・カン）。
財務レバレッジの力
たとえば、不動産投資家は頭金 10,000 ドルを用意すれば、毎月 2,000 ドルの支払いで 200,000 ドル相当の住宅を所有することができます。
物件価格が20万ドルから24万ドルへと20%上昇した場合、1万ドルの頭金で300%の投資収益率、つまり4万ドルの利益が得られます。これが金融レバレッジの力です。
さらに、富裕層は借金を利用して不動産を購入し、毎月賃貸しています。この不動産は毎月のキャッシュフローを生み出し、借入の初期コストを上回る利益を生み出しています。
銀行は資産の検査、評価、保有を支援する
銀行は融資を行う際に、その不動産に関連する法的要素を確認します。これにより、富裕層はこの不動産がクリーンな状態にあるかどうかを知ることができます。さらに、銀行は不動産の評価も行います。富裕層はこの不動産の価値を知ることができます。
さらに、富裕層は銀行を貴重な資産の保管場所として賢く利用しています。彼らはお金を借り、盗難の恐れがある自宅に書類や土地の証明書を置いておくのではなく、銀行に預けています。
強固な法的サポート
借入を行う場合、その不動産は銀行と共同所有となります。この不動産に関する紛争が発生した場合、銀行は借入人の側に立ち、リスクを分担します。
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