Nouvelles réglementations de la circulaire 06
Selon la Banque d'État du Vietnam, la circulaire 06 ne durcit pas les conditions de prêt pour les clients. Elle supprime même de nombreux éléments afin de créer des conditions favorables à l'accès des clients au crédit bancaire, contribuant ainsi à accroître les capitaux destinés aux activités de production et aux entreprises, et à relancer le développement économique .
Plus précisément, pour répondre aux besoins essentiels des consommateurs, à des fins de consommation personnelle et domestique, comme emprunter pour acheter une voiture, une maison, des équipements de consommation, etc., les clients n'ont pas besoin d'avoir un plan ou un projet.
La Banque d'État a affirmé que la circulaire 06 ne durcissait pas les conditions de prêt pour les clients. (Photo : MP)
En conséquence, le plan d'utilisation du capital du client n'a besoin que d'informations sur le capital total nécessaire, l'objectif de l'utilisation du capital, la durée de l'utilisation du capital et la source de remboursement de la dette du client, sans avoir à élaborer un plan ou un projet spécifique pour répondre aux besoins de subsistance du client.
Pour les besoins de prêt en capital nécessaires à la vie pour acheter des maisons, construire, rénover des maisons ; recevoir le transfert des droits d'utilisation du sol pour construire des maisons qui sont souvent de grande valeur, les nouveaux clients doivent compléter le plan et le projet dans la demande de prêt pour ce besoin en capital afin que les établissements de crédit (IC) aient des informations complètes sur l'objectif du prêt du client et pour assurer la supervision de l'utilisation du prêt par le client à bon escient.
Compléter les réglementations selon lesquelles les établissements de crédit sont autorisés à envisager et à décider de prêter à des clients pour rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit dans le but d'emprunter pour répondre à des besoins de subsistance.
Plus précisément, dans la circulaire actuelle 39/2016/TT-NHNN, les clients ne sont autorisés à emprunter que pour rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit pour des prêts servant à la production et aux affaires, non applicable aux prêts servant aux besoins de la vie quotidienne.
L'élargissement des réglementations permettant aux clients de rembourser leurs dettes auprès d'autres établissements de crédit, applicables aussi bien aux prêts destinés aux activités commerciales qu'aux besoins de la vie courante, créera les conditions permettant aux clients d'accéder à davantage de capitaux de crédit bancaire et d'avoir davantage de possibilités de choisir de meilleurs services et utilités auprès d'autres établissements de crédit (le cas échéant).
Par exemple, un client particulier a une dette impayée pour un prêt immobilier auprès de la banque A. Cependant, le client constate que dans la banque B, le même prêt immobilier a un taux d'intérêt inférieur à celui de la banque B ; en même temps, si le client emprunte du capital, il bénéficiera d'incitations supplémentaires pour certains autres services auprès de la banque B.
En conséquence, avec cette réglementation, les clients peuvent tout à fait se rendre à la banque B pour proposer une demande de prêt pour rembourser par anticipation le prêt immobilier que le client emprunte à la banque A. Ainsi, les clients peuvent facilement accéder à un nouveau prêt à moindre coût et accéder et utiliser de nouveaux services.
La circulaire 06 ajoute également que les établissements de crédit sont autorisés à envisager et à décider d'accorder des prêts à leurs clients pour rembourser des prêts étrangers sous forme de paiement différé de biens. Les prêts étrangers sous forme de paiement différé de biens constituent des activités de commerce international de biens ; la circulaire 06 ajoute donc les dispositions ci-dessus afin de faciliter l'emprunt de capitaux par les clients pour répondre à ce besoin.
La circulaire 06 ne durcit pas les conditions de prêt pour les clients.
Conformément à la loi actuelle sur les établissements de crédit, les clients qui empruntent des capitaux doivent remplir trois conditions : l'objet légal du prêt, un plan d'utilisation du capital réaliste et la capacité financière de rembourser la dette. Ce sont les conditions minimales que les clients doivent remplir conformément à la loi sur les établissements de crédit.
De même, la circulaire 39/2016/TT-NHNN actuelle applique également ces conditions. Plus précisément, dans l'article 7 de la circulaire 39/2016/TT-NHNN, les établissements de crédit envisagent et décident d'accorder un prêt lorsque les clients remplissent les conditions suivantes : être des personnes morales dotées de la capacité juridique civile prévue par la loi. Les clients sont des personnes physiques âgées de 18 ans ou plus jouissant de la pleine capacité civile prévue par la loi ou âgées de 15 ans à moins de 18 ans qui n'ont pas perdu ou n'ont pas une capacité civile limitée prévue par la loi ; avoir besoin d'emprunter des capitaux à des fins juridiques ; avoir un plan d'utilisation du capital réalisable ; avoir la capacité financière de rembourser la dette.
Concernant les mesures de sécurité dans le cadre de l'octroi de crédit, l'application ou la non-application de ces mesures est convenue entre l'établissement de crédit et le client. Cela crée des conditions favorables pour que l'établissement de crédit soit proactif dans l'octroi de crédit et négocie avec le client dans le cadre de la gestion de son prêt et du remboursement de sa dette.
En fait, ces derniers temps, les établissements de crédit ont mis en œuvre de nombreuses mesures pour garantir des prêts portant sur divers types d'actifs, tels que des véhicules, des actifs futurs, des biens en circulation, des créances, etc., ou pour accorder des prêts sans garantie, sur la base d'une évaluation de plans et de projets de production et d'affaires efficaces, dont les établissements de crédit estiment la capacité financière à rembourser intégralement et à temps le prêt, capital et intérêts compris. La garantie n'est qu'une condition importante, mais elle n'est ni la condition principale ni une condition obligatoire légale pour garantir le remboursement du prêt, ce qui renforce la responsabilité des clients dans le remboursement des prêts bancaires.
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