¿Dónde conseguir préstamos con un tipo de interés del 7%/año?
Muchos bancos han anunciado que reducirán las tasas de interés de los préstamos a tan solo un 7-8 % anual. Sin embargo, el fin de semana pasado, el autor intentó contactar con una oficina de transacciones del Banco Conjunto Comercial Marítimo de Vietnam (MSB) en Ciudad Ho Chi Minh y recibió instrucciones detalladas sobre las solicitudes de préstamos para actividades de producción y negocios.
Además de los bienes inmuebles como garantía, la empresa debe presentar un informe financiero de dos años que incluya ingresos fiscales de entre 2 y 11 mil millones de VND, un extracto de cuenta semestral (puede incluir la cuenta del propietario), una lista de facturas del IVA de los últimos cuatro trimestres (informe de la autoridad fiscal), uno o dos contratos con socios de la empresa. Si se aprueba la solicitud, el tipo de interés del préstamo es del 11,5 % anual. Si se solicita el préstamo a una persona física, el proceso es más sencillo, ya que solo se requiere un aval y un comprobante de ingresos, pero el tipo de interés para personas físicas puede llegar hasta el 12,99 % anual.
Se trata de una tasa de interés flotante, por lo que, transcurrido un tiempo, se recalculará la tasa de interés base más un margen del 3%, lo que equivale a aproximadamente un 13% anual en este momento. "Para ser más proactivo, le recomendamos completar el proceso de solicitud con anticipación para evitar que se agote el límite de crédito como en 2022, situación que podría volver a ocurrir", aconsejó con entusiasmo el personal del banco.
Las empresas aún tienen dificultades para conseguir capital y los tipos de interés siguen siendo elevados.
De igual manera, un oficial de crédito de TPBank , D., también indicó que la tasa de interés actual para préstamos a empresas ronda el 9-10 % anual. El banco también ha comenzado a controlar el crecimiento del crédito, ya que la tasa de crecimiento en el primer trimestre de 2023 fue bastante alta. Por lo tanto, el plazo de desembolso dependerá de si el límite de crédito del banco aún está disponible o no. En respuesta a la pregunta de por qué existe información de que el banco no puede prestar mientras el límite de crédito está casi lleno, D. explicó: «Además de los préstamos, una parte del límite de crédito actual se utiliza para gestionar bonos de acuerdo con la normativa».
Al ser preguntado sobre si podía acceder a préstamos con tasas de interés del 7-8% anual, el Sr. Tran Thanh Hai, director de una empresa del Distrito 6 (Ciudad Ho Chi Minh), respondió: "No existe tal tasa de interés; la empresa está solicitando un préstamo a un banco comercial estatal, y además es del 9% anual para un préstamo a 3 meses". Esta tasa de interés representa una reducción del 0,2% anual con respecto a principios de año. Es positivo saber que la tasa de interés de movilización ha disminuido, ya que la tasa de interés del préstamo disminuirá en consecuencia, pero en realidad, la reducción en la tasa de interés del préstamo no es significativa en comparación con la tasa de interés de movilización. Además, según el Sr. Hai, si se compara con la tasa de interés de movilización a 3 meses que este banco aplica, del 5,4% anual, la tasa de interés del préstamo es un 3,6% mayor. Esta diferencia de tasa de interés sigue siendo demasiado grande.
A las empresas les resulta difícil obtener capital, por lo que recurren al crédito negro.
Un tipo de interés del 7-8 % anual no solo es un sueño para muchas empresas, sino que incluso un tipo de interés del 10 % anual sigue siendo bastante inusual. Incluso estos sectores se consideran prioritarios según el Decreto 31/2022, de 20 de mayo de 2022, sobre el apoyo a tipos de interés del 2 % con cargo al presupuesto del Estado.
Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de la empresa de transporte Kim Phat
El Sr. Duong Anh Tuan, director de Binh Minh LLC, una empresa ganadera de Dong Nai , declaró indignado que sigue siendo muy difícil para las empresas acceder al capital bancario. A principios de año, los bancos reevaluaron todos los activos de garantía con una reducción del 10 % al 15 %, y posteriormente se redujo el límite de crédito para las empresas. Por lo tanto, desde principios de año, su empresa no ha podido solicitar nuevos préstamos, mientras que el tipo de interés de los préstamos antiguos se mantiene entre el 9 % y el 11 % anual. Si bien puede optar a un apoyo al tipo de interés, el perfil de la empresa no cumple los requisitos, ya que los ingresos y las ganancias del primer trimestre de 2023 disminuyeron drásticamente en comparación con el año pasado, a pesar de que el banco exige que sean iguales o superiores.
