Acceso ampliado a los servicios financieros

Vietnam ha logrado grandes avances en la promoción de la inclusión financiera, según la Sra. Nguyen Thuy Duong, presidenta de EY Vietnam, en la conferencia sobre inclusión financiera celebrada a finales de noviembre. Según el Índice Global de Inclusión Financiera 2024 de Principal Financial Group, Vietnam ocupó el tercer puesto en la región de la ASEAN (después de Singapur y Tailandia) y el decimocuarto a nivel mundial .

imagen 1.jpg
Cake Digital Bank ofrece una gama completa de productos financieros en línea a clientes particulares. Foto: CN

Alrededor del 87% de los adultos tienen una cuenta de pago, frente al 31% entre 2015 y 2017. Esta cifra supera el objetivo del 80% establecido en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2025 con visión a 2030, aprobada por el Primer Ministro en 2020.

Se cree que los teléfonos inteligentes y los avances tecnológicos son las razones de la expansión del círculo de inclusión financiera en términos de tamaño de usuarios, número de servicios y la participación cada vez más activa de los modelos de prestación de servicios financieros.

Hace una década, se produjo el auge de las entidades financieras de consumo que atendían a la clientela subprime de los bancos tradicionales. Posteriormente, la situación cambió por completo con la llegada de los modelos fintech a la banca digital.

La banca digital es el modelo más reciente, pero ha mostrado resultados iniciales impresionantes en la expansión del acceso a los servicios financieros. Por ejemplo, en el caso de Cake, el número de usuarios alcanzó rápidamente los 3 millones en sus primeros dos años de funcionamiento, para luego aumentar a 4,1 millones en 2023 y a casi 5 millones en 2024. El número total de solicitudes de crédito promedió 400.000 al mes, una cifra considerable considerando el modelo de banca puramente digital en Vietnam.

Una de las razones de su rápido crecimiento es que este banco digital se centra en satisfacer las necesidades de su público objetivo con una amplia gama de productos y servicios financieros de fácil acceso, con un ecosistema de muchos otros servicios (apps de transporte, telecomunicaciones, entretenimiento, etc.). Sin necesidad de una sucursal física, Cake opera 100 % online y ofrece numerosos servicios completamente gratuitos. Los clientes solo necesitan un smartphone con conexión a internet y un DNI para acceder a una amplia gama de productos, desde la apertura de una cuenta de pago hasta ahorros, tarjetas de crédito, préstamos al consumo, compra ahora, paga después, etc., e incluso enlaces de inversión para certificados de fondos. Los usuarios de Cake también utilizan la aplicación con frecuencia, con una tasa de cliente habitual de hasta el 95 % en servicios financieros básicos (base financiera).

La banca digital ayuda a acelerar el progreso

A pesar de los grandes avances logrados en los últimos tiempos, aún existe una brecha significativa en el acceso a servicios financieros adecuados y apropiados. Por ejemplo, una encuesta de EY Vietnam reveló que, entre el grupo de personas sin acceso a servicios bancarios, el 42 % de los encuestados afirmó haber utilizado servicios informales, como préstamos a conocidos, préstamos con interés y juegos de las asociaciones de ahorro y préstamo, durante el último año.

imagen 2.jpg
La clientela de Cake es joven, moderna y reside en las 63 provincias y ciudades del país. Foto: Cake

La carga para los proveedores de servicios financieros reside en el alto costo de las transacciones a pequeña escala. Para atender el gran volumen de transacciones, también se requiere la calidad del sistema tecnológico, garantizando transacciones fluidas, seguras y rápidas.

Por lo tanto, la oportunidad de acelerar el acceso a una financiación integral proviene íntegramente del modelo de banca digital, con sus ventajas en términos de coste, rapidez y flexibilidad. Este modelo no solo satisface plenamente las necesidades financieras de los clientes subprime, sino que también contribuye significativamente a popularizar la financiación inteligente al consumo y a impulsar el crecimiento económico a través de otros servicios financieros.

Estas ventajas provienen de la tecnología, que constituye el punto fuerte del modelo de banca digital. Por ejemplo, Cake domina actualmente diversas tecnologías, como eKYC (identificación electrónica), banca abierta (servicio de banca abierta que facilita la integración de servicios financieros adicionales de terceros), tarjeta principal en la nube (que agiliza los pagos con tarjeta, optimiza los costes, ofrece flexibilidad de personalización y satisface rápidamente las necesidades del cliente), y la aplicación de IA en todo el proceso operativo (desde el registro y la aprobación hasta la implementación del servicio, etc.).

La banca digital pura es aún muy reciente, no solo en Vietnam, sino también a nivel mundial. En Vietnam, Cake es una entidad poco común entre el 5% de los bancos digitales más eficaces del mundo. El ingreso promedio por usuario de Cake en 2024 será tres veces mayor que en 2023.

Por lo tanto, se espera que el círculo de las finanzas integrales se expanda más rápidamente con la presencia de modelos pioneros y efectivos que satisfagan las necesidades reales del mercado.

Dinh Son