嵐で何兆ドルも失われた、農業保険はどこへ？

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編集者注：政府は10年以上前から農業保険の試験導入を決定していますが、自然災害が発生するたびに何千人もの農家が無一文に陥り、彼らにとって保険という言葉は未だ馴染みのない言葉となっています。VietNamNetの連載記事「農業保険を農家にとって真の救世主に」は、この問題を解決するための新たな視点を提供することを目的としています。

「牛を失くした」なら保険を考える

嵐3号（八木）による壊滅的な被害を最も受けたのは農業部門であった。

クアンニン省からゲアン省に至る北部諸省からの報告によると、被害を受けた養殖場の総面積は約23,595ヘクタール、被害を受けたり流されたりした生簀の数は4,592基に上ります。養殖業への初期推定被害額は2兆5,000億ドン（約250兆円）を超えています。

クアンニン省人民委員会のカオ・トゥオン・フイ委員長は、クアンニン省の経済的損害は24兆2000億ドンに達し、多くの人々や企業がほぼすべての資産を失い、特に農林水産業の分野で多くの信用機関の顧客が借金を返済できなくなった（養殖いかだは流され、作物は壊れて完全に落ちた）と述べた。

農業農村開発省の暫定統計によると、9月18日までに、嵐3号とその余波により家畜2万2808頭と家禽300万羽以上が死亡し、ハイフォン省、クアンニン省、イエンバイ省、ハノイ省、タイグエン省の5省が最も大きな被害を受けた。

ハイフォンでは、ベトナム国家銀行ハイフォン支店のグエン・ティ・ズン支店長が、ハイフォン市では影響を受けた顧客が13,181社あり、未払い債務総額は27兆970億ドンで、未払い債務総額の11.5%を占めていると述べた。そのうち、農林水産業分野の顧客12,200社が影響を受け、未払い債務は1兆5,630億ドンに上った。

「この損失は、今年、市内の銀行の不良債権に影響を及ぼす恐れがあります。現在、ハイフォン市の不良債権比率は5%です」とドゥン氏は述べた。

ラオカイでは、ベトナム国家銀行ラオカイ省支店長のド・クアン・フイ氏が、省全体の米、トウモロコシ、農作物、果樹、薬用植物の栽培面積が6,160ヘクタールに及ぶ被害を受けたと述べた。そのうち、バナナの木4万5,000本、シナモンの木40万本、水産物353ヘクタール、商業用魚3,050トン、稚魚12万3,000匹以上が死亡した。また、家畜と家禽4万3,000頭以上、1,000棟以上の納屋が被害を受けた。

農業部門の莫大な損失に直面し、農業保険の話が再び話題になっている。

wシーフード 14685.jpg — *クアンニン省の養殖場は嵐によって破壊された。写真：ファム・コン*

農業分野で10年以上のキャリアを持つグエン・ヴァン・ダット氏（ハイズオン省）は、チリン郡とキンモン郡に投資した2ヘクタールの農作物と4ヘクタールの果樹がすべて失われ、損失総額は約6億ドンに上ると語った。「まさかこんな嵐に飲み込まれるとは、誰も想像していなかったでしょう」とダット氏は悲しそうに語った。

投資資金の大部分はダット氏が銀行から借り入れたもので、農業保険について尋ねると、彼はそれについて考えたことも、誰かから聞いたこともないと答えた。

実のところ、農業保険はそれほど魅力的ではないため、現在、農業保険商品を提供している保険会社はごくわずかです。保険協会副会長兼事務局長のゴ・チュン・ズン氏は、政府が4～5社の保険会社にこの種の保険の導入を委託していると述べました。

特に、アグリバンク保険（ABIC）、バオ・ベト保険、バオ・ミン保険は、パイロット実施対象として選ばれた企業です。

顧客の95%が農家であるABICでさえ、嵐3号後の補償額はわずか1500億ドンと推定している。この数字は、農家の農業保険加入率を部分的に反映している。

「政府は農業保険の導入を強く推奨しています。農作物や家畜に関連し、農家が多額の資金を投入しているからです。問題は、人々が農業保険に関心を示さず、自然災害が発生して多くの人が破産に陥った時に初めて保険について考えるということです」とドゥン氏は述べた。

なぜ農業保険は「拒否」されるのか？

国民経済大学保険学部元学部長のグエン・ヴァン・ディン准教授によると、農家にとって2～3ヘクタールの稲作農家は大きな負担だが、農場主は数十ヘクタールの稲作を行うことができる。同様に、数百億ドンもの投資が必要となる大規模な養殖場も、自然災害や疫病によって被害を受ければ、投資家は何も得られないだろう。

グエン・ヴァン・ディン准教授は、保険分野について長年にわたり徹底的な研究を行っており、ベトナムは農業保険モデルを2度試験的に導入したと語った。

直近では、2013年に政府は21の省市で農業保険の試験運用に関する政令100号を公布しました。保険対象は、稲、家畜、牛、果樹、水産養殖などです。

しかし、結果は期待通りではなく、今のところ企業も一般の人々もこの製品に興味を示していません。

ディン氏は、このような状況に至る4つの理由を指摘した。それは、宣伝活動が限られていること、徴収される保険料が非常に低いため保険業界自体が農業保険に興味を示さないこと、そして再保険が難しいことである。

「企業の再保険事業は海外で行われることが多く、リスク管理の評価が正確ではないため、海外からの不信感につながっています。さらに、我が国の農業生産規模は依然として小さく、企業の商品設計は農家にとってあまり魅力的ではありません」と、グエン・ヴァン・ディン准教授は述べています。

さらに、ディン氏は、農業保険にとって最大のリスクは道徳的リスクであるため、実施するのは非常に難しいと述べた。

上記の見解に同意し、保険協会副会長のゴ・チュン・ドゥン氏も、企業にとって難しいのはリスク管理だと認めた。企業は池のエビや魚の量を計測できないため、顧客は把握している量しか申告しないのだ。

漁船保険の事例を振り返り、ゴ・チュン・ドゥン氏は、国は漁師が遠洋に出航することを支援する政策を講じており、銀行は船購入のための融資を提供しており、保険会社も漁師向けに漁船保険パッケージを提供していると分析した。しかし、漁師が保険を悪用し、船の機械を交換した後、船を沈没させ、保険会社に損害賠償を請求するケースもあると述べた。

漁船は数十億ドンの費用がかかりますが、そのうち機械の費用は3分の2を占めています。漁船は沖合にあり、監視できる業者がないため、壊れたり古くなった機械の交換について知っているのは漁師だけです。

グエン・ヴァン・ディン准教授によると、特に農業保険、そして保険全般は人々に安心をもたらすという。同准教授は、自身が教育活動のために翻訳したセントメアリーズ大学（カナダ）の保険学の教科書に、「保険は階段の手すりのようなものだ。手すりのある階段を上れば、より安心できる」という一文があったことを思い出した。

彼は健康保険を例に挙げ、人々は年間数十万円しか支払わないが、病気になって治療のために病院に行かなければならない場合にはその恩恵を実感できると述べた。