El Sr. Tuan afirmó que la realidad de la industria ganadera es muy difícil. Las unidades que aún pueden obtener capital prestado no se atreven a hacerlo porque, con una tasa de interés del 10 % anual, obtener ganancias suficientes para pagar los intereses al banco es un problema complejo. Mientras tanto, el costo de criar pollos ronda actualmente los 29 000-30 000 VND por cabeza, pero el precio de venta fluctúa solo entre 19 000 y 20 000 VND por cabeza, un 30 % inferior. Las unidades que ya se encuentran en dificultades, carecen de fondos y necesitan préstamos no pueden cumplir con las condiciones establecidas por el banco. Por lo tanto, es inevitable que las empresas se endeude para comprar alimento para aves y pagar los salarios de los trabajadores.
Las tasas de interés de los préstamos bancarios solo han disminuido entre un 0,5 % y un 1 % en comparación con principios de este año, lo cual no es suficiente para solucionar nada, mientras que los costos alimentarios y financieros han aumentado entre un 20 % y un 30 %. Las empresas que aún cumplen los requisitos no se atreven a pedir prestado, por lo que no les interesa el paquete de apoyo con una tasa de interés del 2 %. Se necesita una política de apoyo más profunda, que permita a los agricultores obtener préstamos a tasas de interés preferenciales más bajas, para que los prestatarios puedan esforzarse al máximo para superar las dificultades y tener la oportunidad de recuperarse; pero, tal como están las cosas, existen innumerables dificultades», afirmó el Sr. Tuan.
De igual manera, el Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de la Compañía de Transporte Kim Phat, afirmó que la tasa de interés actual de la empresa se mantiene cercana al 12 % anual. Si solicitamos un nuevo préstamo al banco, la tasa de interés seguirá fluctuando en torno a este nivel; es imposible que baje; pero, lo más importante, es muy difícil obtener un mayor desembolso. Desde principios de año, las garantías de la empresa se han reevaluado, con una reducción de aproximadamente el 15 % en comparación con el año anterior, lo que significa que el límite de préstamo de la empresa también se ha reducido en consecuencia, al no contar con garantías adicionales.
Además, muchos bancos han fijado precios injustos para los activos crediticios de las empresas. Por ejemplo, los bancos afirman que si se solicita un préstamo para comprar un coche de origen chino, solo se puede solicitar un préstamo de hasta el 50%, mientras que para coches de otros países se puede aprobar la compra de hasta el 80-90%. Esta diferencia en la valoración de los activos está causando dificultades a las empresas, especialmente en el sector del transporte. "Si no se puede obtener un nuevo préstamo, ¿cómo se puede alcanzar el paquete de apoyo con un tipo de interés del 2% anunciado por el gobierno? Cada sector tiene sus propias características, por lo que las políticas crediticias deberían ser más flexibles para ayudar a las empresas a superar los tiempos difíciles; sin embargo, si se sigue aplicando el método antiguo, nadie podrá acceder al capital", declaró indignado el Sr. Thanh.
Según la VCCI, la tasa de empresas que acceden al crédito ha disminuido recientemente. La tasa de empresas con préstamos bancarios fue del 49,4 % en 2017, y del 45 % y el 43 % en 2018 y 2019, respectivamente. En 2020, en el contexto de la pandemia de COVID-19, el 42,9 % de las empresas aún contaba con préstamos bancarios. Sin embargo, esta tasa se redujo a tan solo el 35,4 % en 2021 y al 17,8 % en 2022.
El Sr. Pham Van Viet, vicepresidente de la Asociación de Textiles, Bordados y Tejidos de Punto de Ciudad Ho Chi Minh, coincidió en que si las condiciones crediticias no cambian, la situación de las empresas que no pueden obtener préstamos seguirá siendo la misma. Si bien el tipo de interés se ha reducido entre un 0,5 % y un 1 % en comparación con principios de este año, las pequeñas y medianas empresas de este sector aún no pueden obtener préstamos. "Resolver las dificultades de las empresas significa salvar a la mayoría, a las que las enfrentan, no solo evaluar a las buenas empresas que operan con normalidad. Por lo tanto, las políticas crediticias deben cambiar y pueden revisarse para cada sector empresarial a fin de que se ajusten mejor a la realidad, sin aplicar las mismas condiciones a todos los sectores", enfatizó el Sr. Viet.
Los resultados de la encuesta PCI 2022, realizada a 12.000 empresas y anunciada por la Federación de Comercio e Industria de Vietnam (VCCI) a mediados de abril, mostraron que la mayor dificultad que enfrentan las empresas es el acceso al crédito. Cabe destacar que, en 2022, el acceso al crédito se convirtió en la principal preocupación para aproximadamente el 55,6% de las empresas, una cifra muy superior al 37-47% del período 2017-2021. Si no pueden obtener capital de los bancos, las empresas aún deben buscar otras fuentes, principalmente préstamos de familiares y amigos, la movilización de accionistas, préstamos de otras empresas o la hipoteca y venta de activos.
Lo más preocupante es que el informe estadístico muestra que hasta el 12,5% de las empresas han tenido que recurrir a préstamos "negros", un fuerte aumento en comparación con el 4% de 2021. Por supuesto, el tipo de interés de estos préstamos es muy elevado, con una media de alrededor del 46,5% anual, unas 5,5 veces superior al tipo de interés anual medio de los préstamos bancarios.
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